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贺州市(钟山县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县、昭平县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
内蒙古自治区
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
甘南藏族自治州(碌曲县、临潭县、玛曲县、合作市、舟曲县、夏河县、迭部县、卓尼县)
泰安市(肥城市、东平县、泰山区、新泰市、宁阳县、岱岳区)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)
黑河市(五大连池市、孙吴县、爱辉区、北安市、嫩江市、逊克县)
宜昌市(兴山县、猇亭区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、枝江市、伍家岗区、点军区、当阳市、夷陵区、宜都市、远安县、西陵区、秭归县)
连云港市(灌云县、连云区、东海县、海州区、赣榆区、灌南县)
烟台市(牟平区、莱山区、招远市、海阳市、栖霞市、蓬莱区、福山区、莱阳市、芝罘区、莱州市、龙口市)
文山壮族苗族自治州(丘北县、广南县、西畴县、富宁县、马关县、文山市、砚山县、麻栗坡县)
邯郸市(丛台区、复兴区、邱县、永年区、魏县、邯山区、涉县、广平县、馆陶县、肥乡区、武安市、临漳县、曲周县、鸡泽县、峰峰矿区、磁县、成安县、大名县)
石家庄市(平山县、藁城区、深泽县、裕华区、无极县、桥西区、新乐市、行唐县、赵县、高邑县、灵寿县、栾城区、辛集市、鹿泉区、赞皇县、元氏县、新华区、长安区、晋州市、井陉矿区、正定县、井陉县)
玉溪市(澄江市、华宁县、峨山彝族自治县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、通海县、新平彝族傣族自治县、红塔区)
马鞍山市(花山区、含山县、当涂县、和县、博望区、雨山区)
平顶山市(石龙区、汝州市、叶县、新华区、湛河区、宝丰县、郏县、卫东区、舞钢市、鲁山县)
晋城市(城区、泽州县、阳城县、沁水县、高平市、陵川县)
呼伦贝尔市(扎兰屯市、阿荣旗、牙克石市、额尔古纳市、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、根河市、海拉尔区、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、敦煌市、玉门市)
平凉市(华亭市、灵台县、庄浪县、崆峒区、静宁县、泾川县、崇信县)
湛江市(遂溪县、麻章区、雷州市、吴川市、廉江市、赤坎区、徐闻县、霞山区、坡头区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
无锡市(滨湖区、梁溪区、江阴市、宜兴市、新吴区、惠山区、锡山区)
黔东南苗族侗族自治州(凯里市、黄平县、三穗县、锦屏县、镇远县、黎平县、榕江县、从江县、剑河县、麻江县、岑巩县、丹寨县、施秉县、天柱县、雷山县、台江县)
杭州市(西湖区、余杭区、桐庐县、临安区、建德市、临平区、上城区、富阳区、钱塘区、拱墅区、滨江区、萧山区、淳安县)
达州市(渠县、达川区、大竹县、宣汉县、万源市、通川区、开江县)
安阳市(内黄县、龙安区、安阳县、殷都区、文峰区、北关区、汤阴县、滑县、林州市)
赤峰市(宁城县、翁牛特旗、喀喇沁旗、红山区、松山区、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、元宝山区、林西县、克什克腾旗、巴林左旗、敖汉旗)
伊春市(伊美区、乌翠区、金林区、汤旺县、铁力市、友好区、丰林县、大箐山县、南岔县、嘉荫县)
三沙市(西沙区、南沙区)
泸州市(合江县、龙马潭区、叙永县、泸县、纳溪区、古蔺县、江阳区)
大庆市(龙凤区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇州县、让胡路区、林甸县、肇源县、红岗区)
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伊犁哈萨克自治州(特克斯县、尼勒克县、昭苏县、霍尔果斯市、新源县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、霍城县、伊宁市、巩留县、伊宁县)
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榆林市(府谷县、定边县、靖边县、横山区、子洲县、神木市、绥德县、吴堡县、榆阳区、清涧县、佳县、米脂县)
株洲市(芦淞区、炎陵县、茶陵县、醴陵市、天元区、渌口区、石峰区、攸县、荷塘区)
哈尔滨市(阿城区、木兰县、依兰县、方正县、通河县、道里区、双城区、南岗区、五常市、呼兰区、尚志市、宾县、平房区、延寿县、香坊区、道外区、松北区、巴彦县)
张家口市(涿鹿县、康保县、沽源县、蔚县、怀安县、下花园区、崇礼区、宣化区、尚义县、万全区、桥东区、赤城县、桥西区、阳原县、张北县、怀来县)
长沙市(浏阳市、长沙县、天心区、宁乡市、望城区、雨花区、岳麓区、芙蓉区、开福区)
宜春市(靖安县、丰城市、万载县、奉新县、樟树市、上高县、铜鼓县、高安市、袁州区、宜丰县)
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西宁市(城东区、大通回族土族自治县、湟中区、湟源县、城西区、城中区、城北区)
安庆市(怀宁县、迎江区、潜山市、望江县、大观区、桐城市、太湖县、宜秀区、宿松县、岳西县)
镇江市(扬中市、京口区、丹徒区、润州区、句容市、丹阳市)
海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区)
盐城市(阜宁县、射阳县、响水县、盐都区、东台市、大丰区、滨海县、亭湖区、建湖县)
石河子市(胡杨河市、白杨市、北屯市、五家渠市、可克达拉市、昆玉市、铁门关市、阿拉尔市、新星市、双河市、图木舒克市)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾 国精产品一二三区区别在哪：探索背后的秘密与策略,助你掌握成功之的相关文章 最小最轻的无线陆空两栖机器人来了的相关文章朱立伦：赖清德不要躲在卓荣泰后面
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