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菏泽市(成武县、巨野县、定陶区、东明县、郓城县、曹县、鄄城县、牡丹区、单县)
沧州市(青县、东光县、黄骅市、南皮县、吴桥县、肃宁县、孟村回族自治县、盐山县、运河区、河间市、沧县、泊头市、新华区、海兴县、任丘市、献县)
十堰市(张湾区、房县、茅箭区、郧阳区、竹溪县、丹江口市、郧西县、竹山县)
张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)
宜春市(奉新县、上高县、樟树市、铜鼓县、万载县、宜丰县、丰城市、靖安县、袁州区、高安市)
洛阳市(瀍河回族区、宜阳县、新安县、洛龙区、涧西区、嵩县、偃师区、西工区、栾川县、孟津区、洛宁县、老城区、汝阳县、伊川县)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗、临河区、五原县)
广安市(邻水县、岳池县、华蓥市、广安区、前锋区、武胜县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)
温州市(平阳县、永嘉县、乐清市、瓯海区、龙港市、苍南县、瑞安市、泰顺县、鹿城区、文成县、龙湾区、洞头区)
湖州市(长兴县、吴兴区、安吉县、德清县、南浔区)
伊犁哈萨克自治州(伊宁县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、新源县、伊宁市、奎屯市、昭苏县、特克斯县、尼勒克县、霍尔果斯市、霍城县)
扬州市(邗江区、高邮市、仪征市、广陵区、江都区、宝应县)
安庆市(潜山市、岳西县、迎江区、望江县、怀宁县、桐城市、宿松县、大观区、宜秀区、太湖县)
吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、利通区、同心县、盐池县)
上海市(金山区、浦东新区、崇明区、奉贤区、虹口区、长宁区、杨浦区、青浦区、徐汇区、松江区、黄浦区、嘉定区、普陀区、静安区、闵行区、宝山区)
承德市(丰宁满族自治县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、承德县、双桥区、双滦区、平泉市、宽城满族自治县、隆化县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、延吉市、安图县、龙井市、汪清县、图们市、和龙市)
石河子市(北屯市、双河市、昆玉市、图木舒克市、阿拉尔市、五家渠市、可克达拉市、白杨市、铁门关市、胡杨河市、新星市)
乌鲁木齐市(水磨沟区、头屯河区、新市区、沙依巴克区、天山区、达坂城区、米东区、乌鲁木齐县)
朔州市(应县、右玉县、朔城区、怀仁市、平鲁区、山阴县)
百色市(凌云县、平果市、西林县、靖西市、田阳区、德保县、乐业县、田东县、右江区、那坡县、田林县、隆林各族自治县)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
哈尔滨市(道外区、阿城区、五常市、巴彦县、双城区、木兰县、松北区、道里区、依兰县、平房区、通河县、尚志市、方正县、宾县、呼兰区、延寿县、香坊区、南岗区)
广元市(利州区、青川县、剑阁县、朝天区、昭化区、旺苍县、苍溪县)
郴州市(苏仙区、汝城县、临武县、北湖区、安仁县、桂东县、嘉禾县、宜章县、资兴市、桂阳县、永兴县)
韶关市(南雄市、武江区、浈江区、乳源瑶族自治县、曲江区、始兴县、仁化县、乐昌市、翁源县、新丰县)
新乡市(凤泉区、牧野区、原阳县、延津县、卫滨区、新乡县、长垣市、辉县市、卫辉市、红旗区、封丘县、获嘉县)
周口市(商水县、鹿邑县、淮阳区、郸城县、沈丘县、扶沟县、项城市、西华县、太康县、川汇区)
杭州市(钱塘区、临安区、建德市、富阳区、拱墅区、淳安县、上城区、余杭区、滨江区、临平区、萧山区、西湖区、桐庐县)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、永靖县、东乡族自治县、康乐县、和政县、广河县、临夏县)
抚州市(东乡区、黎川县、临川区、宜黄县、金溪县、广昌县、崇仁县、南城县、南丰县、资溪县、乐安县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
香港特别行政区
钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
海口市(龙华区、琼山区、秀英区、美兰区)
汕头市(潮南区、龙湖区、金平区、濠江区、澄海区、南澳县、潮阳区)
张掖市(临泽县、甘州区、肃南裕固族自治县、民乐县、山丹县、高台县)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、古丈县、花垣县、吉首市、永顺县、龙山县、泸溪县、保靖县)
宣城市(宣州区、广德市、宁国市、旌德县、郎溪县、泾县、绩溪县)
四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁西区、双辽市、铁东区)
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马鞍山市(雨山区、含山县、和县、当涂县、博望区、花山区)
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丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区)
济南市(商河县、历下区、历城区、济阳区、章丘区、莱芜区、平阴县、长清区、天桥区、钢城区、市中区、槐荫区)
芜湖市(南陵县、无为市、繁昌区、镜湖区、湾沚区、鸠江区、弋江区)
宁夏回族自治区
曲靖市(马龙区、麒麟区、罗平县、师宗县、陆良县、宣威市、沾益区、富源县、会泽县)
大连市(西岗区、旅顺口区、庄河市、普兰店区、中山区、沙河口区、甘井子区、长海县、金州区、瓦房店市)
包头市(白云鄂博矿区、土默特右旗、石拐区、固阳县、东河区、九原区、青山区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗)
邵阳市(洞口县、北塔区、绥宁县、邵阳县、邵东市、双清区、新邵县、武冈市、城步苗族自治县、新宁县、大祥区、隆回县)
济源市
重庆市(铜梁区、渝北区、綦江区、潼南区、万州区、永川区、酉阳土家族苗族自治县、巫山县、开州区、江北区、垫江县、大足区、巴南区、沙坪坝区、渝中区、石柱土家族自治县、北碚区、忠县、九龙坡区、璧山区、彭水苗族土家族自治县、城口县、合川区、涪陵区、奉节县、秀山土家族苗族自治县、梁平区、荣昌区、南川区、武隆区、南岸区、巫溪县、黔江区、江津区、大渡口区、丰都县、长寿区、云阳县)
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赤峰市(阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、宁城县、红山区、翁牛特旗、敖汉旗、松山区、元宝山区、巴林左旗、林西县、克什克腾旗、喀喇沁旗)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、长岭县、宁江区)
东莞市
咸宁市(通山县、嘉鱼县、通城县、咸安区、崇阳县、赤壁市)
张家口市(怀来县、赤城县、康保县、怀安县、桥西区、万全区、尚义县、桥东区、蔚县、阳原县、宣化区、沽源县、张北县、下花园区、涿鹿县、崇礼区)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、雷山县、锦屏县、黄平县、剑河县、天柱县、丹寨县、麻江县、台江县、黎平县、凯里市、施秉县、岑巩县、三穗县、从江县、榕江县)
佛山市(南海区、禅城区、三水区、顺德区、高明区)
营口市(老边区、鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、站前区、盖州市)
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昌都市(左贡县、贡觉县、卡若区、边坝县、洛隆县、类乌齐县、察雅县、丁青县、江达县、芒康县、八宿县)
兰州市(西固区、永登县、安宁区、皋兰县、红古区、七里河区、榆中县、城关区)
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拉萨市(墨竹工卡县、堆龙德庆区、曲水县、城关区、当雄县、尼木县、达孜区、林周县)
绍兴市(柯桥区、上虞区、嵊州市、诸暨市、新昌县、越城区)
运城市(盐湖区、垣曲县、万荣县、芮城县、永济市、夏县、绛县、临猗县、河津市、平陆县、闻喜县、稷山县、新绛县)
毕节市(赫章县、金沙县、黔西市、织金县、七星关区、大方县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县)
盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)
阿勒泰地区(哈巴河县、福海县、青河县、阿勒泰市、富蕴县、吉木乃县、布尔津县)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、普安县、晴隆县、兴仁市、兴义市、册亨县、安龙县、望谟县)
衡水市(阜城县、桃城区、武邑县、枣强县、饶阳县、故城县、武强县、深州市、冀州区、景县、安平县)
宿迁市(泗洪县、宿豫区、宿城区、泗阳县、沭阳县)
上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。
瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。
谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列
在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。
瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。
资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。
瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”
负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。
陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。
谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压
面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。
以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。
“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。
以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。
据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。
以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”
谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”
银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。
具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。
坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。
坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。
瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。
坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。
坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。
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