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无锡市(梁溪区、江阴市、新吴区、惠山区、锡山区、宜兴市、滨湖区)

濮阳市(清丰县、华龙区、台前县、濮阳县、范县、南乐县)

内江市(威远县、隆昌市、市中区、资中县、东兴区)

德州市(德城区、乐陵市、宁津县、陵城区、齐河县、夏津县、临邑县、禹城市、武城县、庆云县、平原县)  九江市(德安县、都昌县、武宁县、永修县、彭泽县、浔阳区、濂溪区、庐山市、湖口县、柴桑区、修水县、瑞昌市、共青城市)

武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)

梅州市(平远县、五华县、丰顺县、蕉岭县、兴宁市、梅县区、大埔县、梅江区)

佳木斯市(抚远市、汤原县、东风区、郊区、向阳区、同江市、前进区、富锦市、桦南县、桦川县)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、新源县、昭苏县、尼勒克县、巩留县、霍尔果斯市、伊宁县、特克斯县、伊宁市、霍城县、奎屯市)  白银市(平川区、会宁县、靖远县、白银区、景泰县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、龙山县、古丈县、花垣县、保靖县、泸溪县、永顺县、凤凰县)

宝鸡市(麟游县、千阳县、陇县、凤县、岐山县、渭滨区、凤翔区、眉县、金台区、扶风县、陈仓区、太白县)

黄冈市(黄梅县、英山县、红安县、团风县、麻城市、黄州区、蕲春县、浠水县、武穴市、罗田县)

临夏回族自治州(广河县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、康乐县、临夏县)

铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

泸州市(叙永县、古蔺县、泸县、合江县、纳溪区、江阳区、龙马潭区)

常德市(汉寿县、澧县、鼎城区、桃源县、石门县、津市市、武陵区、临澧县、安乡县)

桂林市(灌阳县、阳朔县、平乐县、资源县、龙胜各族自治县、荔浦市、雁山区、秀峰区、叠彩区、恭城瑶族自治县、灵川县、全州县、永福县、临桂区、象山区、兴安县、七星区)

长治市(屯留区、黎城县、沁源县、平顺县、潞城区、沁县、壶关县、襄垣县、潞州区、长子县、上党区、武乡县)

北京市(西城区、怀柔区、通州区、大兴区、平谷区、朝阳区、延庆区、门头沟区、房山区、密云区、昌平区、海淀区、顺义区、石景山区、丰台区、东城区)

阜阳市(太和县、临泉县、界首市、阜南县、颍东区、颍泉区、颍州区、颍上县)

海东市(民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)

佛山市(顺德区、高明区、三水区、南海区、禅城区)

济源市

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、头屯河区、米东区、沙依巴克区、达坂城区、新市区、天山区、水磨沟区)

龙岩市(武平县、永定区、长汀县、上杭县、漳平市、新罗区、连城县)

七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)

西藏自治区

德阳市(旌阳区、什邡市、广汉市、罗江区、中江县、绵竹市)

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马鞍山市(含山县、和县、花山区、雨山区、博望区、当涂县)

曲靖市(师宗县、会泽县、宣威市、富源县、马龙区、麒麟区、沾益区、陆良县、罗平县)

绵阳市(江油市、游仙区、三台县、安州区、梓潼县、平武县、盐亭县、涪城区、北川羌族自治县)

西宁市(大通回族土族自治县、城北区、城西区、城东区、湟源县、湟中区、城中区)  宣城市(广德市、旌德县、宣州区、绩溪县、宁国市、泾县、郎溪县)

河池市(宜州区、大化瑶族自治县、天峨县、南丹县、东兰县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、金城江区、凤山县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县)

成都市(温江区、武侯区、新津区、金堂县、龙泉驿区、新都区、青羊区、邛崃市、简阳市、青白江区、双流区、崇州市、金牛区、锦江区、彭州市、成华区、蒲江县、郫都区、大邑县、都江堰市)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、扶余市、乾安县)株洲市(石峰区、渌口区、炎陵县、天元区、茶陵县、芦淞区、攸县、醴陵市、荷塘区)

荆门市(沙洋县、掇刀区、钟祥市、东宝区、京山市)  文山壮族苗族自治州(马关县、广南县、砚山县、西畴县、文山市、富宁县、丘北县、麻栗坡县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、普定县、平坝区)

庆阳市(合水县、庆城县、镇原县、华池县、宁县、西峰区、正宁县、环县)

芜湖市(繁昌区、弋江区、镜湖区、鸠江区、湾沚区、无为市、南陵县)邯郸市(磁县、广平县、馆陶县、涉县、曲周县、复兴区、肥乡区、永年区、邯山区、大名县、武安市、魏县、鸡泽县、邱县、成安县、丛台区、临漳县、峰峰矿区)

济宁市(鱼台县、金乡县、汶上县、曲阜市、兖州区、任城区、嘉祥县、泗水县、梁山县、邹城市、微山县)

江门市(新会区、恩平市、蓬江区、台山市、江海区、鹤山市、开平市)

济南市(章丘区、莱芜区、历下区、钢城区、商河县、市中区、济阳区、平阴县、槐荫区、天桥区、长清区、历城区)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)

商丘市(柘城县、虞城县、睢阳区、永城市、梁园区、夏邑县、睢县、民权县、宁陵县)

双鸭山市(集贤县、四方台区、宝清县、饶河县、岭东区、友谊县、尖山区、宝山区)

六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)

宁波市(奉化区、宁海县、余姚市、镇海区、江北区、鄞州区、象山县、慈溪市、海曙区、北仑区)

南昌市(进贤县、南昌县、安义县、西湖区、青山湖区、新建区、红谷滩区、青云谱区、东湖区)

绍兴市(柯桥区、新昌县、越城区、上虞区、诸暨市、嵊州市)

毕节市(赫章县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、七星关区、织金县、纳雍县、大方县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、尉犁县、和硕县、轮台县、库尔勒市、焉耆回族自治县、且末县、和静县、博湖县)

信阳市(罗山县、息县、潢川县、固始县、淮滨县、光山县、商城县、平桥区、浉河区、新县)

淮安市(盱眙县、清江浦区、淮安区、涟水县、洪泽区、金湖县、淮阴区)

梧州市(苍梧县、长洲区、万秀区、岑溪市、蒙山县、藤县、龙圩区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。