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金昌市(永昌县、金川区)

白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区、靖宇县、临江市、抚松县)

清远市(连州市、清城区、阳山县、英德市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、清新区、佛冈县)  焦作市(博爱县、修武县、沁阳市、中站区、马村区、山阳区、孟州市、解放区、温县、武陟县)

玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、杂多县、玉树市、治多县、囊谦县)

淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)

吕梁市(离石区、石楼县、岚县、孝义市、方山县、交城县、中阳县、兴县、汾阳市、柳林县、临县、文水县、交口县)三门峡市(湖滨区、灵宝市、义马市、渑池县、卢氏县、陕州区)

固原市(彭阳县、泾源县、原州区、隆德县、西吉县)  湛江市(遂溪县、霞山区、麻章区、赤坎区、徐闻县、吴川市、坡头区、廉江市、雷州市)

忻州市(静乐县、五台县、神池县、代县、定襄县、河曲县、原平市、繁峙县、忻府区、保德县、岢岚县、五寨县、宁武县、偏关县)

镇江市(京口区、扬中市、丹阳市、润州区、丹徒区、句容市)

益阳市(安化县、赫山区、资阳区、南县、沅江市、桃江县)

平顶山市(鲁山县、汝州市、宝丰县、石龙区、新华区、卫东区、叶县、郏县、湛河区、舞钢市)

吉安市(青原区、吉州区、井冈山市、新干县、吉安县、万安县、峡江县、泰和县、遂川县、永新县、安福县、永丰县、吉水县)

大同市(天镇县、灵丘县、左云县、平城区、云州区、阳高县、新荣区、浑源县、云冈区、广灵县)

呼和浩特市(清水河县、新城区、回民区、和林格尔县、玉泉区、托克托县、赛罕区、土默特左旗、武川县)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、瓮安县、长顺县、都匀市、独山县、福泉市、贵定县、罗甸县、荔波县、三都水族自治县、龙里县、平塘县)

周口市(商水县、扶沟县、项城市、西华县、郸城县、鹿邑县、沈丘县、淮阳区、太康县、川汇区)

金华市(武义县、浦江县、婺城区、永康市、义乌市、磐安县、金东区、东阳市、兰溪市)

晋中市(榆社县、寿阳县、祁县、灵石县、左权县、介休市、太谷区、和顺县、平遥县、榆次区、昔阳县)

青岛市(平度市、莱西市、城阳区、崂山区、即墨区、黄岛区、胶州市、市北区、李沧区、市南区)

葫芦岛市(南票区、绥中县、建昌县、龙港区、连山区、兴城市)

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商洛市(丹凤县、商州区、洛南县、商南县、柞水县、镇安县、山阳县)

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伊春市(乌翠区、铁力市、伊美区、汤旺县、金林区、南岔县、大箐山县、嘉荫县、丰林县、友好区)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

石家庄市(赞皇县、晋州市、栾城区、桥西区、平山县、井陉矿区、井陉县、无极县、裕华区、元氏县、鹿泉区、辛集市、深泽县、灵寿县、高邑县、新乐市、赵县、新华区、正定县、行唐县、藁城区、长安区)

防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)  牡丹江市(东宁市、海林市、东安区、穆棱市、林口县、阳明区、爱民区、绥芬河市、西安区、宁安市)

惠州市(惠阳区、惠东县、惠城区、博罗县、龙门县)

广西壮族自治区

滨州市(惠民县、阳信县、滨城区、无棣县、沾化区、邹平市、博兴县)大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

德州市(乐陵市、庆云县、临邑县、平原县、宁津县、禹城市、德城区、陵城区、夏津县、齐河县、武城县)  海南藏族自治州(同德县、贵南县、兴海县、贵德县、共和县)

漯河市(临颍县、源汇区、郾城区、召陵区、舞阳县)

贵港市(覃塘区、港南区、平南县、桂平市、港北区)

遵义市(赤水市、仁怀市、湄潭县、汇川区、正安县、绥阳县、红花岗区、播州区、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、余庆县、凤冈县)广州市(越秀区、海珠区、从化区、番禺区、荔湾区、天河区、黄埔区、白云区、花都区、增城区、南沙区)

定西市(渭源县、漳县、临洮县、安定区、岷县、陇西县、通渭县)

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七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)

鹤岗市(向阳区、绥滨县、东山区、工农区、兴山区、萝北县、兴安区、南山区)

江门市(鹤山市、开平市、江海区、恩平市、台山市、新会区、蓬江区)

广安市(前锋区、武胜县、广安区、华蓥市、岳池县、邻水县)

成都市(邛崃市、双流区、大邑县、金牛区、温江区、新都区、武侯区、青羊区、彭州市、都江堰市、蒲江县、金堂县、新津区、龙泉驿区、简阳市、锦江区、郫都区、青白江区、成华区、崇州市)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！