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怀化市(溆浦县、中方县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、通道侗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县、辰溪县、洪江市、沅陵县)

厦门市(集美区、湖里区、海沧区、思明区、翔安区、同安区)

张家口市(桥东区、赤城县、康保县、蔚县、涿鹿县、崇礼区、怀安县、尚义县、沽源县、阳原县、下花园区、桥西区、宣化区、怀来县、万全区、张北县)

齐齐哈尔市(依安县、富裕县、碾子山区、富拉尔基区、泰来县、铁锋区、拜泉县、建华区、龙江县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、甘南县、克山县、昂昂溪区、克东县、讷河市)  十堰市(郧西县、竹溪县、丹江口市、茅箭区、张湾区、房县、竹山县、郧阳区)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)

秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、海港区、北戴河区、昌黎县、青龙满族自治县、山海关区)

雅安市(雨城区、天全县、石棉县、宝兴县、汉源县、荥经县、名山区、芦山县)

南宁市(马山县、邕宁区、良庆区、横州市、宾阳县、江南区、武鸣区、西乡塘区、上林县、青秀区、兴宁区、隆安县)  德阳市(绵竹市、旌阳区、广汉市、什邡市、罗江区、中江县)

渭南市(富平县、合阳县、华州区、白水县、澄城县、临渭区、华阴市、蒲城县、潼关县、大荔县、韩城市)

永州市(东安县、双牌县、宁远县、道县、新田县、江永县、祁阳市、江华瑶族自治县、蓝山县、零陵区、冷水滩区)

泰安市(新泰市、泰山区、岱岳区、宁阳县、东平县、肥城市)

萍乡市(安源区、上栗县、芦溪县、莲花县、湘东区)

岳阳市(汨罗市、云溪区、湘阴县、临湘市、岳阳县、岳阳楼区、君山区、平江县、华容县)

三沙市(西沙区、南沙区)

南通市(海门区、启东市、如东县、海安市、通州区、如皋市、崇川区)

本溪市(溪湖区、明山区、平山区、南芬区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县)

惠州市(博罗县、龙门县、惠阳区、惠东县、惠城区)

吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、盐池县、同心县、利通区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)

黄石市(下陆区、西塞山区、铁山区、阳新县、黄石港区、大冶市)

南平市(建瓯市、浦城县、政和县、光泽县、顺昌县、建阳区、武夷山市、延平区、邵武市、松溪县)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

葫芦岛市(连山区、龙港区、南票区、兴城市、建昌县、绥中县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)

郑州市(登封市、二七区、巩义市、荥阳市、上街区、新密市、新郑市、中牟县、惠济区、中原区、管城回族区、金水区)

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咸阳市(泾阳县、武功县、兴平市、渭城区、旬邑县、乾县、秦都区、永寿县、三原县、杨陵区、彬州市、礼泉县、长武县、淳化县)

佳木斯市(桦南县、桦川县、东风区、向阳区、同江市、前进区、抚远市、郊区、汤原县、富锦市)

甘孜藏族自治州(炉霍县、白玉县、理塘县、甘孜县、新龙县、得荣县、雅江县、道孚县、色达县、稻城县、泸定县、九龙县、丹巴县、石渠县、康定市、乡城县、德格县、巴塘县)

泉州市(南安市、金门县、德化县、丰泽区、惠安县、安溪县、石狮市、泉港区、晋江市、永春县、洛江区、鲤城区)  防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)

广元市(剑阁县、青川县、苍溪县、利州区、昭化区、旺苍县、朝天区)

南阳市(淅川县、宛城区、唐河县、邓州市、方城县、卧龙区、新野县、南召县、社旗县、桐柏县、西峡县、镇平县、内乡县)

莆田市(城厢区、涵江区、秀屿区、荔城区、仙游县)宁波市(象山县、海曙区、余姚市、镇海区、北仑区、江北区、宁海县、鄞州区、奉化区、慈溪市)

荆州市(石首市、洪湖市、沙市区、公安县、松滋市、江陵县、荆州区、监利市)  临汾市(曲沃县、侯马市、霍州市、永和县、乡宁县、浮山县、蒲县、翼城县、隰县、襄汾县、汾西县、安泽县、尧都区、古县、洪洞县、大宁县、吉县)

丽水市(景宁畲族自治县、云和县、龙泉市、遂昌县、松阳县、庆元县、缙云县、青田县、莲都区)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)

大理白族自治州(祥云县、永平县、大理市、巍山彝族回族自治县、云龙县、宾川县、弥渡县、洱源县、南涧彝族自治县、鹤庆县、剑川县、漾濞彝族自治县)台州市(路桥区、天台县、椒江区、玉环市、温岭市、三门县、仙居县、黄岩区、临海市)

张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

四平市(双辽市、梨树县、铁西区、铁东区、伊通满族自治县)

和田地区(洛浦县、民丰县、和田县、和田市、墨玉县、皮山县、于田县、策勒县)

大连市(金州区、西岗区、沙河口区、庄河市、普兰店区、中山区、甘井子区、瓦房店市、旅顺口区、长海县)

九江市(浔阳区、柴桑区、庐山市、湖口县、共青城市、修水县、永修县、都昌县、德安县、瑞昌市、武宁县、濂溪区、彭泽县)

柳州市(城中区、柳江区、融水苗族自治县、柳北区、柳城县、鱼峰区、柳南区、鹿寨县、三江侗族自治县、融安县)

白银市(景泰县、白银区、平川区、靖远县、会宁县)

淮南市(谢家集区、凤台县、田家庵区、八公山区、寿县、潘集区、大通区)

中山市

清远市(阳山县、佛冈县、清新区、连山壮族瑶族自治县、清城区、英德市、连州市、连南瑶族自治县)

重庆市(南岸区、大渡口区、梁平区、璧山区、秀山土家族苗族自治县、渝北区、万州区、北碚区、铜梁区、巴南区、沙坪坝区、潼南区、垫江县、忠县、酉阳土家族苗族自治县、綦江区、永川区、巫溪县、黔江区、南川区、长寿区、渝中区、江北区、巫山县、大足区、石柱土家族自治县、城口县、丰都县、开州区、荣昌区、云阳县、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、九龙坡区、武隆区、合川区、江津区、奉节县)

吉安市(吉水县、青原区、吉州区、泰和县、安福县、新干县、万安县、井冈山市、永新县、峡江县、遂川县、永丰县、吉安县)

玉林市(兴业县、福绵区、北流市、玉州区、博白县、陆川县、容县)

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甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、合作市、碌曲县、迭部县、玛曲县、舟曲县、卓尼县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！