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黑河市(北安市、嫩江市、爱辉区、五大连池市、逊克县、孙吴县)

七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)

宝鸡市(千阳县、凤县、岐山县、凤翔区、麟游县、扶风县、太白县、陈仓区、眉县、金台区、渭滨区、陇县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)  西藏自治区

衡阳市(珠晖区、南岳区、衡东县、衡南县、耒阳市、常宁市、雁峰区、石鼓区、衡阳县、衡山县、祁东县、蒸湘区)

安庆市(潜山市、太湖县、迎江区、宜秀区、桐城市、大观区、岳西县、怀宁县、望江县、宿松县)

黔南布依族苗族自治州(独山县、惠水县、长顺县、福泉市、贵定县、荔波县、龙里县、都匀市、平塘县、三都水族自治县、瓮安县、罗甸县)德阳市(罗江区、绵竹市、旌阳区、中江县、什邡市、广汉市)

庆阳市(庆城县、正宁县、环县、合水县、镇原县、华池县、西峰区、宁县)  丹东市(振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市、东港市、振安区)

西宁市(城中区、大通回族土族自治县、湟中区、城东区、湟源县、城北区、城西区)

南平市(光泽县、松溪县、建瓯市、浦城县、顺昌县、建阳区、延平区、政和县、武夷山市、邵武市)

松原市(乾安县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、花垣县、泸溪县、永顺县、古丈县、吉首市、龙山县、保靖县)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、奇台县)

吉林市(蛟河市、龙潭区、船营区、舒兰市、昌邑区、丰满区、桦甸市、永吉县、磐石市)

贵港市(桂平市、覃塘区、平南县、港南区、港北区)

杭州市(钱塘区、富阳区、桐庐县、萧山区、余杭区、滨江区、建德市、临安区、淳安县、上城区、拱墅区、西湖区、临平区)

陇南市(徽县、西和县、康县、两当县、武都区、礼县、文县、宕昌县、成县)

盐城市(响水县、大丰区、东台市、亭湖区、盐都区、阜宁县、建湖县、滨海县、射阳县)

沈阳市(新民市、大东区、浑南区、辽中区、于洪区、铁西区、法库县、苏家屯区、康平县、沈北新区、沈河区、皇姑区、和平区)

河源市(和平县、源城区、连平县、紫金县、东源县、龙川县)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、河口瑶族自治县、石屏县、开远市、弥勒市、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、红河县、个旧市、泸西县、蒙自市、屏边苗族自治县)

湛江市(徐闻县、麻章区、赤坎区、吴川市、雷州市、坡头区、廉江市、遂溪县、霞山区)

韶关市(武江区、仁化县、始兴县、乐昌市、浈江区、乳源瑶族自治县、新丰县、南雄市、曲江区、翁源县)

百色市(那坡县、平果市、乐业县、田林县、靖西市、田阳区、右江区、隆林各族自治县、田东县、凌云县、德保县、西林县)

新余市(渝水区、分宜县)

连云港市(东海县、灌南县、灌云县、连云区、海州区、赣榆区)

保定市(易县、阜平县、莲池区、满城区、涞源县、雄县、定州市、安新县、清苑区、高阳县、涞水县、望都县、定兴县、徐水区、顺平县、博野县、高碑店市、曲阳县、安国市、竞秀区、容城县、唐县、蠡县、涿州市)

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周口市(鹿邑县、西华县、商水县、淮阳区、扶沟县、川汇区、沈丘县、项城市、太康县、郸城县)

咸宁市(通城县、赤壁市、通山县、崇阳县、咸安区、嘉鱼县)

铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)

武汉市(洪山区、汉阳区、新洲区、江岸区、江汉区、黄陂区、青山区、武昌区、硚口区、蔡甸区、江夏区、东西湖区、汉南区)  铁岭市(铁岭县、昌图县、调兵山市、西丰县、清河区、开原市、银州区)

丽水市(青田县、景宁畲族自治县、龙泉市、缙云县、庆元县、松阳县、云和县、莲都区、遂昌县)

吉安市(永新县、永丰县、井冈山市、新干县、泰和县、遂川县、安福县、峡江县、青原区、吉安县、吉州区、吉水县、万安县)

上饶市(广信区、广丰区、横峰县、玉山县、万年县、鄱阳县、婺源县、德兴市、余干县、弋阳县、信州区、铅山县)郴州市(宜章县、桂阳县、安仁县、北湖区、汝城县、桂东县、嘉禾县、苏仙区、临武县、永兴县、资兴市)

延边朝鲜族自治州(延吉市、敦化市、龙井市、安图县、汪清县、和龙市、图们市、珲春市)  舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、金川县、小金县、阿坝县、茂县、汶川县、壤塘县、松潘县、若尔盖县、黑水县、理县、马尔康市、红原县)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、霍尔果斯市、新源县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、尼勒克县、伊宁市、昭苏县、奎屯市、特克斯县、霍城县)

东莞市西安市(长安区、周至县、碑林区、雁塔区、莲湖区、阎良区、临潼区、新城区、灞桥区、未央区、鄠邑区、蓝田县、高陵区)

遂宁市(蓬溪县、射洪市、安居区、大英县、船山区)

双鸭山市(饶河县、岭东区、集贤县、友谊县、尖山区、宝清县、宝山区、四方台区)

嘉峪关市

长沙市(天心区、长沙县、望城区、浏阳市、开福区、芙蓉区、宁乡市、岳麓区、雨花区)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、临河区、磴口县、乌拉特后旗)

四平市(铁东区、双辽市、梨树县、伊通满族自治县、铁西区)

阿里地区(改则县、札达县、措勤县、普兰县、日土县、噶尔县、革吉县)

驻马店市(泌阳县、驿城区、汝南县、正阳县、新蔡县、上蔡县、平舆县、遂平县、确山县、西平县)

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绥化市(肇东市、兰西县、庆安县、明水县、青冈县、望奎县、绥棱县、海伦市、北林区、安达市)

衡水市(阜城县、饶阳县、安平县、桃城区、故城县、武邑县、枣强县、冀州区、武强县、深州市、景县)

呼和浩特市(玉泉区、和林格尔县、托克托县、土默特左旗、武川县、赛罕区、回民区、清水河县、新城区)

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商丘市(民权县、柘城县、梁园区、睢阳区、宁陵县、虞城县、永城市、夏邑县、睢县)

十堰市(竹山县、张湾区、茅箭区、郧阳区、房县、竹溪县、丹江口市、郧西县)

新疆维吾尔自治区

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。