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武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)

阜阳市(颍上县、颍东区、临泉县、颍州区、颍泉区、界首市、太和县、阜南县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、晴隆县、兴义市、贞丰县、兴仁市、望谟县、安龙县、普安县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、格尔木市、德令哈市、天峻县、都兰县)  榆林市(府谷县、神木市、佳县、吴堡县、定边县、榆阳区、横山区、绥德县、靖边县、清涧县、米脂县、子洲县)

平凉市(崇信县、泾川县、崆峒区、灵台县、庄浪县、华亭市、静宁县)

昆明市(西山区、石林彝族自治县、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、盘龙区、晋宁区、东川区、安宁市、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、富民县、五华区)

梅州市(大埔县、五华县、兴宁市、平远县、蕉岭县、梅县区、丰顺县、梅江区)

白城市(大安市、镇赉县、洮南市、通榆县、洮北区)  甘南藏族自治州(迭部县、临潭县、碌曲县、玛曲县、舟曲县、合作市、卓尼县、夏河县)

德州市(临邑县、夏津县、庆云县、平原县、德城区、齐河县、乐陵市、武城县、陵城区、宁津县、禹城市)

北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)

三明市(沙县区、泰宁县、尤溪县、大田县、建宁县、明溪县、三元区、将乐县、永安市、宁化县、清流县)

十堰市(郧西县、茅箭区、丹江口市、郧阳区、张湾区、房县、竹溪县、竹山县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)

延边朝鲜族自治州(敦化市、和龙市、安图县、龙井市、珲春市、图们市、汪清县、延吉市)

西安市(阎良区、新城区、灞桥区、鄠邑区、蓝田县、未央区、周至县、莲湖区、高陵区、长安区、碑林区、雁塔区、临潼区)

临沂市(河东区、临沭县、兰陵县、罗庄区、郯城县、兰山区、沂水县、莒南县、蒙阴县、平邑县、沂南县、费县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)

本溪市(明山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、溪湖区、平山区、南芬区)

香港特别行政区

玉树藏族自治州(治多县、称多县、曲麻莱县、玉树市、杂多县、囊谦县)

漯河市(舞阳县、郾城区、临颍县、召陵区、源汇区)

海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

开封市(禹王台区、尉氏县、龙亭区、顺河回族区、通许县、祥符区、兰考县、杞县、鼓楼区)

绍兴市(上虞区、越城区、柯桥区、嵊州市、新昌县、诸暨市)

酒泉市(肃州区、玉门市、金塔县、瓜州县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县)

金华市(义乌市、东阳市、兰溪市、婺城区、武义县、永康市、金东区、磐安县、浦江县)

贵港市(港北区、桂平市、港南区、覃塘区、平南县)

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日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)

楚雄彝族自治州(大姚县、南华县、禄丰市、双柏县、武定县、牟定县、楚雄市、元谋县、永仁县、姚安县)

阿克苏地区(库车市、温宿县、阿瓦提县、沙雅县、乌什县、新和县、阿克苏市、拜城县、柯坪县)

济宁市(鱼台县、嘉祥县、邹城市、曲阜市、任城区、兖州区、金乡县、梁山县、汶上县、微山县、泗水县)  大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

自贡市(贡井区、自流井区、荣县、富顺县、沿滩区、大安区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、连州市、清新区、英德市、清城区、连南瑶族自治县、阳山县、佛冈县)

乐山市(五通桥区、马边彝族自治县、犍为县、峨眉山市、井研县、沐川县、市中区、夹江县、沙湾区、金口河区、峨边彝族自治县)赤峰市(克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、林西县、红山区、巴林右旗、翁牛特旗、敖汉旗、元宝山区、喀喇沁旗、宁城县、松山区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、西秀区)  黄山市(徽州区、歙县、屯溪区、祁门县、黄山区、黟县、休宁县)

营口市(西市区、盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市、站前区、老边区)

岳阳市(岳阳楼区、平江县、云溪区、华容县、岳阳县、湘阴县、汨罗市、君山区、临湘市)

郴州市(苏仙区、桂阳县、桂东县、资兴市、汝城县、临武县、宜章县、北湖区、永兴县、安仁县、嘉禾县)博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)

澳门特别行政区

襄阳市(樊城区、谷城县、老河口市、南漳县、保康县、宜城市、枣阳市、襄州区、襄城区)

太原市(尖草坪区、古交市、娄烦县、杏花岭区、迎泽区、万柏林区、晋源区、清徐县、阳曲县、小店区)

淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)

定西市(漳县、岷县、临洮县、通渭县、安定区、渭源县、陇西县)

雅安市(荥经县、宝兴县、汉源县、芦山县、石棉县、天全县、雨城区、名山区)

攀枝花市(仁和区、西区、东区、盐边县、米易县)

唐山市(遵化市、迁西县、丰润区、乐亭县、滦州市、路南区、滦南县、古冶区、丰南区、迁安市、路北区、玉田县、曹妃甸区、开平区)

宜春市(袁州区、万载县、丰城市、宜丰县、奉新县、樟树市、靖安县、上高县、高安市、铜鼓县)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

平顶山市(新华区、湛河区、卫东区、舞钢市、宝丰县、叶县、汝州市、鲁山县、石龙区、郏县)

扬州市(仪征市、邗江区、宝应县、江都区、高邮市、广陵区)

崇左市(宁明县、龙州县、天等县、扶绥县、大新县、江州区、凭祥市)

长治市(潞城区、沁源县、潞州区、沁县、屯留区、武乡县、襄垣县、黎城县、壶关县、上党区、平顺县、长子县)

湘潭市(雨湖区、湘潭县、湘乡市、岳塘区、韶山市)

伊春市(金林区、嘉荫县、大箐山县、南岔县、友好区、伊美区、汤旺县、铁力市、丰林县、乌翠区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。