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长春市(农安县、公主岭市、九台区、南关区、德惠市、二道区、朝阳区、绿园区、宽城区、双阳区、榆树市)

襄阳市(老河口市、樊城区、枣阳市、宜城市、襄州区、襄城区、南漳县、保康县、谷城县)

临夏回族自治州(广河县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、东乡族自治县、和政县、临夏县、永靖县)

和田地区(和田市、于田县、洛浦县、墨玉县、皮山县、民丰县、策勒县、和田县)  鞍山市(铁东区、千山区、立山区、台安县、岫岩满族自治县、海城市、铁西区)

扬州市(高邮市、广陵区、江都区、仪征市、宝应县、邗江区)

黑河市(北安市、爱辉区、逊克县、孙吴县、五大连池市、嫩江市)

沧州市(吴桥县、盐山县、河间市、东光县、海兴县、南皮县、泊头市、肃宁县、沧县、孟村回族自治县、新华区、青县、献县、运河区、黄骅市、任丘市)

玉林市(博白县、福绵区、玉州区、兴业县、容县、陆川县、北流市)  天津市(静海区、武清区、河东区、津南区、和平区、北辰区、南开区、东丽区、河北区、宝坻区、河西区、蓟州区、西青区、红桥区、滨海新区、宁河区)

南平市(政和县、建阳区、武夷山市、建瓯市、松溪县、浦城县、延平区、邵武市、顺昌县、光泽县)

孝感市(大悟县、云梦县、应城市、安陆市、孝南区、汉川市、孝昌县)

白城市(洮南市、大安市、洮北区、通榆县、镇赉县)

平顶山市(宝丰县、鲁山县、汝州市、湛河区、新华区、舞钢市、郏县、叶县、石龙区、卫东区)

怀化市(会同县、麻阳苗族自治县、辰溪县、溆浦县、新晃侗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、中方县、洪江市)

汕尾市(陆丰市、陆河县、城区、海丰县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、轮台县、若羌县、和静县、博湖县、且末县、库尔勒市、焉耆回族自治县)

广州市(南沙区、越秀区、黄埔区、从化区、白云区、花都区、番禺区、天河区、增城区、海珠区、荔湾区)

百色市(田阳区、田林县、右江区、乐业县、西林县、那坡县、德保县、平果市、田东县、凌云县、隆林各族自治县、靖西市)

南阳市(邓州市、镇平县、新野县、方城县、宛城区、桐柏县、唐河县、社旗县、淅川县、西峡县、南召县、内乡县、卧龙区)

荆州市(监利市、洪湖市、石首市、江陵县、松滋市、沙市区、荆州区、公安县)

大连市(西岗区、庄河市、瓦房店市、长海县、沙河口区、普兰店区、金州区、甘井子区、中山区、旅顺口区)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县、北票市、双塔区、凌源市、朝阳县)

石河子市(铁门关市、可克达拉市、北屯市、胡杨河市、双河市、白杨市、五家渠市、新星市、阿拉尔市、昆玉市、图木舒克市)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、瓜州县、玉门市、敦煌市、肃州区)

阳泉市(盂县、郊区、矿区、城区、平定县)

郴州市(宜章县、桂东县、汝城县、资兴市、安仁县、嘉禾县、临武县、桂阳县、苏仙区、北湖区、永兴县)

亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)

岳阳市(云溪区、平江县、华容县、临湘市、湘阴县、岳阳县、岳阳楼区、君山区、汨罗市)

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湛江市(廉江市、吴川市、雷州市、赤坎区、麻章区、霞山区、坡头区、遂溪县、徐闻县)

丽水市(青田县、庆元县、缙云县、龙泉市、松阳县、景宁畲族自治县、云和县、莲都区、遂昌县)

雅安市(天全县、宝兴县、荥经县、芦山县、雨城区、石棉县、名山区、汉源县)

鸡西市(梨树区、麻山区、恒山区、鸡东县、虎林市、城子河区、滴道区、密山市、鸡冠区)  黄山市(祁门县、屯溪区、歙县、黄山区、休宁县、徽州区、黟县)

葫芦岛市(龙港区、绥中县、南票区、连山区、兴城市、建昌县)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)

邢台市(威县、柏乡县、内丘县、新河县、信都区、南宫市、平乡县、广宗县、临城县、南和区、巨鹿县、临西县、任泽区、宁晋县、沙河市、隆尧县、清河县、襄都区)秦皇岛市(山海关区、抚宁区、昌黎县、海港区、卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区)

辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)  北京市(丰台区、昌平区、石景山区、怀柔区、朝阳区、密云区、房山区、平谷区、顺义区、延庆区、西城区、大兴区、东城区、门头沟区、海淀区、通州区)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

通化市(东昌区、辉南县、梅河口市、柳河县、二道江区、集安市、通化县)

临沂市(郯城县、平邑县、兰山区、临沭县、沂水县、莒南县、蒙阴县、河东区、兰陵县、罗庄区、沂南县、费县)三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)

三门峡市(卢氏县、陕州区、义马市、灵宝市、湖滨区、渑池县)

绥化市(肇东市、兰西县、北林区、庆安县、绥棱县、望奎县、海伦市、明水县、青冈县、安达市)

红河哈尼族彝族自治州(绿春县、蒙自市、元阳县、屏边苗族自治县、石屏县、弥勒市、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、开远市、红河县、个旧市、河口瑶族自治县)

安康市(平利县、紫阳县、石泉县、旬阳市、汉阴县、宁陕县、岚皋县、汉滨区、白河县、镇坪县)

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鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

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桂林市(全州县、象山区、荔浦市、叠彩区、阳朔县、雁山区、七星区、恭城瑶族自治县、灵川县、兴安县、龙胜各族自治县、灌阳县、平乐县、秀峰区、资源县、临桂区、永福县)

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张家口市(下花园区、怀来县、桥东区、桥西区、万全区、赤城县、尚义县、涿鹿县、崇礼区、张北县、康保县、怀安县、蔚县、宣化区、沽源县、阳原县)

阿里地区(措勤县、改则县、革吉县、普兰县、日土县、札达县、噶尔县)

徐州市(丰县、沛县、邳州市、泉山区、鼓楼区、铜山区、睢宁县、云龙区、新沂市、贾汪区)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

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阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、彰武县、清河门区、新邱区、海州区、太平区)

铜仁市(松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、碧江区、万山区、德江县、江口县、思南县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。