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平凉市(华亭市、泾川县、崇信县、灵台县、崆峒区、庄浪县、静宁县)

桂林市(象山区、七星区、秀峰区、临桂区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、荔浦市、资源县、叠彩区、全州县、灵川县、阳朔县、兴安县、灌阳县、永福县、平乐县、雁山区)

营口市(盖州市、鲅鱼圈区、西市区、老边区、站前区、大石桥市)

百色市(田阳区、靖西市、乐业县、西林县、平果市、那坡县、德保县、田林县、隆林各族自治县、田东县、右江区、凌云县)  普洱市(景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

南平市(武夷山市、松溪县、建瓯市、邵武市、延平区、浦城县、建阳区、光泽县、政和县、顺昌县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)  阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

南昌市(西湖区、新建区、红谷滩区、东湖区、青山湖区、进贤县、青云谱区、安义县、南昌县)

吴忠市(红寺堡区、同心县、盐池县、青铜峡市、利通区)

成都市(大邑县、都江堰市、青白江区、郫都区、武侯区、崇州市、新都区、简阳市、金堂县、金牛区、锦江区、双流区、新津区、龙泉驿区、温江区、蒲江县、青羊区、彭州市、成华区、邛崃市)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、黎平县、凯里市、雷山县、台江县、三穗县、黄平县、麻江县、从江县、施秉县、天柱县、剑河县、镇远县、岑巩县、丹寨县、榕江县)

绵阳市(安州区、盐亭县、北川羌族自治县、涪城区、游仙区、江油市、平武县、梓潼县、三台县)

洛阳市(汝阳县、偃师区、栾川县、西工区、新安县、瀍河回族区、洛龙区、涧西区、嵩县、伊川县、孟津区、老城区、宜阳县、洛宁县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、天峻县、茫崖市、都兰县、乌兰县)

吕梁市(孝义市、兴县、临县、交口县、中阳县、岚县、柳林县、文水县、方山县、交城县、石楼县、离石区、汾阳市)

辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)

白银市(景泰县、白银区、靖远县、平川区、会宁县)

临夏回族自治州(临夏县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、临夏市、永靖县、康乐县、广河县)

海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

贵港市(港南区、港北区、覃塘区、桂平市、平南县)

天津市(河北区、红桥区、津南区、东丽区、静海区、南开区、武清区、西青区、滨海新区、河西区、和平区、河东区、蓟州区、北辰区、宁河区、宝坻区)

长沙市(岳麓区、宁乡市、长沙县、芙蓉区、望城区、天心区、浏阳市、开福区、雨花区)

三门峡市(灵宝市、陕州区、义马市、渑池县、卢氏县、湖滨区)

丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区)

合肥市(包河区、庐阳区、庐江县、肥东县、蜀山区、巢湖市、长丰县、肥西县、瑶海区)

淮安市(涟水县、金湖县、淮安区、盱眙县、淮阴区、清江浦区、洪泽区)

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锦州市(凌河区、黑山县、义县、太和区、凌海市、古塔区、北镇市)

咸阳市(三原县、长武县、永寿县、秦都区、兴平市、泾阳县、武功县、旬邑县、杨陵区、淳化县、乾县、礼泉县、渭城区、彬州市)

南宁市(邕宁区、良庆区、江南区、隆安县、上林县、马山县、西乡塘区、宾阳县、横州市、兴宁区、青秀区、武鸣区)

济源市  深圳市(盐田区、坪山区、宝安区、光明区、罗湖区、南山区、福田区、龙华区、龙岗区)

湛江市(遂溪县、霞山区、麻章区、坡头区、雷州市、赤坎区、廉江市、吴川市、徐闻县)

兰州市(皋兰县、安宁区、城关区、红古区、西固区、七里河区、榆中县、永登县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、天山区、水磨沟区、乌鲁木齐县、米东区、新市区、达坂城区)酒泉市(肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市、敦煌市、金塔县)

益阳市(沅江市、桃江县、资阳区、赫山区、安化县、南县)  阜阳市(阜南县、太和县、颍州区、界首市、临泉县、颍泉区、颍东区、颍上县)

宁夏回族自治区

果洛藏族自治州(久治县、甘德县、达日县、玛多县、班玛县、玛沁县)

新疆维吾尔自治区周口市(淮阳区、郸城县、太康县、项城市、沈丘县、商水县、鹿邑县、西华县、川汇区、扶沟县)

十堰市(茅箭区、房县、竹山县、竹溪县、郧西县、张湾区、郧阳区、丹江口市)

新乡市(长垣市、红旗区、卫滨区、凤泉区、新乡县、获嘉县、辉县市、封丘县、延津县、牧野区、卫辉市、原阳县)

六安市(舒城县、霍山县、金安区、霍邱县、叶集区、金寨县、裕安区)

孝感市(应城市、孝昌县、大悟县、孝南区、汉川市、云梦县、安陆市)

云浮市(郁南县、新兴县、云城区、罗定市、云安区)

株洲市(天元区、攸县、炎陵县、芦淞区、荷塘区、茶陵县、渌口区、石峰区、醴陵市)

林芝市(墨脱县、波密县、朗县、米林市、察隅县、工布江达县、巴宜区)

商丘市(夏邑县、梁园区、民权县、睢阳区、永城市、柘城县、睢县、宁陵县、虞城县)

那曲市(比如县、双湖县、色尼区、申扎县、班戈县、索县、巴青县、尼玛县、聂荣县、安多县、嘉黎县)

晋中市(榆社县、左权县、寿阳县、榆次区、昔阳县、太谷区、平遥县、介休市、祁县、和顺县、灵石县)

德州市(德城区、乐陵市、夏津县、庆云县、禹城市、陵城区、武城县、齐河县、宁津县、平原县、临邑县)

连云港市(灌南县、赣榆区、海州区、连云区、东海县、灌云县)

白城市(镇赉县、洮北区、通榆县、大安市、洮南市)

长春市(公主岭市、绿园区、朝阳区、南关区、宽城区、农安县、德惠市、九台区、二道区、双阳区、榆树市)

聊城市(高唐县、临清市、东昌府区、阳谷县、东阿县、莘县、冠县、茌平区)

南充市(嘉陵区、仪陇县、阆中市、蓬安县、顺庆区、西充县、南部县、营山县、高坪区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！