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淮安市(清江浦区、洪泽区、淮阴区、淮安区、金湖县、盱眙县、涟水县)
徐州市(新沂市、丰县、贾汪区、泉山区、云龙区、邳州市、沛县、睢宁县、鼓楼区、铜山区)
白城市(镇赉县、通榆县、洮北区、洮南市、大安市)
孝感市(孝南区、应城市、汉川市、大悟县、安陆市、云梦县、孝昌县)
邯郸市(峰峰矿区、成安县、曲周县、武安市、邱县、魏县、磁县、广平县、涉县、鸡泽县、邯山区、肥乡区、大名县、永年区、馆陶县、临漳县、复兴区、丛台区)
大理白族自治州(鹤庆县、漾濞彝族自治县、祥云县、永平县、巍山彝族回族自治县、洱源县、云龙县、宾川县、剑川县、大理市、南涧彝族自治县、弥渡县)
黑河市(孙吴县、逊克县、爱辉区、北安市、嫩江市、五大连池市)
聊城市(莘县、茌平区、东昌府区、临清市、冠县、阳谷县、高唐县、东阿县)
兰州市(榆中县、七里河区、安宁区、皋兰县、城关区、红古区、西固区、永登县)
佳木斯市(富锦市、桦南县、东风区、郊区、桦川县、向阳区、前进区、同江市、抚远市、汤原县)
抚州市(乐安县、南丰县、临川区、黎川县、宜黄县、东乡区、崇仁县、南城县、金溪县、广昌县、资溪县)
塔城地区(托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市、乌苏市、塔城市、裕民县)
南昌市(南昌县、青云谱区、进贤县、青山湖区、西湖区、安义县、红谷滩区、新建区、东湖区)
渭南市(合阳县、白水县、华州区、潼关县、韩城市、华阴市、澄城县、临渭区、富平县、大荔县、蒲城县)
益阳市(资阳区、赫山区、安化县、南县、沅江市、桃江县)
宣城市(宁国市、旌德县、广德市、绩溪县、郎溪县、宣州区、泾县)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
佛山市(禅城区、顺德区、三水区、南海区、高明区)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、镶黄旗、苏尼特右旗、二连浩特市、多伦县、正蓝旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正镶白旗、阿巴嘎旗)
西藏自治区
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
石河子市(铁门关市、胡杨河市、阿拉尔市、双河市、昆玉市、五家渠市、图木舒克市、新星市、北屯市、可克达拉市、白杨市)
荆州市(监利市、洪湖市、沙市区、公安县、松滋市、荆州区、石首市、江陵县)
济南市(历城区、长清区、钢城区、历下区、平阴县、商河县、槐荫区、章丘区、市中区、天桥区、莱芜区、济阳区)
安康市(白河县、平利县、石泉县、汉滨区、镇坪县、宁陕县、岚皋县、汉阴县、紫阳县、旬阳市)
池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)
澳门特别行政区
黔南布依族苗族自治州(荔波县、福泉市、惠水县、罗甸县、都匀市、贵定县、龙里县、长顺县、三都水族自治县、独山县、平塘县、瓮安县)
株洲市(醴陵市、芦淞区、攸县、天元区、炎陵县、茶陵县、荷塘区、石峰区、渌口区)
烟台市(招远市、莱州市、栖霞市、海阳市、莱山区、福山区、牟平区、芝罘区、蓬莱区、莱阳市、龙口市)
自贡市(富顺县、荣县、自流井区、大安区、贡井区、沿滩区)
吴忠市(红寺堡区、同心县、利通区、盐池县、青铜峡市)
宿迁市(泗洪县、宿城区、沭阳县、宿豫区、泗阳县)
来宾市(武宣县、象州县、忻城县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
上饶市(铅山县、鄱阳县、余干县、广信区、弋阳县、玉山县、万年县、信州区、婺源县、横峰县、德兴市、广丰区)
晋城市(泽州县、阳城县、沁水县、高平市、陵川县、城区)
北京市(通州区、丰台区、房山区、朝阳区、平谷区、大兴区、延庆区、石景山区、东城区、怀柔区、密云区、海淀区、顺义区、西城区、昌平区、门头沟区)
韶关市(始兴县、南雄市、乳源瑶族自治县、武江区、曲江区、翁源县、仁化县、新丰县、浈江区、乐昌市)
银川市(永宁县、贺兰县、西夏区、金凤区、灵武市、兴庆区)
濮阳市(濮阳县、南乐县、华龙区、台前县、范县、清丰县)
南宁市(武鸣区、横州市、上林县、西乡塘区、邕宁区、隆安县、兴宁区、良庆区、青秀区、宾阳县、江南区、马山县)
阿里地区(革吉县、普兰县、日土县、噶尔县、改则县、措勤县、札达县)
定西市(临洮县、漳县、渭源县、岷县、陇西县、安定区、通渭县)
常州市(溧阳市、金坛区、新北区、天宁区、钟楼区、武进区)
长沙市(芙蓉区、天心区、浏阳市、雨花区、开福区、望城区、长沙县、岳麓区、宁乡市)
湖州市(南浔区、长兴县、吴兴区、德清县、安吉县)
嘉兴市(秀洲区、嘉善县、桐乡市、海盐县、海宁市、南湖区、平湖市)
吉林市(丰满区、蛟河市、桦甸市、磐石市、船营区、龙潭区、舒兰市、昌邑区、永吉县)
咸阳市(杨陵区、泾阳县、渭城区、礼泉县、三原县、兴平市、永寿县、武功县、乾县、旬邑县、淳化县、彬州市、长武县、秦都区)
锦州市(北镇市、太和区、黑山县、凌河区、义县、古塔区、凌海市)
张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)
大庆市(萨尔图区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、让胡路区、肇州县、龙凤区、肇源县、大同区)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)
保定市(容城县、竞秀区、高碑店市、安新县、徐水区、阜平县、定州市、清苑区、曲阳县、满城区、安国市、顺平县、定兴县、涿州市、莲池区、博野县、蠡县、高阳县、望都县、唐县、雄县、涞源县、易县、涞水县)
昌都市(洛隆县、卡若区、察雅县、类乌齐县、左贡县、芒康县、江达县、丁青县、贡觉县、边坝县、八宿县)
吕梁市(石楼县、离石区、文水县、临县、孝义市、兴县、岚县、交口县、方山县、柳林县、交城县、中阳县、汾阳市)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
鹤壁市(山城区、浚县、鹤山区、淇滨区、淇县)
鄂尔多斯市(达拉特旗、鄂托克前旗、准格尔旗、鄂托克旗、乌审旗、杭锦旗、康巴什区、伊金霍洛旗、东胜区)
昆明市(西山区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、嵩明县、富民县、盘龙区、安宁市、官渡区、东川区、五华区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、石林彝族自治县)
呼和浩特市(土默特左旗、和林格尔县、新城区、托克托县、赛罕区、回民区、清水河县、玉泉区、武川县)
双鸭山市(岭东区、宝山区、友谊县、饶河县、宝清县、尖山区、四方台区、集贤县)
舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)
娄底市(冷水江市、新化县、娄星区、双峰县、涟源市)
张家口市(尚义县、桥东区、崇礼区、沽源县、涿鹿县、怀来县、怀安县、宣化区、万全区、康保县、张北县、下花园区、桥西区、蔚县、赤城县、阳原县)
新疆维吾尔自治区
泰安市(东平县、泰山区、肥城市、新泰市、宁阳县、岱岳区)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
九江市(永修县、濂溪区、庐山市、柴桑区、彭泽县、武宁县、修水县、都昌县、浔阳区、德安县、共青城市、瑞昌市、湖口县)
宜宾市(高县、叙州区、兴文县、翠屏区、珙县、江安县、屏山县、南溪区、长宁县、筠连县)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)
恩施土家族苗族自治州(建始县、恩施市、鹤峰县、咸丰县、利川市、宣恩县、巴东县、来凤县)
丽水市(庆元县、遂昌县、青田县、景宁畲族自治县、龙泉市、缙云县、松阳县、莲都区、云和县)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县、昌吉市、阜康市、奇台县)
凉山彝族自治州(普格县、西昌市、甘洛县、雷波县、德昌县、盐源县、宁南县、美姑县、昭觉县、会理市、金阳县、布拖县、会东县、喜德县、木里藏族自治县、越西县、冕宁县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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