性i交动态图|追梦青春的热血故事,感受成长的烦恼与快乐
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益阳市(安化县、沅江市、赫山区、资阳区、南县、桃江县)
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铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
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凉山彝族自治州(雷波县、越西县、德昌县、甘洛县、会东县、金阳县、会理市、西昌市、宁南县、美姑县、喜德县、布拖县、昭觉县、木里藏族自治县、冕宁县、普格县、盐源县)
上海市(长宁区、普陀区、浦东新区、闵行区、奉贤区、崇明区、嘉定区、黄浦区、宝山区、松江区、杨浦区、静安区、金山区、徐汇区、青浦区、虹口区)
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晋中市(寿阳县、左权县、灵石县、昔阳县、榆次区、榆社县、祁县、平遥县、太谷区、和顺县、介休市)
芜湖市(湾沚区、无为市、南陵县、弋江区、鸠江区、繁昌区、镜湖区)
桂林市(灌阳县、荔浦市、永福县、兴安县、阳朔县、灵川县、临桂区、七星区、全州县、龙胜各族自治县、秀峰区、平乐县、恭城瑶族自治县、象山区、叠彩区、雁山区、资源县)
成都市(都江堰市、崇州市、青羊区、新都区、温江区、锦江区、大邑县、彭州市、武侯区、青白江区、邛崃市、金牛区、成华区、蒲江县、金堂县、龙泉驿区、简阳市、新津区、郫都区、双流区)
铜仁市(思南县、印江土家族苗族自治县、碧江区、万山区、江口县、德江县、玉屏侗族自治县、石阡县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县)
襄阳市(襄州区、南漳县、谷城县、襄城区、保康县、樊城区、老河口市、枣阳市、宜城市)
泉州市(惠安县、泉港区、鲤城区、晋江市、丰泽区、安溪县、金门县、洛江区、永春县、南安市、德化县、石狮市)
商洛市(柞水县、丹凤县、山阳县、商州区、洛南县、商南县、镇安县)
淮北市(烈山区、濉溪县、相山区、杜集区)
临沧市(永德县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、云县、镇康县、临翔区、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
安阳市(滑县、安阳县、北关区、林州市、殷都区、内黄县、龙安区、文峰区、汤阴县)
武汉市(汉阳区、青山区、汉南区、江岸区、江汉区、硚口区、蔡甸区、东西湖区、新洲区、江夏区、武昌区、洪山区、黄陂区)
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绵阳市(盐亭县、安州区、北川羌族自治县、三台县、平武县、江油市、梓潼县、游仙区、涪城区)
攀枝花市(东区、仁和区、西区、米易县、盐边县)
辽源市(东辽县、龙山区、东丰县、西安区)
香港特别行政区
阿勒泰地区(阿勒泰市、吉木乃县、布尔津县、青河县、富蕴县、福海县、哈巴河县)
泰安市(新泰市、宁阳县、肥城市、岱岳区、东平县、泰山区)
广州市(增城区、荔湾区、白云区、黄埔区、从化区、花都区、南沙区、天河区、越秀区、海珠区、番禺区)
河源市(源城区、连平县、龙川县、和平县、紫金县、东源县)
石河子市(北屯市、新星市、白杨市、可克达拉市、胡杨河市、五家渠市、双河市、铁门关市、阿拉尔市、昆玉市、图木舒克市)
齐齐哈尔市(昂昂溪区、拜泉县、克山县、碾子山区、泰来县、铁锋区、依安县、龙江县、甘南县、富裕县、克东县、龙沙区、讷河市、富拉尔基区、建华区、梅里斯达斡尔族区)
济源市
松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市)
六安市(霍邱县、金寨县、裕安区、舒城县、叶集区、霍山县、金安区)
雅安市(名山区、芦山县、石棉县、汉源县、宝兴县、荥经县、雨城区、天全县)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、安龙县、兴仁市、普安县、贞丰县、册亨县、望谟县、晴隆县)
林芝市(朗县、察隅县、波密县、墨脱县、工布江达县、巴宜区、米林市)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县)
塔城地区(裕民县、沙湾市、乌苏市、塔城市、托里县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)
昆明市(嵩明县、五华区、西山区、晋宁区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、呈贡区、富民县、石林彝族自治县、东川区、宜良县、官渡区)
廊坊市(三河市、香河县、霸州市、安次区、广阳区、固安县、大厂回族自治县、永清县、文安县、大城县)
铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)
韶关市(武江区、乳源瑶族自治县、新丰县、翁源县、南雄市、乐昌市、曲江区、始兴县、仁化县、浈江区)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、开鲁县)
汕头市(濠江区、金平区、澄海区、南澳县、潮阳区、龙湖区、潮南区)
吉林市(磐石市、桦甸市、船营区、永吉县、丰满区、昌邑区、龙潭区、舒兰市、蛟河市)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、若羌县、和硕县、库尔勒市、尉犁县、博湖县、和静县、轮台县、焉耆回族自治县)
云浮市(罗定市、郁南县、云安区、新兴县、云城区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)
郑州市(管城回族区、中原区、荥阳市、巩义市、登封市、新密市、金水区、新郑市、上街区、二七区、中牟县、惠济区)
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佛山市(高明区、南海区、三水区、禅城区、顺德区)
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黔南布依族苗族自治州(长顺县、独山县、平塘县、惠水县、罗甸县、三都水族自治县、荔波县、福泉市、瓮安县、都匀市、贵定县、龙里县)
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常州市(钟楼区、新北区、溧阳市、武进区、金坛区、天宁区)
丹东市(东港市、凤城市、振安区、振兴区、元宝区、宽甸满族自治县)
永州市(新田县、蓝山县、冷水滩区、江华瑶族自治县、东安县、双牌县、祁阳市、宁远县、道县、江永县、零陵区)
武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)
荆州市(沙市区、石首市、公安县、江陵县、洪湖市、监利市、松滋市、荆州区)
沧州市(青县、盐山县、泊头市、新华区、献县、河间市、运河区、肃宁县、任丘市、吴桥县、海兴县、南皮县、孟村回族自治县、黄骅市、东光县、沧县)
伊犁哈萨克自治州(新源县、特克斯县、霍尔果斯市、奎屯市、昭苏县、巩留县、霍城县、伊宁市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县)
湛江市(坡头区、麻章区、吴川市、赤坎区、廉江市、雷州市、徐闻县、遂溪县、霞山区)
南京市(秦淮区、玄武区、鼓楼区、雨花台区、江宁区、溧水区、建邺区、六合区、栖霞区、浦口区、高淳区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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