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兰州市(皋兰县、红古区、永登县、榆中县、城关区、安宁区、七里河区、西固区)

济南市(莱芜区、商河县、槐荫区、济阳区、章丘区、市中区、钢城区、历下区、天桥区、长清区、历城区、平阴县)

毕节市(黔西市、赫章县、织金县、金沙县、纳雍县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区)

徐州市(泉山区、鼓楼区、新沂市、铜山区、贾汪区、睢宁县、丰县、云龙区、沛县、邳州市) 滁州市(来安县、定远县、南谯区、全椒县、琅琊区、明光市、凤阳县、天长市)

莆田市(荔城区、秀屿区、城厢区、涵江区、仙游县)

大庆市(大同区、林甸县、让胡路区、龙凤区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、红岗区、肇源县)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)

池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县) 新疆维吾尔自治区

日喀则市(吉隆县、康马县、亚东县、仁布县、拉孜县、萨嘎县、萨迦县、白朗县、聂拉木县、仲巴县、谢通门县、南木林县、昂仁县、定日县、桑珠孜区、江孜县、岗巴县、定结县)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

濮阳市(濮阳县、华龙区、台前县、范县、南乐县、清丰县)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、阿坝县、壤塘县、茂县、若尔盖县、金川县、理县、九寨沟县、汶川县、黑水县、松潘县、红原县、马尔康市)

泸州市(纳溪区、江阳区、泸县、叙永县、合江县、古蔺县、龙马潭区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

随州市(广水市、随县、曾都区)

北京市(怀柔区、海淀区、朝阳区、丰台区、延庆区、西城区、门头沟区、顺义区、房山区、昌平区、密云区、平谷区、石景山区、大兴区、东城区、通州区)

西藏自治区

鹤壁市(浚县、山城区、鹤山区、淇滨区、淇县)

海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

安庆市(桐城市、宿松县、岳西县、太湖县、大观区、潜山市、迎江区、怀宁县、宜秀区、望江县)

廊坊市(大厂回族自治县、三河市、广阳区、文安县、大城县、永清县、安次区、霸州市、固安县、香河县)

太原市(古交市、万柏林区、小店区、迎泽区、晋源区、清徐县、娄烦县、阳曲县、尖草坪区、杏花岭区)

柳州市(融水苗族自治县、鹿寨县、融安县、鱼峰区、柳城县、柳江区、城中区、柳北区、柳南区、三江侗族自治县)

金华市(婺城区、义乌市、磐安县、浦江县、兰溪市、永康市、金东区、武义县、东阳市)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)

曲靖市(麒麟区、沾益区、师宗县、宣威市、会泽县、富源县、罗平县、陆良县、马龙区)

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齐齐哈尔市(讷河市、克山县、克东县、拜泉县、龙江县、碾子山区、泰来县、龙沙区、铁锋区、富拉尔基区、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、富裕县、建华区、依安县、甘南县)

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龙岩市(连城县、武平县、永定区、上杭县、漳平市、新罗区、长汀县)

张掖市(肃南裕固族自治县、高台县、民乐县、山丹县、甘州区、临泽县) 巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、库尔勒市、且末县、若羌县、焉耆回族自治县、轮台县、和静县、和硕县、博湖县)

晋城市(泽州县、阳城县、高平市、城区、沁水县、陵川县)

宝鸡市(渭滨区、陇县、麟游县、眉县、金台区、千阳县、太白县、凤翔区、扶风县、岐山县、凤县、陈仓区)

焦作市(中站区、解放区、山阳区、孟州市、博爱县、修武县、沁阳市、马村区、武陟县、温县)洛阳市(嵩县、洛龙区、老城区、偃师区、瀍河回族区、孟津区、西工区、伊川县、宜阳县、新安县、栾川县、涧西区、汝阳县、洛宁县)

广元市(剑阁县、苍溪县、昭化区、青川县、利州区、旺苍县、朝天区) 邢台市(柏乡县、襄都区、清河县、威县、沙河市、巨鹿县、信都区、临西县、平乡县、南和区、任泽区、临城县、南宫市、隆尧县、广宗县、内丘县、新河县、宁晋县)

昌都市(洛隆县、贡觉县、边坝县、察雅县、卡若区、八宿县、江达县、丁青县、左贡县、芒康县、类乌齐县)

抚州市(临川区、广昌县、金溪县、南城县、乐安县、资溪县、黎川县、崇仁县、东乡区、宜黄县、南丰县)

哈尔滨市(道外区、尚志市、巴彦县、香坊区、平房区、道里区、双城区、五常市、呼兰区、阿城区、松北区、依兰县、木兰县、方正县、南岗区、延寿县、宾县、通河县)珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

威海市(环翠区、乳山市、荣成市、文登区)

阿里地区(措勤县、普兰县、日土县、革吉县、噶尔县、改则县、札达县)

吕梁市(交城县、孝义市、汾阳市、岚县、柳林县、兴县、方山县、离石区、石楼县、文水县、中阳县、临县、交口县)

邯郸市(肥乡区、魏县、广平县、鸡泽县、武安市、涉县、曲周县、临漳县、永年区、丛台区、馆陶县、复兴区、大名县、峰峰矿区、邱县、磁县、邯山区、成安县)

娄底市(娄星区、冷水江市、新化县、涟源市、双峰县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)

黄石市(下陆区、大冶市、阳新县、西塞山区、黄石港区、铁山区)

金昌市(金川区、永昌县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、永顺县、保靖县、龙山县、古丈县、凤凰县、花垣县、泸溪县)

汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、肃北蒙古族自治县、敦煌市、玉门市、金塔县、瓜州县)

六安市(舒城县、霍邱县、叶集区、霍山县、金寨县、金安区、裕安区)

石河子市(白杨市、胡杨河市、北屯市、新星市、昆玉市、图木舒克市、双河市、阿拉尔市、可克达拉市、五家渠市、铁门关市)

绥化市(兰西县、青冈县、海伦市、绥棱县、肇东市、明水县、望奎县、北林区、庆安县、安达市)

张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)

　　来源：燕梳师院

　　政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争

　　2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。

　　政策初衷与行业期待

　　打破垄断，促进竞争

　　此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。

　　提升消费者权益

　　更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。

　　缓解银行中收压力

　　在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。

　　现实困境

　　政策红利下的“暗箱操作”

　　尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。

　　“入场费”潜规则

　　中小险企的生存困局

　　头部险企的强势与中小险企的无奈

　　大型险企的“硬气”

　　头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”

　　中小险企的妥协

　　缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”

　　费用转嫁与恶性循环

　　成本压力加剧

　　中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。

　　产品同质化加剧

　　为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。

　　监管难题与行业反思

　　如何平衡开放与合规？

　　现有监管措施的局限性

　　“报行合一”的漏洞

　　尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。

　　-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”

　　行业呼吁：建立长效机制

　　1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。

　　2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。

　　3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。

　　未来展望

　　银保合作的“双向奔赴”

　　还是“零和博弈”？

　　银行的角色重构

　　从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。

　　风险警示

　　若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。

　　险企的突围路径

　　科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。

　　价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。

　　结语：银保渠道的“光明”与“阴影”

　　银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。

　　本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息

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