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海东市(平安区、乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)
七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)
铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)
巴中市(平昌县、南江县、通江县、恩阳区、巴州区)
盐城市(盐都区、建湖县、阜宁县、大丰区、响水县、滨海县、射阳县、亭湖区、东台市)
陇南市(文县、徽县、两当县、宕昌县、武都区、西和县、康县、成县、礼县)
自贡市(大安区、贡井区、富顺县、自流井区、沿滩区、荣县)
鞍山市(千山区、岫岩满族自治县、台安县、立山区、海城市、铁西区、铁东区)
阳江市(阳东区、阳西县、江城区、阳春市)
绵阳市(三台县、梓潼县、盐亭县、江油市、安州区、涪城区、游仙区、北川羌族自治县、平武县)
合肥市(庐江县、庐阳区、包河区、瑶海区、肥东县、肥西县、长丰县、蜀山区、巢湖市)
柳州市(柳城县、融安县、柳南区、城中区、融水苗族自治县、柳北区、三江侗族自治县、柳江区、鱼峰区、鹿寨县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
甘南藏族自治州(迭部县、临潭县、玛曲县、舟曲县、卓尼县、夏河县、碌曲县、合作市)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
鹤岗市(兴安区、萝北县、南山区、兴山区、向阳区、东山区、工农区、绥滨县)
马鞍山市(雨山区、含山县、和县、博望区、当涂县、花山区)
定西市(漳县、临洮县、渭源县、通渭县、陇西县、安定区、岷县)
湖州市(吴兴区、南浔区、长兴县、德清县、安吉县)
舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)
上海市(金山区、长宁区、虹口区、嘉定区、普陀区、奉贤区、松江区、宝山区、徐汇区、杨浦区、闵行区、浦东新区、黄浦区、青浦区、崇明区、静安区)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、瓜州县、肃州区、金塔县)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
萍乡市(湘东区、上栗县、莲花县、芦溪县、安源区)
昆明市(宜良县、官渡区、盘龙区、呈贡区、富民县、五华区、西山区、晋宁区、安宁市、石林彝族自治县、东川区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县)
淄博市(张店区、周村区、临淄区、淄川区、沂源县、高青县、桓台县、博山区)
南昌市(南昌县、进贤县、青云谱区、红谷滩区、青山湖区、新建区、西湖区、东湖区、安义县)
淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)
运城市(芮城县、新绛县、平陆县、临猗县、稷山县、永济市、垣曲县、河津市、盐湖区、万荣县、夏县、闻喜县、绛县)
南宁市(邕宁区、江南区、隆安县、西乡塘区、马山县、良庆区、横州市、兴宁区、武鸣区、宾阳县、青秀区、上林县)
六安市(裕安区、霍邱县、舒城县、金安区、霍山县、叶集区、金寨县)
营口市(西市区、盖州市、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区、站前区)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、凤凰县、永顺县、泸溪县、古丈县、保靖县、吉首市、花垣县)
石河子市(阿拉尔市、五家渠市、新星市、白杨市、铁门关市、昆玉市、胡杨河市、北屯市、可克达拉市、图木舒克市、双河市)
佳木斯市(抚远市、同江市、向阳区、前进区、郊区、东风区、桦川县、汤原县、桦南县、富锦市)
崇左市(天等县、大新县、龙州县、凭祥市、扶绥县、江州区、宁明县)
阳泉市(城区、平定县、郊区、盂县、矿区)
唐山市(丰南区、滦南县、路南区、遵化市、丰润区、开平区、路北区、乐亭县、迁西县、古冶区、曹妃甸区、滦州市、迁安市、玉田县)
三明市(宁化县、尤溪县、永安市、建宁县、三元区、明溪县、大田县、将乐县、泰宁县、沙县区、清流县)
益阳市(桃江县、安化县、沅江市、赫山区、南县、资阳区)
台州市(天台县、温岭市、仙居县、黄岩区、椒江区、路桥区、玉环市、临海市、三门县)
泰安市(肥城市、泰山区、新泰市、东平县、岱岳区、宁阳县)
西安市(临潼区、碑林区、未央区、周至县、蓝田县、阎良区、高陵区、莲湖区、灞桥区、鄠邑区、雁塔区、新城区、长安区)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
苏州市(相城区、姑苏区、吴江区、昆山市、太仓市、吴中区、张家港市、虎丘区、常熟市)
延安市(黄陵县、黄龙县、宝塔区、子长市、志丹县、安塞区、延川县、洛川县、甘泉县、吴起县、宜川县、富县、延长县)
江门市(新会区、恩平市、开平市、蓬江区、江海区、鹤山市、台山市)
宜宾市(南溪区、珙县、兴文县、翠屏区、筠连县、长宁县、叙州区、屏山县、高县、江安县)
宝鸡市(陈仓区、凤县、千阳县、凤翔区、眉县、扶风县、太白县、岐山县、陇县、麟游县、金台区、渭滨区)
亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)
南通市(如皋市、通州区、海门区、如东县、海安市、崇川区、启东市)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、敦化市、图们市、和龙市、安图县、龙井市、珲春市、汪清县)
宿州市(萧县、灵璧县、埇桥区、泗县、砀山县)
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喀什地区(英吉沙县、泽普县、喀什市、伽师县、莎车县、巴楚县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、疏附县、叶城县、岳普湖县)
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衢州市(衢江区、常山县、开化县、柯城区、龙游县、江山市)
焦作市(马村区、博爱县、解放区、孟州市、温县、修武县、武陟县、中站区、沁阳市、山阳区)
伊春市(大箐山县、丰林县、南岔县、友好区、铁力市、嘉荫县、金林区、汤旺县、伊美区、乌翠区)
中山市
铜仁市(松桃苗族自治县、德江县、思南县、江口县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、万山区、碧江区)
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梅州市(五华县、蕉岭县、丰顺县、梅江区、平远县、梅县区、兴宁市、大埔县)
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景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)
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吉安市(青原区、泰和县、万安县、吉水县、峡江县、永新县、井冈山市、遂川县、新干县、安福县、永丰县、吉安县、吉州区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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