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更新时间：2025-04-24 11:34:06　浏览次数： 303

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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)

大庆市(让胡路区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、林甸县、肇源县、肇州县、龙凤区、大同区)

新乡市(凤泉区、延津县、卫辉市、原阳县、辉县市、长垣市、新乡县、卫滨区、红旗区、封丘县、获嘉县、牧野区) 邯郸市(馆陶县、曲周县、成安县、磁县、永年区、复兴区、涉县、广平县、邱县、丛台区、鸡泽县、临漳县、大名县、峰峰矿区、肥乡区、魏县、邯山区、武安市)

朔州市(平鲁区、怀仁市、山阴县、右玉县、应县、朔城区)

宜昌市(长阳土家族自治县、点军区、兴山县、猇亭区、五峰土家族自治县、秭归县、宜都市、枝江市、伍家岗区、远安县、西陵区、当阳市、夷陵区)

吉林市(磐石市、永吉县、丰满区、船营区、龙潭区、蛟河市、桦甸市、舒兰市、昌邑区)安顺市(平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县)

东莞市白银市(会宁县、靖远县、白银区、平川区、景泰县)

茂名市(电白区、信宜市、化州市、茂南区、高州市)

昆明市(寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、盘龙区、官渡区、宜良县、晋宁区、嵩明县、富民县、石林彝族自治县、五华区、安宁市、呈贡区、西山区)

五指山市(陵水黎族自治县、琼海市、澄迈县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、临高县、万宁市、屯昌县、文昌市、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、东方市、定安县、琼中黎族苗族自治县)果洛藏族自治州(达日县、玛多县、玛沁县、甘德县、久治县、班玛县)

南充市(嘉陵区、营山县、阆中市、顺庆区、仪陇县、高坪区、西充县、蓬安县、南部县)

临汾市(浮山县、大宁县、安泽县、汾西县、曲沃县、洪洞县、隰县、尧都区、乡宁县、襄汾县、霍州市、吉县、蒲县、翼城县、侯马市、永和县、古县)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、若尔盖县、壤塘县、黑水县、理县、汶川县、松潘县、小金县、红原县、金川县、马尔康市、阿坝县、茂县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、额敏县、托里县、裕民县、塔城市)

保定市(清苑区、高碑店市、竞秀区、望都县、安国市、莲池区、定州市、唐县、涞水县、涿州市、蠡县、阜平县、博野县、易县、容城县、安新县、顺平县、徐水区、曲阳县、雄县、满城区、涞源县、高阳县、定兴县)

漳州市(长泰区、诏安县、云霄县、南靖县、东山县、芗城区、龙海区、平和县、龙文区、华安县、漳浦县)

　　●本报记者薛瑾

　　以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

　　记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

　　投顾水平待提高

　　记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。

　　同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

　　“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

　　“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

　　供给仍需完善

　　中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。

　　根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

　　报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。

　　业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

　　加强资产组合配置

　　近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。

　　曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。

　　中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

　　“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。

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