他从心间过 - 揭示人生转折的感人瞬间与真实情感

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天水市(清水县、张家川回族自治县、秦州区、麦积区、秦安县、甘谷县、武山县)

泉州市(晋江市、安溪县、永春县、泉港区、石狮市、惠安县、德化县、洛江区、丰泽区、鲤城区、南安市、金门县)

烟台市(莱阳市、福山区、招远市、芝罘区、蓬莱区、龙口市、莱州市、海阳市、牟平区、莱山区、栖霞市)  郴州市(安仁县、桂东县、桂阳县、临武县、北湖区、嘉禾县、资兴市、苏仙区、永兴县、宜章县、汝城县)

绍兴市(新昌县、越城区、上虞区、诸暨市、嵊州市、柯桥区)

达州市(万源市、大竹县、开江县、达川区、渠县、宣汉县、通川区)

呼伦贝尔市(根河市、海拉尔区、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、牙克石市)

阜阳市(颍东区、临泉县、阜南县、界首市、颍泉区、太和县、颍上县、颍州区)  舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)

江门市(台山市、新会区、蓬江区、鹤山市、开平市、江海区、恩平市)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和硕县、焉耆回族自治县、和静县、库尔勒市、轮台县、尉犁县、且末县、若羌县)

淮安市(清江浦区、金湖县、淮安区、洪泽区、盱眙县、涟水县、淮阴区)

厦门市(海沧区、集美区、湖里区、思明区、同安区、翔安区)

甘孜藏族自治州(泸定县、巴塘县、稻城县、白玉县、得荣县、雅江县、九龙县、石渠县、乡城县、甘孜县、新龙县、丹巴县、德格县、康定市、色达县、理塘县、炉霍县、道孚县)

莆田市(涵江区、荔城区、秀屿区、城厢区、仙游县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、望谟县、兴仁市、普安县、安龙县、贞丰县、晴隆县、册亨县)

韶关市(曲江区、翁源县、浈江区、武江区、始兴县、乳源瑶族自治县、新丰县、乐昌市、南雄市、仁化县)

新余市(渝水区、分宜县)

梧州市(蒙山县、苍梧县、岑溪市、万秀区、长洲区、龙圩区、藤县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特后旗、磴口县、五原县)

抚州市(南城县、资溪县、金溪县、黎川县、南丰县、广昌县、乐安县、临川区、宜黄县、东乡区、崇仁县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、三穗县、丹寨县、黎平县、锦屏县、凯里市、天柱县、从江县、麻江县、黄平县、剑河县、榕江县、岑巩县、雷山县、镇远县、施秉县)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、长顺县、荔波县、三都水族自治县、罗甸县、福泉市、都匀市、惠水县、贵定县、瓮安县、平塘县、独山县)

运城市(夏县、永济市、芮城县、稷山县、绛县、盐湖区、闻喜县、临猗县、平陆县、万荣县、新绛县、垣曲县、河津市)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

黑河市(孙吴县、逊克县、北安市、五大连池市、嫩江市、爱辉区)

北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)

开封市(尉氏县、祥符区、通许县、龙亭区、兰考县、杞县、顺河回族区、鼓楼区、禹王台区)

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儋州市

景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、龙山县、保靖县、花垣县、泸溪县、古丈县、永顺县、凤凰县)

云浮市(郁南县、新兴县、罗定市、云城区、云安区)  温州市(瓯海区、龙港市、乐清市、龙湾区、平阳县、泰顺县、瑞安市、鹿城区、永嘉县、洞头区、文成县、苍南县)

湛江市(赤坎区、徐闻县、吴川市、麻章区、霞山区、遂溪县、雷州市、坡头区、廉江市)

嘉兴市(平湖市、海宁市、海盐县、嘉善县、南湖区、秀洲区、桐乡市)

泰州市(泰兴市、靖江市、兴化市、姜堰区、海陵区、高港区)延边朝鲜族自治州(敦化市、龙井市、安图县、延吉市、和龙市、珲春市、图们市、汪清县)

益阳市(资阳区、沅江市、赫山区、安化县、南县、桃江县)  鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

荆州市(石首市、荆州区、洪湖市、监利市、江陵县、沙市区、松滋市、公安县)

聊城市(东阿县、东昌府区、临清市、茌平区、冠县、莘县、阳谷县、高唐县)

周口市(商水县、川汇区、扶沟县、郸城县、沈丘县、太康县、淮阳区、项城市、西华县、鹿邑县)银川市(西夏区、兴庆区、贺兰县、永宁县、灵武市、金凤区)

襄阳市(枣阳市、谷城县、樊城区、宜城市、南漳县、襄州区、老河口市、保康县、襄城区)

临汾市(吉县、安泽县、翼城县、曲沃县、蒲县、洪洞县、侯马市、隰县、汾西县、永和县、乡宁县、浮山县、古县、尧都区、襄汾县、大宁县、霍州市)

濮阳市(濮阳县、清丰县、范县、台前县、华龙区、南乐县)

玉溪市(通海县、江川区、澄江市、易门县、新平彝族傣族自治县、红塔区、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县)

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平凉市(灵台县、华亭市、泾川县、崇信县、庄浪县、静宁县、崆峒区)

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大理白族自治州(云龙县、鹤庆县、宾川县、大理市、洱源县、南涧彝族自治县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、剑川县、永平县、漾濞彝族自治县、祥云县)

临夏回族自治州(临夏市、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、和政县、广河县、永靖县、临夏县)

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海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、茫崖市、乌兰县、天峻县、格尔木市)

淮南市(大通区、谢家集区、寿县、田家庵区、潘集区、凤台县、八公山区)

佳木斯市(前进区、东风区、汤原县、向阳区、郊区、桦川县、抚远市、桦南县、同江市、富锦市)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！