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玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、江川区、易门县、澄江市、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、华宁县、通海县)
杭州市(余杭区、拱墅区、桐庐县、临平区、萧山区、富阳区、上城区、淳安县、建德市、钱塘区、临安区、滨江区、西湖区)
亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)
白城市(镇赉县、通榆县、洮北区、洮南市、大安市)
徐州市(云龙区、铜山区、睢宁县、邳州市、沛县、丰县、泉山区、鼓楼区、贾汪区、新沂市)
芜湖市(鸠江区、无为市、湾沚区、弋江区、南陵县、镜湖区、繁昌区)
贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、钟山县、昭平县、八步区)
唐山市(丰润区、玉田县、迁西县、开平区、迁安市、路南区、古冶区、路北区、乐亭县、滦州市、曹妃甸区、遵化市、滦南县、丰南区)
长治市(潞城区、黎城县、襄垣县、长子县、潞州区、沁县、沁源县、上党区、平顺县、武乡县、壶关县、屯留区)
河源市(和平县、龙川县、连平县、紫金县、源城区、东源县)
广州市(海珠区、花都区、天河区、从化区、南沙区、黄埔区、越秀区、白云区、番禺区、荔湾区、增城区)
池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)
鞍山市(海城市、立山区、岫岩满族自治县、千山区、铁西区、铁东区、台安县)
松原市(长岭县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
酒泉市(玉门市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县、瓜州县、敦煌市)
贵阳市(开阳县、南明区、观山湖区、云岩区、修文县、息烽县、乌当区、白云区、花溪区、清镇市)
玉林市(兴业县、博白县、北流市、容县、福绵区、玉州区、陆川县)
威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)
林芝市(工布江达县、察隅县、朗县、米林市、波密县、墨脱县、巴宜区)
沧州市(沧县、孟村回族自治县、肃宁县、吴桥县、东光县、河间市、泊头市、青县、新华区、任丘市、南皮县、运河区、盐山县、黄骅市、献县、海兴县)
佳木斯市(桦川县、同江市、前进区、东风区、向阳区、汤原县、桦南县、富锦市、抚远市、郊区)
平顶山市(舞钢市、石龙区、汝州市、湛河区、卫东区、郏县、新华区、鲁山县、叶县、宝丰县)
宁夏回族自治区
石河子市(新星市、胡杨河市、白杨市、昆玉市、阿拉尔市、图木舒克市、双河市、北屯市、五家渠市、铁门关市、可克达拉市)
南宁市(青秀区、马山县、武鸣区、江南区、上林县、横州市、西乡塘区、宾阳县、隆安县、良庆区、邕宁区、兴宁区)
南阳市(桐柏县、新野县、唐河县、淅川县、西峡县、方城县、宛城区、镇平县、卧龙区、内乡县、邓州市、社旗县、南召县)
营口市(站前区、西市区、鲅鱼圈区、老边区、大石桥市、盖州市)
乌鲁木齐市(达坂城区、新市区、头屯河区、米东区、乌鲁木齐县、天山区、沙依巴克区、水磨沟区)
丽水市(青田县、松阳县、莲都区、遂昌县、龙泉市、缙云县、庆元县、云和县、景宁畲族自治县)
济南市(商河县、平阴县、天桥区、长清区、钢城区、莱芜区、历下区、历城区、槐荫区、章丘区、市中区、济阳区)
宁波市(北仑区、象山县、鄞州区、余姚市、江北区、海曙区、镇海区、慈溪市、奉化区、宁海县)
湛江市(吴川市、赤坎区、坡头区、廉江市、麻章区、徐闻县、霞山区、遂溪县、雷州市)
合肥市(蜀山区、包河区、瑶海区、肥东县、庐阳区、肥西县、庐江县、巢湖市、长丰县)
桂林市(灵川县、七星区、资源县、恭城瑶族自治县、临桂区、平乐县、荔浦市、象山区、秀峰区、阳朔县、灌阳县、全州县、兴安县、龙胜各族自治县、叠彩区、永福县、雁山区)
巴中市(巴州区、通江县、南江县、恩阳区、平昌县)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
厦门市(思明区、海沧区、湖里区、翔安区、集美区、同安区)
赣州市(大余县、信丰县、安远县、于都县、上犹县、全南县、南康区、石城县、兴国县、瑞金市、定南县、赣县区、宁都县、会昌县、龙南市、崇义县、章贡区、寻乌县)
洛阳市(老城区、汝阳县、宜阳县、偃师区、伊川县、栾川县、孟津区、洛宁县、涧西区、西工区、瀍河回族区、洛龙区、新安县、嵩县)
漯河市(源汇区、临颍县、郾城区、召陵区、舞阳县)
镇江市(丹徒区、京口区、丹阳市、句容市、扬中市、润州区)
咸阳市(秦都区、乾县、淳化县、泾阳县、长武县、礼泉县、彬州市、旬邑县、三原县、武功县、兴平市、渭城区、永寿县、杨陵区)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、疏附县、喀什市、岳普湖县、莎车县、英吉沙县、叶城县、泽普县、伽师县、巴楚县、麦盖提县)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴仁市、册亨县、晴隆县、安龙县、兴义市、望谟县、贞丰县)
嘉峪关市
三沙市(南沙区、西沙区)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、洪江市、溆浦县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、辰溪县、会同县、沅陵县、鹤城区、中方县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县)
宜宾市(高县、江安县、长宁县、屏山县、叙州区、翠屏区、南溪区、珙县、兴文县、筠连县)
沈阳市(辽中区、铁西区、沈河区、康平县、于洪区、大东区、法库县、和平区、新民市、浑南区、苏家屯区、皇姑区、沈北新区)
鸡西市(密山市、麻山区、鸡东县、梨树区、虎林市、恒山区、滴道区、城子河区、鸡冠区)
邵阳市(双清区、武冈市、北塔区、城步苗族自治县、邵东市、隆回县、绥宁县、大祥区、邵阳县、新邵县、新宁县、洞口县)
锦州市(凌河区、黑山县、北镇市、凌海市、古塔区、义县、太和区)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、多伦县、太仆寺旗、苏尼特右旗、正蓝旗、苏尼特左旗、镶黄旗、正镶白旗)
白山市(临江市、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县)
攀枝花市(仁和区、东区、米易县、西区、盐边县)
延安市(宝塔区、安塞区、子长市、黄龙县、洛川县、延川县、黄陵县、吴起县、甘泉县、宜川县、志丹县、延长县、富县)
泸州市(泸县、古蔺县、合江县、江阳区、龙马潭区、纳溪区、叙永县)
菏泽市(东明县、郓城县、牡丹区、曹县、定陶区、单县、成武县、巨野县、鄄城县)
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
毕节市(七星关区、金沙县、织金县、纳雍县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、黔西市)
南通市(如皋市、启东市、海门区、通州区、海安市、崇川区、如东县)
凉山彝族自治州(金阳县、会理市、冕宁县、喜德县、宁南县、普格县、雷波县、会东县、木里藏族自治县、盐源县、德昌县、美姑县、布拖县、甘洛县、昭觉县、越西县、西昌市)
安庆市(宜秀区、太湖县、宿松县、大观区、望江县、潜山市、怀宁县、岳西县、桐城市、迎江区)
金昌市(金川区、永昌县)
内蒙古自治区
昌都市(贡觉县、芒康县、卡若区、察雅县、左贡县、八宿县、类乌齐县、江达县、边坝县、洛隆县、丁青县)
南平市(光泽县、建阳区、浦城县、顺昌县、延平区、建瓯市、武夷山市、政和县、松溪县、邵武市)
三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)
宜春市(铜鼓县、靖安县、丰城市、上高县、奉新县、宜丰县、袁州区、高安市、樟树市、万载县)
泉州市(永春县、惠安县、泉港区、鲤城区、安溪县、德化县、洛江区、晋江市、丰泽区、石狮市、金门县、南安市)
宜昌市(长阳土家族自治县、秭归县、伍家岗区、五峰土家族自治县、兴山县、当阳市、点军区、远安县、枝江市、猇亭区、夷陵区、宜都市、西陵区)
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大庆市(肇源县、林甸县、肇州县、大同区、红岗区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、萨尔图区)
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阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
阿勒泰地区(哈巴河县、青河县、富蕴县、布尔津县、阿勒泰市、福海县、吉木乃县)
潍坊市(青州市、高密市、临朐县、安丘市、诸城市、寒亭区、潍城区、奎文区、坊子区、昌邑市、昌乐县、寿光市)
澳门特别行政区
盐城市(响水县、大丰区、东台市、射阳县、盐都区、阜宁县、滨海县、亭湖区、建湖县)
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果洛藏族自治州(班玛县、达日县、久治县、玛多县、甘德县、玛沁县)
宣城市(宣州区、宁国市、泾县、广德市、郎溪县、旌德县、绩溪县)
通化市(二道江区、辉南县、集安市、东昌区、梅河口市、柳河县、通化县)
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西藏自治区
呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、根河市、鄂温克族自治旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、牙克石市、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗)
辽阳市(文圣区、灯塔市、辽阳县、弓长岭区、白塔区、太子河区、宏伟区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
上海市(黄浦区、虹口区、金山区、嘉定区、长宁区、松江区、杨浦区、宝山区、闵行区、青浦区、崇明区、普陀区、浦东新区、徐汇区、静安区、奉贤区)
云浮市(罗定市、新兴县、郁南县、云城区、云安区)
聊城市(临清市、茌平区、东阿县、高唐县、冠县、莘县、阳谷县、东昌府区)
武威市(天祝藏族自治县、民勤县、古浪县、凉州区)
塔城地区(乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、额敏县、塔城市、托里县、沙湾市)
黄冈市(黄梅县、蕲春县、英山县、麻城市、罗田县、团风县、武穴市、浠水县、黄州区、红安县)
萍乡市(安源区、莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县)
抚州市(东乡区、金溪县、宜黄县、乐安县、广昌县、南丰县、南城县、资溪县、黎川县、临川区、崇仁县)
常州市(天宁区、钟楼区、金坛区、溧阳市、新北区、武进区)
孝感市(大悟县、孝南区、汉川市、安陆市、孝昌县、云梦县、应城市)
宝鸡市(陇县、眉县、渭滨区、麟游县、千阳县、岐山县、陈仓区、太白县、金台区、扶风县、凤县、凤翔区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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