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天水市(秦州区、秦安县、清水县、武山县、甘谷县、麦积区、张家川回族自治县)

海东市(乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)  拉萨市(林周县、当雄县、墨竹工卡县、尼木县、曲水县、堆龙德庆区、城关区、达孜区)

和田地区(和田县、墨玉县、皮山县、民丰县、于田县、洛浦县、策勒县、和田市)

阳泉市(盂县、郊区、城区、矿区、平定县)

张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县、临泽县、民乐县)

淮安市(淮阴区、盱眙县、洪泽区、涟水县、金湖县、淮安区、清江浦区)  柳州市(柳北区、三江侗族自治县、柳南区、城中区、融水苗族自治县、融安县、鱼峰区、柳城县、柳江区、鹿寨县)

宿州市(灵璧县、泗县、埇桥区、砀山县、萧县)

衡水市(景县、阜城县、饶阳县、武强县、安平县、冀州区、枣强县、深州市、武邑县、故城县、桃城区)

那曲市(索县、尼玛县、班戈县、嘉黎县、双湖县、安多县、申扎县、比如县、色尼区、巴青县、聂荣县)

宁夏回族自治区

海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、尉犁县、博湖县、和硕县、若羌县、且末县、轮台县、焉耆回族自治县、库尔勒市)

白银市(白银区、靖远县、会宁县、平川区、景泰县)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

长沙市(宁乡市、开福区、芙蓉区、长沙县、浏阳市、望城区、岳麓区、天心区、雨花区)

榆林市(定边县、佳县、榆阳区、米脂县、府谷县、神木市、吴堡县、靖边县、子洲县、横山区、清涧县、绥德县)

阿克苏地区(乌什县、库车市、沙雅县、阿克苏市、阿瓦提县、柯坪县、温宿县、拜城县、新和县)

伊春市(大箐山县、丰林县、嘉荫县、伊美区、友好区、南岔县、铁力市、汤旺县、乌翠区、金林区)

宁波市(余姚市、慈溪市、宁海县、镇海区、奉化区、江北区、象山县、鄞州区、北仑区、海曙区)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

济源市

张家口市(阳原县、康保县、万全区、赤城县、涿鹿县、宣化区、沽源县、怀来县、崇礼区、蔚县、尚义县、张北县、下花园区、桥西区、怀安县、桥东区)

宣城市(绩溪县、宣州区、郎溪县、旌德县、广德市、宁国市、泾县)

抚州市(南丰县、广昌县、资溪县、宜黄县、南城县、临川区、崇仁县、东乡区、乐安县、黎川县、金溪县)

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江门市(恩平市、鹤山市、开平市、新会区、蓬江区、台山市、江海区)

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邯郸市(邯山区、大名县、成安县、曲周县、魏县、广平县、复兴区、丛台区、峰峰矿区、武安市、涉县、临漳县、永年区、鸡泽县、邱县、馆陶县、肥乡区、磁县)

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新余市(分宜县、渝水区)  咸阳市(永寿县、礼泉县、乾县、三原县、兴平市、渭城区、武功县、泾阳县、淳化县、秦都区、杨陵区、彬州市、旬邑县、长武县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。