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莆田市(涵江区、城厢区、秀屿区、荔城区、仙游县)

宁德市(柘荣县、古田县、福鼎市、屏南县、寿宁县、霞浦县、福安市、蕉城区、周宁县)

三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)

抚州市(南城县、资溪县、黎川县、乐安县、金溪县、东乡区、南丰县、崇仁县、广昌县、临川区、宜黄县)  白城市(洮北区、通榆县、洮南市、大安市、镇赉县)

三明市(将乐县、明溪县、永安市、宁化县、三元区、大田县、建宁县、泰宁县、清流县、尤溪县、沙县区)

信阳市(息县、光山县、商城县、新县、平桥区、浉河区、罗山县、淮滨县、固始县、潢川县)

本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、溪湖区、平山区、明山区)

昆明市(西山区、五华区、嵩明县、呈贡区、宜良县、东川区、石林彝族自治县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、富民县、盘龙区、晋宁区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县)  长治市(黎城县、武乡县、沁县、潞州区、沁源县、长子县、上党区、屯留区、壶关县、潞城区、平顺县、襄垣县)

运城市(新绛县、河津市、永济市、临猗县、垣曲县、闻喜县、稷山县、芮城县、盐湖区、绛县、平陆县、万荣县、夏县)

无锡市(锡山区、宜兴市、梁溪区、江阴市、新吴区、惠山区、滨湖区)

内江市(资中县、市中区、隆昌市、东兴区、威远县)

鹤岗市(南山区、绥滨县、工农区、兴安区、兴山区、萝北县、东山区、向阳区)

曲靖市(马龙区、富源县、麒麟区、沾益区、宣威市、师宗县、会泽县、陆良县、罗平县)

九江市(修水县、永修县、武宁县、瑞昌市、浔阳区、濂溪区、德安县、共青城市、湖口县、都昌县、彭泽县、庐山市、柴桑区)

聊城市(冠县、茌平区、东昌府区、东阿县、高唐县、阳谷县、莘县、临清市)

芜湖市(鸠江区、繁昌区、南陵县、镜湖区、弋江区、湾沚区、无为市)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

佳木斯市(桦川县、同江市、抚远市、富锦市、向阳区、桦南县、汤原县、前进区、东风区、郊区)

泸州市(叙永县、龙马潭区、泸县、合江县、古蔺县、江阳区、纳溪区)

滁州市(凤阳县、来安县、南谯区、天长市、全椒县、琅琊区、明光市、定远县)

深圳市(龙岗区、光明区、龙华区、宝安区、罗湖区、盐田区、南山区、坪山区、福田区)

池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、澄江市、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、易门县、江川区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

邵阳市(双清区、洞口县、邵东市、新邵县、城步苗族自治县、绥宁县、新宁县、大祥区、北塔区、武冈市、隆回县、邵阳县)

怀化市(靖州苗族侗族自治县、溆浦县、中方县、沅陵县、芷江侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、洪江市、辰溪县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、会同县)

周口市(郸城县、沈丘县、项城市、川汇区、商水县、淮阳区、西华县、太康县、鹿邑县、扶沟县)

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盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)

驻马店市(正阳县、遂平县、新蔡县、西平县、确山县、上蔡县、平舆县、泌阳县、驿城区、汝南县)

河源市(龙川县、东源县、连平县、和平县、源城区、紫金县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)  拉萨市(墨竹工卡县、曲水县、林周县、当雄县、尼木县、堆龙德庆区、达孜区、城关区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、陇川县、瑞丽市、盈江县)

孝感市(大悟县、云梦县、孝昌县、汉川市、安陆市、孝南区、应城市)

西安市(周至县、莲湖区、长安区、雁塔区、临潼区、未央区、灞桥区、蓝田县、鄠邑区、阎良区、碑林区、高陵区、新城区)克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)

龙岩市(漳平市、长汀县、新罗区、上杭县、武平县、连城县、永定区)  海东市(互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)

苏州市(常熟市、昆山市、太仓市、相城区、虎丘区、姑苏区、张家港市、吴江区、吴中区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

梧州市(藤县、岑溪市、蒙山县、万秀区、长洲区、苍梧县、龙圩区)酒泉市(肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、瓜州县、敦煌市、金塔县、肃北蒙古族自治县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、安龙县、晴隆县、望谟县、贞丰县、册亨县、普安县)

遵义市(余庆县、仁怀市、赤水市、桐梓县、汇川区、红花岗区、播州区、绥阳县、湄潭县、正安县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、习水县)

林芝市(米林市、墨脱县、巴宜区、波密县、朗县、工布江达县、察隅县)

常德市(石门县、鼎城区、桃源县、汉寿县、澧县、津市市、安乡县、武陵区、临澧县)

绍兴市(越城区、嵊州市、上虞区、诸暨市、柯桥区、新昌县)

双鸭山市(集贤县、饶河县、四方台区、宝山区、尖山区、宝清县、友谊县、岭东区)

渭南市(华州区、大荔县、澄城县、潼关县、富平县、华阴市、合阳县、蒲城县、韩城市、白水县、临渭区)

福州市(仓山区、罗源县、永泰县、平潭县、闽侯县、连江县、马尾区、闽清县、台江区、鼓楼区、福清市、晋安区、长乐区)

塔城地区(沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、乌苏市、裕民县、塔城市)

新乡市(红旗区、封丘县、原阳县、获嘉县、卫滨区、凤泉区、延津县、长垣市、牧野区、新乡县、卫辉市、辉县市)

安庆市(太湖县、潜山市、桐城市、怀宁县、岳西县、宜秀区、大观区、宿松县、望江县、迎江区)

宁波市(宁海县、象山县、江北区、余姚市、北仑区、鄞州区、奉化区、海曙区、慈溪市、镇海区)

晋城市(泽州县、城区、阳城县、高平市、陵川县、沁水县)

甘孜藏族自治州(新龙县、道孚县、丹巴县、泸定县、九龙县、稻城县、炉霍县、得荣县、德格县、乡城县、甘孜县、白玉县、康定市、理塘县、石渠县、雅江县、巴塘县、色达县)

阜阳市(界首市、阜南县、颍上县、颍州区、颍东区、临泉县、颍泉区、太和县)

嘉兴市(嘉善县、海宁市、海盐县、南湖区、平湖市、秀洲区、桐乡市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。