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巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和静县、且末县、焉耆回族自治县、尉犁县、和硕县、库尔勒市、轮台县、若羌县)
南充市(嘉陵区、顺庆区、高坪区、仪陇县、营山县、蓬安县、西充县、南部县、阆中市)
保山市(隆阳区、龙陵县、施甸县、腾冲市、昌宁县)
天津市(武清区、蓟州区、静海区、和平区、西青区、宝坻区、滨海新区、河北区、河东区、南开区、宁河区、北辰区、东丽区、河西区、红桥区、津南区)
齐齐哈尔市(建华区、梅里斯达斡尔族区、克山县、泰来县、富裕县、甘南县、依安县、讷河市、龙江县、富拉尔基区、铁锋区、龙沙区、碾子山区、克东县、拜泉县、昂昂溪区)
儋州市
白城市(洮北区、通榆县、镇赉县、洮南市、大安市)
辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)
崇左市(大新县、龙州县、江州区、天等县、宁明县、凭祥市、扶绥县)
阿克苏地区(阿克苏市、沙雅县、阿瓦提县、乌什县、库车市、拜城县、温宿县、新和县、柯坪县)
防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)
柳州市(鹿寨县、柳北区、柳南区、城中区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳江区、鱼峰区、融安县、柳城县)
无锡市(锡山区、新吴区、滨湖区、惠山区、江阴市、梁溪区、宜兴市)
三沙市(西沙区、南沙区)
衢州市(常山县、衢江区、江山市、柯城区、开化县、龙游县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)
固原市(彭阳县、原州区、泾源县、隆德县、西吉县)
烟台市(芝罘区、蓬莱区、莱阳市、栖霞市、福山区、龙口市、莱山区、莱州市、海阳市、招远市、牟平区)
萍乡市(上栗县、湘东区、安源区、芦溪县、莲花县)
铁岭市(清河区、调兵山市、昌图县、开原市、铁岭县、西丰县、银州区)
南通市(如东县、启东市、崇川区、通州区、如皋市、海门区、海安市)
巴中市(平昌县、通江县、恩阳区、巴州区、南江县)
宣城市(泾县、宁国市、广德市、绩溪县、旌德县、宣州区、郎溪县)
三门峡市(义马市、灵宝市、渑池县、卢氏县、湖滨区、陕州区)
昭通市(鲁甸县、盐津县、绥江县、彝良县、大关县、昭阳区、威信县、水富市、永善县、巧家县、镇雄县)
邵阳市(武冈市、邵东市、隆回县、新宁县、邵阳县、北塔区、双清区、城步苗族自治县、洞口县、绥宁县、大祥区、新邵县)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、建始县、恩施市、鹤峰县、咸丰县、利川市、宣恩县)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
益阳市(资阳区、赫山区、南县、沅江市、安化县、桃江县)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
武汉市(新洲区、洪山区、江夏区、武昌区、蔡甸区、江岸区、黄陂区、汉南区、硚口区、东西湖区、江汉区、青山区、汉阳区)
大连市(甘井子区、瓦房店市、中山区、西岗区、沙河口区、旅顺口区、金州区、长海县、普兰店区、庄河市)
眉山市(仁寿县、丹棱县、洪雅县、彭山区、青神县、东坡区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
达州市(达川区、通川区、大竹县、开江县、万源市、宣汉县、渠县)
广安市(邻水县、广安区、岳池县、华蓥市、武胜县、前锋区)
安康市(平利县、汉阴县、石泉县、紫阳县、白河县、镇坪县、宁陕县、汉滨区、岚皋县、旬阳市)
黔东南苗族侗族自治州(施秉县、从江县、麻江县、黎平县、岑巩县、雷山县、黄平县、镇远县、剑河县、榕江县、丹寨县、三穗县、凯里市、天柱县、台江县、锦屏县)
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湖州市(吴兴区、德清县、南浔区、安吉县、长兴县)
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甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、合作市、夏河县、迭部县、玛曲县、卓尼县、舟曲县)
咸阳市(渭城区、泾阳县、武功县、秦都区、永寿县、乾县、淳化县、杨陵区、长武县、旬邑县、彬州市、兴平市、礼泉县、三原县)
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襄阳市(谷城县、襄州区、宜城市、保康县、南漳县、老河口市、枣阳市、樊城区、襄城区)
宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿城区、宿豫区、泗阳县)
济宁市(金乡县、鱼台县、微山县、兖州区、曲阜市、泗水县、邹城市、梁山县、任城区、嘉祥县、汶上县)
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玉林市(容县、北流市、陆川县、玉州区、福绵区、兴业县、博白县)
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喀什地区(英吉沙县、疏附县、麦盖提县、疏勒县、巴楚县、泽普县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、莎车县、岳普湖县、喀什市)
汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)
六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)
清远市(英德市、清城区、连山壮族瑶族自治县、清新区、佛冈县、阳山县、连州市、连南瑶族自治县)
石河子市(昆玉市、可克达拉市、五家渠市、胡杨河市、阿拉尔市、新星市、北屯市、铁门关市、图木舒克市、双河市、白杨市)
濮阳市(台前县、濮阳县、华龙区、清丰县、南乐县、范县)
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忻州市(宁武县、河曲县、岢岚县、定襄县、静乐县、繁峙县、忻府区、原平市、保德县、五台县、五寨县、神池县、偏关县、代县)
白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、靖宇县、江源区)
惠州市(博罗县、惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区)
双鸭山市(集贤县、岭东区、友谊县、四方台区、饶河县、宝清县、宝山区、尖山区)
邢台市(襄都区、广宗县、南宫市、沙河市、清河县、信都区、平乡县、新河县、巨鹿县、临西县、威县、柏乡县、南和区、宁晋县、内丘县、隆尧县、任泽区、临城县)
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伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、巩留县、奎屯市、伊宁县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、新源县、霍尔果斯市、特克斯县、昭苏县)
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连云港市(灌云县、灌南县、赣榆区、东海县、连云区、海州区)
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台州市(临海市、路桥区、玉环市、仙居县、天台县、温岭市、黄岩区、椒江区、三门县)
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4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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