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全国服务区域：
汉中市(留坝县、镇巴县、城固县、佛坪县、宁强县、南郑区、洋县、汉台区、略阳县、勉县、西乡县)
常德市(汉寿县、武陵区、安乡县、澧县、津市市、石门县、临澧县、鼎城区、桃源县)
湖州市(安吉县、长兴县、南浔区、吴兴区、德清县)
邵阳市(北塔区、隆回县、新宁县、城步苗族自治县、邵阳县、双清区、洞口县、新邵县、邵东市、武冈市、绥宁县、大祥区)
中山市
玉溪市(易门县、澄江市、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区、红塔区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县)
铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、蒙自市、开远市、泸西县、绿春县、元阳县、建水县、个旧市、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、弥勒市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)
四平市(双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁西区、铁东区)
商洛市(柞水县、洛南县、商州区、丹凤县、山阳县、商南县、镇安县)
景德镇市(乐平市、昌江区、珠山区、浮梁县)
内蒙古自治区
南阳市(西峡县、内乡县、邓州市、桐柏县、淅川县、方城县、卧龙区、唐河县、南召县、新野县、社旗县、镇平县、宛城区)
广州市(南沙区、荔湾区、越秀区、海珠区、天河区、增城区、白云区、黄埔区、从化区、花都区、番禺区)
泰州市(海陵区、姜堰区、兴化市、泰兴市、靖江市、高港区)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、瑞丽市、梁河县、陇川县)
吴忠市(同心县、红寺堡区、利通区、青铜峡市、盐池县)
崇左市(大新县、凭祥市、江州区、天等县、宁明县、扶绥县、龙州县)
银川市(贺兰县、金凤区、兴庆区、西夏区、灵武市、永宁县)
渭南市(大荔县、韩城市、白水县、富平县、临渭区、澄城县、蒲城县、华阴市、潼关县、合阳县、华州区)
林芝市(察隅县、朗县、米林市、墨脱县、波密县、巴宜区、工布江达县)
柳州市(鹿寨县、鱼峰区、柳江区、融水苗族自治县、柳北区、城中区、融安县、三江侗族自治县、柳南区、柳城县)
益阳市(桃江县、沅江市、赫山区、资阳区、南县、安化县)
山南市(琼结县、桑日县、曲松县、措美县、扎囊县、错那市、乃东区、加查县、洛扎县、隆子县、浪卡子县、贡嘎县)
香港特别行政区
扬州市(仪征市、邗江区、广陵区、江都区、宝应县、高邮市)
黑河市(嫩江市、爱辉区、北安市、五大连池市、逊克县、孙吴县)
呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、满洲里市、阿荣旗、根河市、扎兰屯市、海拉尔区、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
甘南藏族自治州(舟曲县、玛曲县、卓尼县、合作市、碌曲县、临潭县、夏河县、迭部县)
咸阳市(渭城区、秦都区、乾县、三原县、彬州市、礼泉县、长武县、泾阳县、兴平市、淳化县、永寿县、杨陵区、旬邑县、武功县)
绵阳市(梓潼县、涪城区、三台县、安州区、盐亭县、游仙区、北川羌族自治县、江油市、平武县)
眉山市(彭山区、丹棱县、仁寿县、青神县、东坡区、洪雅县)
莆田市(秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区、荔城区)
三门峡市(陕州区、卢氏县、湖滨区、灵宝市、义马市、渑池县)
衡阳市(珠晖区、石鼓区、蒸湘区、祁东县、雁峰区、衡东县、常宁市、耒阳市、南岳区、衡阳县、衡南县、衡山县)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
宁夏回族自治区
黔东南苗族侗族自治州(雷山县、施秉县、锦屏县、黄平县、镇远县、岑巩县、天柱县、凯里市、黎平县、剑河县、丹寨县、台江县、从江县、榕江县、三穗县、麻江县)
肇庆市(德庆县、怀集县、四会市、高要区、广宁县、鼎湖区、封开县、端州区)
郴州市(临武县、苏仙区、桂东县、嘉禾县、宜章县、安仁县、永兴县、北湖区、桂阳县、资兴市、汝城县)
阿里地区(噶尔县、措勤县、札达县、普兰县、革吉县、改则县、日土县)
白城市(通榆县、洮北区、镇赉县、洮南市、大安市)
白银市(白银区、景泰县、平川区、靖远县、会宁县)
运城市(绛县、芮城县、新绛县、万荣县、永济市、平陆县、垣曲县、夏县、稷山县、河津市、闻喜县、盐湖区、临猗县)
贵阳市(云岩区、花溪区、南明区、开阳县、息烽县、乌当区、观山湖区、白云区、修文县、清镇市)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、阜康市、奇台县、吉木萨尔县)
连云港市(东海县、海州区、赣榆区、灌南县、灌云县、连云区)
阿克苏地区(库车市、柯坪县、温宿县、阿克苏市、新和县、阿瓦提县、拜城县、乌什县、沙雅县)
锦州市(凌河区、古塔区、北镇市、黑山县、太和区、义县、凌海市)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、花垣县、龙山县、吉首市、保靖县、泸溪县、凤凰县、古丈县)
广安市(华蓥市、邻水县、前锋区、武胜县、岳池县、广安区)
怀化市(芷江侗族自治县、会同县、溆浦县、中方县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县、洪江市、通道侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、辰溪县)
铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)
沧州市(吴桥县、青县、肃宁县、海兴县、新华区、运河区、盐山县、黄骅市、孟村回族自治县、沧县、任丘市、泊头市、河间市、献县、东光县、南皮县)
临夏回族自治州(广河县、临夏县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县、和政县、康乐县)
潍坊市(潍城区、寒亭区、青州市、诸城市、奎文区、安丘市、寿光市、临朐县、昌邑市、坊子区、昌乐县、高密市)
日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
苏州市(姑苏区、昆山市、虎丘区、吴中区、张家港市、常熟市、相城区、太仓市、吴江区)
广元市(昭化区、剑阁县、利州区、朝天区、苍溪县、旺苍县、青川县)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、库尔勒市、博湖县、焉耆回族自治县、和硕县、轮台县、若羌县、尉犁县、且末县)
海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区)
塔城地区(乌苏市、塔城市、裕民县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县)
福州市(平潭县、马尾区、长乐区、晋安区、鼓楼区、罗源县、台江区、永泰县、连江县、福清市、闽清县、闽侯县、仓山区)
重庆市(沙坪坝区、巫溪县、开州区、秀山土家族苗族自治县、黔江区、渝中区、铜梁区、云阳县、南岸区、巫山县、长寿区、渝北区、江津区、万州区、綦江区、南川区、大渡口区、丰都县、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、永川区、九龙坡区、北碚区、奉节县、涪陵区、城口县、巴南区、荣昌区、合川区、璧山区、石柱土家族自治县、大足区、武隆区、垫江县、潼南区、梁平区、江北区、忠县)
喀什地区(岳普湖县、莎车县、喀什市、伽师县、英吉沙县、泽普县、巴楚县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、麦盖提县、疏附县)
深圳市(宝安区、龙岗区、龙华区、盐田区、罗湖区、光明区、坪山区、南山区、福田区)
贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、八步区、昭平县)
昭通市(昭阳区、永善县、盐津县、巧家县、彝良县、大关县、水富市、威信县、鲁甸县、绥江县、镇雄县)
开封市(龙亭区、顺河回族区、尉氏县、杞县、鼓楼区、兰考县、祥符区、通许县、禹王台区)
贵港市(港南区、港北区、覃塘区、平南县、桂平市)
宜宾市(长宁县、叙州区、兴文县、高县、翠屏区、南溪区、筠连县、江安县、珙县、屏山县)
安顺市(普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
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台州市(玉环市、路桥区、黄岩区、仙居县、温岭市、椒江区、天台县、临海市、三门县)
德州市(禹城市、陵城区、宁津县、齐河县、德城区、夏津县、乐陵市、临邑县、庆云县、武城县、平原县)
平顶山市(宝丰县、舞钢市、石龙区、新华区、湛河区、汝州市、叶县、郏县、鲁山县、卫东区)
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海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)
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证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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