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通化市(二道江区、辉南县、梅河口市、东昌区、柳河县、通化县、集安市)
喀什地区(莎车县、疏勒县、岳普湖县、伽师县、巴楚县、泽普县、麦盖提县、英吉沙县、喀什市、疏附县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、古丈县、泸溪县、花垣县、吉首市、龙山县、保靖县、永顺县)
德阳市(中江县、罗江区、广汉市、旌阳区、什邡市、绵竹市)
湖州市(吴兴区、德清县、南浔区、长兴县、安吉县)
广安市(邻水县、前锋区、岳池县、武胜县、华蓥市、广安区)
梧州市(万秀区、藤县、岑溪市、龙圩区、蒙山县、苍梧县、长洲区)
吴忠市(同心县、青铜峡市、盐池县、利通区、红寺堡区)
林芝市(朗县、察隅县、米林市、墨脱县、巴宜区、波密县、工布江达县)
五指山市(陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、屯昌县、万宁市、乐东黎族自治县、东方市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、临高县、定安县、文昌市、保亭黎族苗族自治县)
北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)
济南市(历下区、商河县、平阴县、长清区、天桥区、济阳区、市中区、莱芜区、槐荫区、钢城区、章丘区、历城区)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
宿州市(埇桥区、砀山县、灵璧县、泗县、萧县)
三门峡市(陕州区、湖滨区、渑池县、义马市、卢氏县、灵宝市)
武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)
葫芦岛市(南票区、龙港区、连山区、兴城市、绥中县、建昌县)
辽阳市(文圣区、弓长岭区、灯塔市、辽阳县、宏伟区、白塔区、太子河区)
上饶市(横峰县、鄱阳县、婺源县、信州区、玉山县、广丰区、弋阳县、广信区、万年县、铅山县、德兴市、余干县)
吕梁市(岚县、文水县、离石区、兴县、汾阳市、方山县、中阳县、交口县、柳林县、交城县、石楼县、孝义市、临县)
聊城市(高唐县、莘县、临清市、东昌府区、东阿县、阳谷县、茌平区、冠县)
酒泉市(金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市、瓜州县、敦煌市)
丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县)
三明市(大田县、尤溪县、将乐县、明溪县、泰宁县、沙县区、清流县、建宁县、宁化县、三元区、永安市)
西藏自治区
七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)
杭州市(钱塘区、上城区、桐庐县、临安区、建德市、淳安县、滨江区、余杭区、拱墅区、西湖区、临平区、萧山区、富阳区)
晋中市(介休市、和顺县、寿阳县、榆社县、祁县、太谷区、榆次区、平遥县、昔阳县、灵石县、左权县)
新余市(分宜县、渝水区)
南阳市(新野县、南召县、西峡县、方城县、淅川县、内乡县、镇平县、唐河县、卧龙区、宛城区、社旗县、邓州市、桐柏县)
宁波市(宁海县、北仑区、江北区、镇海区、奉化区、象山县、鄞州区、慈溪市、海曙区、余姚市)
怀化市(芷江侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、会同县、中方县、辰溪县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、溆浦县、麻阳苗族自治县、洪江市)
自贡市(富顺县、自流井区、大安区、荣县、沿滩区、贡井区)
阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、清河门区、彰武县、海州区、新邱区)
东营市(东营区、垦利区、利津县、广饶县、河口区)
秦皇岛市(海港区、昌黎县、青龙满族自治县、北戴河区、抚宁区、卢龙县、山海关区)
雅安市(宝兴县、石棉县、汉源县、荥经县、雨城区、天全县、芦山县、名山区)
淮安市(清江浦区、盱眙县、淮阴区、洪泽区、淮安区、金湖县、涟水县)
遵义市(余庆县、桐梓县、湄潭县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、正安县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、习水县、凤冈县、播州区、红花岗区、赤水市)
衢州市(开化县、江山市、衢江区、柯城区、龙游县、常山县)
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
南平市(邵武市、武夷山市、松溪县、政和县、建瓯市、顺昌县、建阳区、延平区、浦城县、光泽县)
巴中市(巴州区、平昌县、通江县、南江县、恩阳区)
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江门市(恩平市、鹤山市、江海区、开平市、新会区、台山市、蓬江区)
南昌市(安义县、南昌县、西湖区、红谷滩区、青云谱区、东湖区、青山湖区、进贤县、新建区)
石家庄市(元氏县、行唐县、无极县、深泽县、新乐市、鹿泉区、赵县、高邑县、新华区、灵寿县、赞皇县、辛集市、晋州市、井陉矿区、井陉县、桥西区、栾城区、正定县、裕华区、长安区、藁城区、平山县)
平凉市(灵台县、崇信县、泾川县、崆峒区、华亭市、静宁县、庄浪县)
十堰市(房县、茅箭区、张湾区、郧西县、竹山县、郧阳区、竹溪县、丹江口市)
芜湖市(弋江区、镜湖区、无为市、繁昌区、南陵县、湾沚区、鸠江区)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
信阳市(新县、平桥区、固始县、商城县、罗山县、淮滨县、息县、光山县、潢川县、浉河区)
阿克苏地区(新和县、乌什县、阿克苏市、库车市、柯坪县、拜城县、温宿县、沙雅县、阿瓦提县)
周口市(西华县、太康县、鹿邑县、扶沟县、项城市、郸城县、淮阳区、商水县、沈丘县、川汇区)
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安阳市(内黄县、龙安区、安阳县、文峰区、滑县、殷都区、林州市、北关区、汤阴县)
泸州市(江阳区、纳溪区、叙永县、泸县、龙马潭区、古蔺县、合江县)
临沂市(平邑县、罗庄区、沂水县、蒙阴县、沂南县、兰山区、河东区、莒南县、临沭县、郯城县、兰陵县、费县)
铁岭市(调兵山市、清河区、银州区、铁岭县、昌图县、西丰县、开原市)
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无锡市(滨湖区、宜兴市、江阴市、新吴区、梁溪区、锡山区、惠山区)
昌都市(芒康县、丁青县、江达县、八宿县、边坝县、卡若区、左贡县、洛隆县、察雅县、类乌齐县、贡觉县)
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永州市(江华瑶族自治县、祁阳市、冷水滩区、江永县、道县、宁远县、蓝山县、东安县、新田县、双牌县、零陵区)
日喀则市(谢通门县、拉孜县、萨迦县、白朗县、萨嘎县、定日县、吉隆县、康马县、仲巴县、定结县、南木林县、聂拉木县、昂仁县、亚东县、仁布县、桑珠孜区、岗巴县、江孜县)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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