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嘉峪关市

文山壮族苗族自治州(广南县、富宁县、麻栗坡县、砚山县、文山市、丘北县、西畴县、马关县)

河池市(罗城仫佬族自治县、金城江区、宜州区、环江毛南族自治县、南丹县、凤山县、东兰县、巴马瑶族自治县、天峨县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)  舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)

嘉兴市(嘉善县、桐乡市、平湖市、海宁市、南湖区、秀洲区、海盐县)

邯郸市(邱县、涉县、临漳县、峰峰矿区、肥乡区、魏县、邯山区、成安县、曲周县、大名县、复兴区、馆陶县、永年区、鸡泽县、武安市、磁县、丛台区、广平县)

益阳市(安化县、桃江县、沅江市、资阳区、赫山区、南县)

南充市(营山县、高坪区、顺庆区、蓬安县、嘉陵区、阆中市、南部县、仪陇县、西充县)  丽水市(景宁畲族自治县、云和县、青田县、缙云县、松阳县、遂昌县、庆元县、龙泉市、莲都区)

香港特别行政区

济源市

苏州市(太仓市、相城区、常熟市、吴中区、张家港市、虎丘区、昆山市、吴江区、姑苏区)

泸州市(龙马潭区、合江县、泸县、叙永县、江阳区、古蔺县、纳溪区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

平凉市(崇信县、泾川县、灵台县、崆峒区、庄浪县、华亭市、静宁县)

赤峰市(巴林右旗、松山区、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、宁城县、喀喇沁旗、林西县、敖汉旗、克什克腾旗、元宝山区、巴林左旗)

那曲市(尼玛县、班戈县、巴青县、嘉黎县、安多县、色尼区、双湖县、申扎县、比如县、索县、聂荣县)

亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)

百色市(平果市、田阳区、田东县、右江区、那坡县、靖西市、西林县、凌云县、德保县、乐业县、隆林各族自治县、田林县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)

枣庄市(滕州市、峄城区、台儿庄区、市中区、薛城区、山亭区)

黄石市(西塞山区、铁山区、黄石港区、阳新县、大冶市、下陆区)

宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县)

漯河市(临颍县、舞阳县、郾城区、源汇区、召陵区)

广元市(利州区、朝天区、青川县、剑阁县、旺苍县、昭化区、苍溪县)

成都市(双流区、青羊区、成华区、温江区、锦江区、彭州市、邛崃市、武侯区、简阳市、大邑县、崇州市、新都区、金牛区、郫都区、龙泉驿区、青白江区、新津区、都江堰市、金堂县、蒲江县)

泰州市(靖江市、泰兴市、兴化市、海陵区、姜堰区、高港区)

阜阳市(颍州区、颍上县、界首市、阜南县、太和县、临泉县、颍东区、颍泉区)

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湘西土家族苗族自治州(泸溪县、凤凰县、花垣县、永顺县、古丈县、龙山县、保靖县、吉首市)

长沙市(望城区、开福区、长沙县、天心区、岳麓区、雨花区、浏阳市、芙蓉区、宁乡市)

海东市(乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县)

邵阳市(城步苗族自治县、邵东市、武冈市、双清区、隆回县、绥宁县、邵阳县、北塔区、大祥区、洞口县、新宁县、新邵县)  洛阳市(宜阳县、老城区、栾川县、伊川县、孟津区、瀍河回族区、洛宁县、嵩县、偃师区、西工区、汝阳县、洛龙区、新安县、涧西区)

内蒙古自治区

延安市(子长市、富县、延川县、志丹县、延长县、黄龙县、安塞区、宝塔区、甘泉县、吴起县、黄陵县、洛川县、宜川县)

池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)

保山市(龙陵县、施甸县、腾冲市、昌宁县、隆阳区)  淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)

湛江市(霞山区、雷州市、遂溪县、坡头区、徐闻县、麻章区、吴川市、赤坎区、廉江市)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)

广西壮族自治区韶关市(仁化县、南雄市、武江区、翁源县、浈江区、乳源瑶族自治县、新丰县、始兴县、乐昌市、曲江区)

绍兴市(嵊州市、越城区、柯桥区、诸暨市、上虞区、新昌县)

遂宁市(射洪市、安居区、蓬溪县、船山区、大英县)

安康市(白河县、汉滨区、石泉县、紫阳县、宁陕县、平利县、镇坪县、汉阴县、旬阳市、岚皋县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

山南市(乃东区、加查县、浪卡子县、措美县、洛扎县、错那市、隆子县、琼结县、贡嘎县、扎囊县、桑日县、曲松县)

太原市(尖草坪区、迎泽区、古交市、杏花岭区、娄烦县、万柏林区、阳曲县、晋源区、小店区、清徐县)

清远市(佛冈县、连州市、阳山县、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、英德市、清新区、清城区)

张家口市(下花园区、赤城县、桥西区、怀安县、涿鹿县、尚义县、康保县、桥东区、沽源县、阳原县、蔚县、万全区、张北县、怀来县、宣化区、崇礼区)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、扎兰屯市、海拉尔区、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、满洲里市、阿荣旗、牙克石市、鄂温克族自治旗、根河市、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗)

晋中市(榆次区、昔阳县、太谷区、榆社县、寿阳县、灵石县、左权县、祁县、介休市、平遥县、和顺县)

商洛市(镇安县、洛南县、山阳县、柞水县、商州区、丹凤县、商南县)

南通市(如东县、海安市、通州区、启东市、崇川区、如皋市、海门区)

天津市(宁河区、东丽区、河北区、河西区、河东区、武清区、津南区、宝坻区、西青区、蓟州区、滨海新区、红桥区、南开区、静海区、和平区、北辰区)

铜仁市(玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、万山区、石阡县、思南县、碧江区、德江县)

江门市(台山市、新会区、江海区、蓬江区、鹤山市、恩平市、开平市)

昆明市(官渡区、石林彝族自治县、富民县、安宁市、嵩明县、盘龙区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、宜良县、晋宁区、东川区、呈贡区、西山区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。