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宁德市(寿宁县、古田县、柘荣县、福安市、福鼎市、周宁县、蕉城区、霞浦县、屏南县)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区)

昆明市(嵩明县、宜良县、盘龙区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、官渡区、西山区、富民县、呈贡区、东川区、石林彝族自治县、安宁市)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、梁河县、芒市、盈江县)  石家庄市(赞皇县、新华区、高邑县、深泽县、晋州市、平山县、正定县、藁城区、灵寿县、栾城区、井陉县、赵县、鹿泉区、长安区、井陉矿区、元氏县、新乐市、辛集市、无极县、桥西区、行唐县、裕华区)

大庆市(让胡路区、红岗区、大同区、肇源县、龙凤区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇州县)

开封市(祥符区、顺河回族区、禹王台区、通许县、兰考县、杞县、龙亭区、尉氏县、鼓楼区)

漯河市(临颍县、源汇区、郾城区、召陵区、舞阳县)

烟台市(福山区、栖霞市、龙口市、牟平区、招远市、海阳市、莱阳市、莱州市、莱山区、芝罘区、蓬莱区)  巴中市(通江县、平昌县、巴州区、恩阳区、南江县)

襄阳市(樊城区、襄城区、谷城县、宜城市、襄州区、枣阳市、老河口市、南漳县、保康县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

百色市(田阳区、那坡县、乐业县、田林县、靖西市、右江区、平果市、德保县、田东县、西林县、凌云县、隆林各族自治县)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、巴东县、鹤峰县、咸丰县、宣恩县、利川市、建始县、恩施市)

滨州市(沾化区、邹平市、无棣县、博兴县、惠民县、阳信县、滨城区)

牡丹江市(绥芬河市、林口县、爱民区、东宁市、宁安市、西安区、穆棱市、东安区、海林市、阳明区)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、荔波县、惠水县、福泉市、罗甸县、瓮安县、三都水族自治县、龙里县、长顺县、独山县、都匀市、贵定县)

普洱市(景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

西藏自治区

张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、高台县、民乐县)

黑河市(五大连池市、逊克县、爱辉区、北安市、嫩江市、孙吴县)

雅安市(雨城区、宝兴县、芦山县、石棉县、天全县、荥经县、名山区、汉源县)

泸州市(纳溪区、古蔺县、江阳区、龙马潭区、泸县、叙永县、合江县)

衡水市(安平县、枣强县、景县、深州市、武邑县、武强县、冀州区、故城县、阜城县、桃城区、饶阳县)

阜新市(细河区、清河门区、阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区、海州区、太平区)

内蒙古自治区

大同市(浑源县、左云县、平城区、天镇县、新荣区、灵丘县、阳高县、广灵县、云冈区、云州区)

秦皇岛市(抚宁区、青龙满族自治县、海港区、卢龙县、山海关区、昌黎县、北戴河区)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

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香港特别行政区

湛江市(赤坎区、徐闻县、霞山区、雷州市、坡头区、吴川市、遂溪县、廉江市、麻章区)

和田地区(和田县、墨玉县、皮山县、和田市、民丰县、洛浦县、策勒县、于田县)

阿里地区(普兰县、噶尔县、改则县、措勤县、革吉县、札达县、日土县)  上海市(嘉定区、松江区、黄浦区、静安区、崇明区、闵行区、长宁区、普陀区、金山区、虹口区、青浦区、宝山区、浦东新区、奉贤区、徐汇区、杨浦区)

廊坊市(霸州市、永清县、大厂回族自治县、文安县、广阳区、香河县、三河市、安次区、固安县、大城县)

宜春市(铜鼓县、宜丰县、袁州区、高安市、樟树市、上高县、奉新县、万载县、靖安县、丰城市)

淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)吕梁市(文水县、交城县、石楼县、兴县、岚县、柳林县、孝义市、离石区、临县、方山县、汾阳市、中阳县、交口县)

昭通市(永善县、鲁甸县、威信县、大关县、盐津县、彝良县、绥江县、水富市、镇雄县、巧家县、昭阳区)  嘉峪关市

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

运城市(永济市、新绛县、稷山县、夏县、盐湖区、河津市、垣曲县、平陆县、芮城县、闻喜县、临猗县、万荣县、绛县)

通化市(东昌区、梅河口市、集安市、柳河县、通化县、辉南县、二道江区)曲靖市(罗平县、马龙区、富源县、陆良县、沾益区、麒麟区、师宗县、宣威市、会泽县)

济源市

上饶市(弋阳县、万年县、广丰区、婺源县、玉山县、广信区、德兴市、鄱阳县、横峰县、信州区、余干县、铅山县)

宁夏回族自治区

白城市(洮北区、洮南市、通榆县、镇赉县、大安市)

济宁市(嘉祥县、金乡县、邹城市、任城区、曲阜市、梁山县、微山县、汶上县、鱼台县、泗水县、兖州区)

鸡西市(滴道区、恒山区、鸡冠区、密山市、梨树区、鸡东县、虎林市、麻山区、城子河区)

红河哈尼族彝族自治州(开远市、建水县、屏边苗族自治县、绿春县、石屏县、元阳县、泸西县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、个旧市、蒙自市、弥勒市)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、珲春市、和龙市、龙井市、延吉市、敦化市、图们市、安图县)

四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁西区、铁东区、双辽市)

黄石市(西塞山区、铁山区、黄石港区、阳新县、下陆区、大冶市)

铜仁市(碧江区、石阡县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、万山区、江口县、思南县、德江县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县)

银川市(兴庆区、永宁县、金凤区、灵武市、西夏区、贺兰县)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、新源县、特克斯县、尼勒克县、霍城县、奎屯市、伊宁市、昭苏县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市)

达州市(开江县、渠县、大竹县、万源市、宣汉县、通川区、达川区)

乌兰察布市(四子王旗、察哈尔右翼后旗、凉城县、商都县、化德县、丰镇市、卓资县、察哈尔右翼前旗、兴和县、集宁区、察哈尔右翼中旗)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！