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塔城地区(裕民县、乌苏市、塔城市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县)

三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)

临沧市(永德县、沧源佤族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、云县)

铜川市(印台区、宜君县、王益区、耀州区)  丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县)

铜仁市(江口县、思南县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、万山区、沿河土家族自治县、德江县、碧江区、玉屏侗族自治县)

扬州市(广陵区、宝应县、仪征市、邗江区、江都区、高邮市)

桂林市(秀峰区、恭城瑶族自治县、灵川县、资源县、阳朔县、临桂区、兴安县、七星区、雁山区、龙胜各族自治县、灌阳县、平乐县、荔浦市、全州县、叠彩区、永福县、象山区)

中山市  海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、贞丰县、普安县、望谟县、晴隆县、册亨县、安龙县、兴仁市)

沧州市(沧县、肃宁县、青县、新华区、盐山县、海兴县、孟村回族自治县、任丘市、运河区、南皮县、吴桥县、泊头市、献县、黄骅市、河间市、东光县)

日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)

佳木斯市(前进区、抚远市、向阳区、桦南县、同江市、桦川县、东风区、富锦市、汤原县、郊区)

阿勒泰地区(福海县、青河县、哈巴河县、阿勒泰市、布尔津县、富蕴县、吉木乃县)

遵义市(正安县、播州区、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、余庆县、桐梓县、汇川区、凤冈县、湄潭县、赤水市、仁怀市、红花岗区)

石河子市(昆玉市、白杨市、双河市、阿拉尔市、可克达拉市、新星市、图木舒克市、五家渠市、北屯市、胡杨河市、铁门关市)

济源市

淄博市(周村区、张店区、临淄区、高青县、博山区、沂源县、桓台县、淄川区)

营口市(西市区、老边区、大石桥市、盖州市、站前区、鲅鱼圈区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、新源县、昭苏县、特克斯县、霍尔果斯市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、霍城县、奎屯市、伊宁县)

南阳市(桐柏县、镇平县、淅川县、唐河县、宛城区、内乡县、方城县、卧龙区、新野县、西峡县、南召县、社旗县、邓州市)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、织金县、赫章县、纳雍县、金沙县、七星关区、黔西市、大方县)

平凉市(灵台县、华亭市、泾川县、崇信县、静宁县、庄浪县、崆峒区)

固原市(西吉县、原州区、泾源县、彭阳县、隆德县)

张家界市(永定区、桑植县、慈利县、武陵源区)

赣州市(宁都县、龙南市、章贡区、寻乌县、赣县区、兴国县、信丰县、会昌县、定南县、瑞金市、石城县、上犹县、大余县、安远县、于都县、全南县、崇义县、南康区)

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)

济南市(天桥区、平阴县、商河县、槐荫区、市中区、章丘区、莱芜区、历城区、济阳区、长清区、历下区、钢城区)

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茂名市(高州市、化州市、茂南区、信宜市、电白区)

巴中市(南江县、巴州区、恩阳区、通江县、平昌县)

长治市(沁县、黎城县、壶关县、襄垣县、屯留区、平顺县、沁源县、上党区、潞州区、武乡县、潞城区、长子县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县、肃州区、敦煌市、玉门市、瓜州县)  商洛市(镇安县、商州区、商南县、山阳县、洛南县、柞水县、丹凤县)

拉萨市(墨竹工卡县、林周县、尼木县、当雄县、堆龙德庆区、达孜区、曲水县、城关区)

焦作市(博爱县、解放区、修武县、山阳区、武陟县、中站区、马村区、温县、沁阳市、孟州市)

厦门市(同安区、翔安区、思明区、湖里区、海沧区、集美区)六安市(霍邱县、舒城县、金安区、叶集区、霍山县、裕安区、金寨县)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、巴东县、恩施市、咸丰县、宣恩县、来凤县、建始县、利川市)  北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)

吉林市(永吉县、桦甸市、船营区、龙潭区、舒兰市、蛟河市、丰满区、磐石市、昌邑区)

淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)

景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)深圳市(龙华区、福田区、龙岗区、光明区、宝安区、坪山区、南山区、盐田区、罗湖区)

广州市(黄埔区、白云区、增城区、南沙区、荔湾区、花都区、天河区、番禺区、越秀区、海珠区、从化区)

菏泽市(定陶区、曹县、巨野县、单县、郓城县、鄄城县、成武县、东明县、牡丹区)

昌吉回族自治州(奇台县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市、昌吉市、呼图壁县)

潍坊市(寒亭区、高密市、临朐县、坊子区、诸城市、昌乐县、安丘市、潍城区、寿光市、昌邑市、奎文区、青州市)

雅安市(芦山县、汉源县、荥经县、名山区、天全县、宝兴县、石棉县、雨城区)

咸宁市(崇阳县、咸安区、嘉鱼县、赤壁市、通城县、通山县)

上海市(浦东新区、虹口区、徐汇区、崇明区、闵行区、嘉定区、青浦区、金山区、静安区、宝山区、杨浦区、长宁区、黄浦区、松江区、奉贤区、普陀区)

天津市(红桥区、津南区、静海区、南开区、西青区、河东区、北辰区、武清区、河北区、蓟州区、河西区、宁河区、宝坻区、和平区、滨海新区、东丽区)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

陇南市(两当县、宕昌县、西和县、文县、康县、成县、武都区、礼县、徽县)

肇庆市(广宁县、封开县、怀集县、鼎湖区、四会市、高要区、端州区、德庆县)

淮安市(淮安区、盱眙县、金湖县、淮阴区、洪泽区、涟水县、清江浦区)

阿克苏地区(阿瓦提县、沙雅县、柯坪县、拜城县、库车市、乌什县、温宿县、阿克苏市、新和县)

海南藏族自治州(兴海县、贵南县、同德县、贵德县、共和县)

荆州市(荆州区、石首市、松滋市、监利市、洪湖市、沙市区、江陵县、公安县)

蚌埠市(怀远县、蚌山区、固镇县、五河县、龙子湖区、淮上区、禹会区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。