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新疆维吾尔自治区
酒泉市(金塔县、肃州区、玉门市、瓜州县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县)
湛江市(雷州市、廉江市、吴川市、赤坎区、麻章区、遂溪县、霞山区、徐闻县、坡头区)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)
攀枝花市(仁和区、西区、米易县、东区、盐边县)
烟台市(莱阳市、招远市、龙口市、海阳市、牟平区、芝罘区、福山区、莱州市、莱山区、蓬莱区、栖霞市)
晋城市(高平市、城区、沁水县、泽州县、陵川县、阳城县)
内蒙古自治区
开封市(杞县、龙亭区、祥符区、顺河回族区、尉氏县、鼓楼区、兰考县、禹王台区、通许县)
淮南市(凤台县、大通区、潘集区、谢家集区、寿县、田家庵区、八公山区)
云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云安区、云城区)
金昌市(永昌县、金川区)
平顶山市(宝丰县、石龙区、湛河区、卫东区、叶县、舞钢市、郏县、新华区、汝州市、鲁山县)
新余市(渝水区、分宜县)
崇左市(扶绥县、宁明县、天等县、凭祥市、大新县、江州区、龙州县)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、扶余市)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)
徐州市(贾汪区、泉山区、睢宁县、鼓楼区、新沂市、丰县、铜山区、沛县、云龙区、邳州市)
锦州市(凌河区、太和区、义县、古塔区、凌海市、北镇市、黑山县)
郴州市(永兴县、苏仙区、临武县、桂东县、资兴市、嘉禾县、安仁县、汝城县、宜章县、北湖区、桂阳县)
杭州市(淳安县、上城区、西湖区、建德市、滨江区、富阳区、拱墅区、萧山区、桐庐县、临安区、余杭区、钱塘区、临平区)
自贡市(沿滩区、富顺县、自流井区、大安区、贡井区、荣县)
新乡市(延津县、卫辉市、红旗区、获嘉县、牧野区、长垣市、封丘县、凤泉区、卫滨区、原阳县、辉县市、新乡县)
郑州市(惠济区、中牟县、中原区、管城回族区、登封市、新郑市、上街区、新密市、金水区、荥阳市、二七区、巩义市)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、陇川县、盈江县、梁河县)
广元市(利州区、朝天区、昭化区、苍溪县、青川县、剑阁县、旺苍县)
晋中市(介休市、昔阳县、太谷区、祁县、榆次区、左权县、和顺县、灵石县、榆社县、平遥县、寿阳县)
阜阳市(颍州区、界首市、临泉县、太和县、颍东区、颍泉区、阜南县、颍上县)
益阳市(赫山区、南县、沅江市、资阳区、桃江县、安化县)
温州市(苍南县、龙港市、鹿城区、洞头区、永嘉县、龙湾区、乐清市、瓯海区、文成县、泰顺县、平阳县、瑞安市)
亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)
大同市(新荣区、广灵县、平城区、左云县、阳高县、浑源县、云州区、云冈区、灵丘县、天镇县)
那曲市(安多县、巴青县、索县、嘉黎县、色尼区、申扎县、双湖县、班戈县、聂荣县、比如县、尼玛县)
岳阳市(临湘市、平江县、华容县、云溪区、湘阴县、汨罗市、岳阳楼区、岳阳县、君山区)
大连市(中山区、旅顺口区、瓦房店市、沙河口区、长海县、甘井子区、庄河市、普兰店区、金州区、西岗区)
商丘市(永城市、睢阳区、夏邑县、睢县、梁园区、柘城县、民权县、虞城县、宁陵县)
三明市(尤溪县、三元区、永安市、宁化县、清流县、大田县、泰宁县、建宁县、沙县区、明溪县、将乐县)
怀化市(通道侗族自治县、会同县、辰溪县、麻阳苗族自治县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、中方县、沅陵县、新晃侗族自治县、鹤城区、洪江市、芷江侗族自治县)
汉中市(西乡县、留坝县、略阳县、洋县、佛坪县、勉县、城固县、南郑区、汉台区、宁强县、镇巴县)
运城市(垣曲县、万荣县、临猗县、新绛县、平陆县、河津市、永济市、闻喜县、盐湖区、芮城县、夏县、绛县、稷山县)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
沈阳市(法库县、沈河区、大东区、铁西区、于洪区、康平县、辽中区、苏家屯区、沈北新区、和平区、新民市、皇姑区、浑南区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)
连云港市(灌云县、海州区、东海县、连云区、赣榆区、灌南县)
甘南藏族自治州(临潭县、玛曲县、迭部县、卓尼县、合作市、碌曲县、舟曲县、夏河县)
南阳市(镇平县、南召县、西峡县、方城县、卧龙区、桐柏县、新野县、淅川县、内乡县、宛城区、邓州市、唐河县、社旗县)
三门峡市(渑池县、卢氏县、义马市、灵宝市、湖滨区、陕州区)
兰州市(永登县、皋兰县、城关区、榆中县、红古区、七里河区、西固区、安宁区)
许昌市(长葛市、魏都区、襄城县、鄢陵县、禹州市、建安区)
滨州市(无棣县、阳信县、滨城区、邹平市、博兴县、沾化区、惠民县)
深圳市(宝安区、南山区、福田区、龙岗区、盐田区、光明区、坪山区、龙华区、罗湖区)
宝鸡市(扶风县、陈仓区、凤县、渭滨区、岐山县、金台区、千阳县、陇县、麟游县、太白县、凤翔区、眉县)
阿克苏地区(阿瓦提县、柯坪县、沙雅县、温宿县、库车市、新和县、拜城县、阿克苏市、乌什县)
拉萨市(曲水县、达孜区、当雄县、堆龙德庆区、林周县、尼木县、墨竹工卡县、城关区)
常州市(金坛区、溧阳市、钟楼区、天宁区、武进区、新北区)
张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、高台县、山丹县、民乐县、临泽县)
庆阳市(庆城县、环县、华池县、西峰区、镇原县、正宁县、合水县、宁县)
双鸭山市(宝清县、四方台区、岭东区、饶河县、集贤县、友谊县、宝山区、尖山区)
昌都市(贡觉县、江达县、丁青县、边坝县、卡若区、察雅县、类乌齐县、芒康县、洛隆县、八宿县、左贡县)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
黔南布依族苗族自治州(独山县、荔波县、长顺县、平塘县、三都水族自治县、瓮安县、贵定县、龙里县、罗甸县、福泉市、都匀市、惠水县)
达州市(开江县、通川区、大竹县、宣汉县、渠县、达川区、万源市)
宁德市(柘荣县、福鼎市、周宁县、古田县、蕉城区、屏南县、寿宁县、福安市、霞浦县)
济源市
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县)
南平市(建阳区、浦城县、武夷山市、松溪县、顺昌县、延平区、政和县、邵武市、光泽县、建瓯市)
宿州市(萧县、泗县、砀山县、埇桥区、灵璧县)
西安市(新城区、高陵区、雁塔区、长安区、临潼区、碑林区、蓝田县、周至县、莲湖区、灞桥区、鄠邑区、未央区、阎良区)
随州市(随县、曾都区、广水市)
伊春市(伊美区、嘉荫县、南岔县、金林区、大箐山县、丰林县、乌翠区、铁力市、友好区、汤旺县)
信阳市(淮滨县、潢川县、息县、固始县、平桥区、新县、商城县、浉河区、光山县、罗山县)
宿迁市(泗阳县、宿豫区、宿城区、泗洪县、沭阳县)
辽阳市(宏伟区、白塔区、辽阳县、弓长岭区、太子河区、文圣区、灯塔市)
福州市(长乐区、罗源县、闽侯县、连江县、晋安区、福清市、仓山区、台江区、马尾区、平潭县、永泰县、闽清县、鼓楼区)
邵阳市(城步苗族自治县、新邵县、隆回县、洞口县、邵东市、绥宁县、大祥区、双清区、邵阳县、北塔区、武冈市、新宁县)
通化市(集安市、二道江区、柳河县、梅河口市、辉南县、东昌区、通化县)
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聊城市(东阿县、阳谷县、高唐县、茌平区、冠县、莘县、东昌府区、临清市)
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林芝市(波密县、朗县、察隅县、米林市、工布江达县、墨脱县、巴宜区)
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保山市(龙陵县、昌宁县、腾冲市、施甸县、隆阳区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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