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新余市(分宜县、渝水区)

杭州市(临安区、建德市、桐庐县、萧山区、上城区、余杭区、滨江区、钱塘区、西湖区、富阳区、淳安县、拱墅区、临平区)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

徐州市(铜山区、丰县、沛县、新沂市、睢宁县、鼓楼区、邳州市、贾汪区、泉山区、云龙区)  朝阳市(建平县、北票市、龙城区、凌源市、朝阳县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、青河县、吉木乃县、福海县、阿勒泰市、富蕴县)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、惠水县、罗甸县、福泉市、三都水族自治县、龙里县、独山县、平塘县、瓮安县、贵定县、长顺县、荔波县)

温州市(平阳县、龙港市、乐清市、泰顺县、龙湾区、鹿城区、瓯海区、文成县、瑞安市、洞头区、苍南县、永嘉县)

广西壮族自治区  定西市(渭源县、临洮县、陇西县、通渭县、漳县、岷县、安定区)

临沧市(沧源佤族自治县、临翔区、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、永德县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

新疆维吾尔自治区

昆明市(石林彝族自治县、官渡区、嵩明县、安宁市、西山区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、五华区、东川区、宜良县、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、富民县、盘龙区)

张掖市(临泽县、高台县、肃南裕固族自治县、民乐县、山丹县、甘州区)

澳门特别行政区

西宁市(湟源县、大通回族土族自治县、湟中区、城西区、城中区、城北区、城东区)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、二连浩特市、镶黄旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、太仆寺旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正蓝旗、锡林浩特市)

武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)

佳木斯市(富锦市、汤原县、抚远市、前进区、向阳区、桦川县、同江市、东风区、郊区、桦南县)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、特克斯县、伊宁县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、昭苏县、伊宁市、巩留县、新源县、霍尔果斯市)

上饶市(余干县、广丰区、弋阳县、铅山县、万年县、横峰县、鄱阳县、广信区、德兴市、信州区、婺源县、玉山县)

普洱市(景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

保山市(龙陵县、昌宁县、隆阳区、施甸县、腾冲市)

大理白族自治州(大理市、巍山彝族回族自治县、弥渡县、剑川县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、洱源县、祥云县、鹤庆县、云龙县、宾川县、永平县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

惠州市(惠东县、惠城区、惠阳区、博罗县、龙门县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区)

九江市(德安县、庐山市、浔阳区、彭泽县、瑞昌市、湖口县、共青城市、武宁县、修水县、永修县、都昌县、濂溪区、柴桑区)

贵港市(桂平市、港南区、平南县、港北区、覃塘区)

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苏州市(虎丘区、昆山市、相城区、太仓市、张家港市、吴江区、姑苏区、吴中区、常熟市)

衡水市(冀州区、阜城县、饶阳县、枣强县、武强县、安平县、景县、桃城区、深州市、武邑县、故城县)

金华市(兰溪市、婺城区、武义县、磐安县、浦江县、永康市、东阳市、义乌市、金东区)

海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)  西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

汕头市(潮阳区、金平区、潮南区、南澳县、龙湖区、濠江区、澄海区)

宿迁市(宿豫区、宿城区、泗阳县、泗洪县、沭阳县)

周口市(沈丘县、西华县、太康县、鹿邑县、商水县、郸城县、扶沟县、川汇区、淮阳区、项城市)海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)

邯郸市(峰峰矿区、曲周县、鸡泽县、广平县、复兴区、成安县、涉县、丛台区、魏县、大名县、馆陶县、武安市、永年区、邯山区、磁县、肥乡区、临漳县、邱县)  仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

萍乡市(湘东区、安源区、上栗县、芦溪县、莲花县)

昌都市(左贡县、洛隆县、芒康县、丁青县、类乌齐县、八宿县、贡觉县、卡若区、江达县、边坝县、察雅县)

孝感市(应城市、孝南区、云梦县、大悟县、安陆市、汉川市、孝昌县)遵义市(凤冈县、仁怀市、播州区、习水县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、湄潭县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、正安县、余庆县、红花岗区、桐梓县)

枣庄市(滕州市、峄城区、山亭区、薛城区、市中区、台儿庄区)

伊春市(乌翠区、金林区、大箐山县、嘉荫县、汤旺县、丰林县、南岔县、铁力市、伊美区、友好区)

乐山市(夹江县、马边彝族自治县、沐川县、市中区、沙湾区、犍为县、井研县、五通桥区、金口河区、峨边彝族自治县、峨眉山市)

漳州市(长泰区、芗城区、云霄县、龙文区、平和县、华安县、东山县、漳浦县、诏安县、龙海区、南靖县)

铁岭市(清河区、昌图县、西丰县、调兵山市、银州区、铁岭县、开原市)

阿里地区(札达县、噶尔县、措勤县、改则县、革吉县、普兰县、日土县)

哈尔滨市(呼兰区、尚志市、木兰县、阿城区、南岗区、延寿县、巴彦县、通河县、道外区、宾县、香坊区、道里区、方正县、平房区、依兰县、五常市、双城区、松北区)

烟台市(莱山区、蓬莱区、莱阳市、龙口市、海阳市、福山区、芝罘区、招远市、牟平区、栖霞市、莱州市)

安阳市(汤阴县、林州市、滑县、安阳县、殷都区、北关区、文峰区、内黄县、龙安区)

贵阳市(观山湖区、南明区、开阳县、花溪区、白云区、清镇市、息烽县、修文县、云岩区、乌当区)

大同市(广灵县、浑源县、阳高县、云冈区、左云县、新荣区、天镇县、灵丘县、云州区、平城区)

庆阳市(正宁县、宁县、西峰区、镇原县、环县、合水县、华池县、庆城县)

娄底市(娄星区、双峰县、新化县、冷水江市、涟源市)

黄冈市(蕲春县、浠水县、英山县、团风县、黄州区、麻城市、黄梅县、武穴市、罗田县、红安县)

喀什地区(疏附县、英吉沙县、泽普县、麦盖提县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、巴楚县、叶城县、岳普湖县、疏勒县、莎车县)

河源市(和平县、龙川县、紫金县、东源县、源城区、连平县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。