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玉溪市(易门县、红塔区、峨山彝族自治县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、华宁县、江川区、新平彝族傣族自治县)

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楚雄彝族自治州(武定县、大姚县、牟定县、双柏县、元谋县、永仁县、禄丰市、姚安县、南华县、楚雄市)

驻马店市(汝南县、新蔡县、正阳县、西平县、上蔡县、平舆县、遂平县、确山县、泌阳县、驿城区)

贵阳市(花溪区、观山湖区、息烽县、云岩区、南明区、开阳县、修文县、白云区、乌当区、清镇市)  辽阳市(宏伟区、灯塔市、文圣区、白塔区、弓长岭区、太子河区、辽阳县)

黑河市(北安市、嫩江市、爱辉区、逊克县、五大连池市、孙吴县)

晋城市(高平市、陵川县、阳城县、泽州县、沁水县、城区)

汕头市(潮南区、濠江区、潮阳区、金平区、澄海区、龙湖区、南澳县)

天水市(甘谷县、秦安县、张家川回族自治县、清水县、秦州区、麦积区、武山县)

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绥化市(望奎县、青冈县、绥棱县、兰西县、北林区、肇东市、庆安县、明水县、海伦市、安达市)

深圳市(龙华区、福田区、南山区、龙岗区、宝安区、光明区、盐田区、罗湖区、坪山区)

宁德市(周宁县、柘荣县、蕉城区、古田县、福鼎市、屏南县、寿宁县、福安市、霞浦县)

中山市

咸宁市(赤壁市、咸安区、崇阳县、通城县、嘉鱼县、通山县)

肇庆市(德庆县、怀集县、端州区、封开县、四会市、高要区、鼎湖区、广宁县)

日照市(莒县、东港区、五莲县、岚山区)

阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)

崇左市(凭祥市、大新县、天等县、宁明县、江州区、扶绥县、龙州县)

石家庄市(晋州市、高邑县、鹿泉区、元氏县、新华区、深泽县、井陉县、长安区、行唐县、平山县、正定县、新乐市、辛集市、无极县、藁城区、赵县、灵寿县、栾城区、井陉矿区、桥西区、裕华区、赞皇县)

青岛市(胶州市、市南区、黄岛区、城阳区、即墨区、崂山区、市北区、莱西市、李沧区、平度市)

汉中市(城固县、佛坪县、西乡县、宁强县、略阳县、洋县、留坝县、镇巴县、南郑区、勉县、汉台区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

温州市(苍南县、永嘉县、瑞安市、文成县、瓯海区、龙港市、泰顺县、鹿城区、平阳县、洞头区、乐清市、龙湾区)

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贺州市(昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县、八步区)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、卓资县、商都县、四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼前旗、凉城县、兴和县、察哈尔右翼后旗、集宁区、化德县)

攀枝花市(米易县、东区、仁和区、盐边县、西区)

益阳市(资阳区、安化县、赫山区、桃江县、沅江市、南县)  本溪市(南芬区、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、明山区)

六安市(舒城县、霍山县、霍邱县、金寨县、叶集区、金安区、裕安区)

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德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、芒市、陇川县、盈江县)黄冈市(蕲春县、英山县、麻城市、罗田县、黄州区、团风县、红安县、武穴市、浠水县、黄梅县)

惠州市(惠东县、惠阳区、龙门县、惠城区、博罗县)  通辽市(奈曼旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁区、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗)

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马鞍山市(花山区、博望区、雨山区、含山县、当涂县、和县)盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。