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绍兴市(上虞区、诸暨市、越城区、新昌县、嵊州市、柯桥区)

达州市(万源市、渠县、通川区、大竹县、达川区、开江县、宣汉县)

中山市  南通市(通州区、海门区、如东县、如皋市、崇川区、启东市、海安市)

许昌市(建安区、禹州市、长葛市、襄城县、魏都区、鄢陵县)

陇南市(徽县、成县、西和县、武都区、文县、康县、礼县、宕昌县、两当县)

来宾市(忻城县、合山市、象州县、武宣县、兴宾区、金秀瑶族自治县)怀化市(靖州苗族侗族自治县、溆浦县、新晃侗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、洪江市、沅陵县、辰溪县、会同县、中方县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县)

广西壮族自治区  雅安市(宝兴县、天全县、汉源县、名山区、荥经县、雨城区、石棉县、芦山县)

舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)

三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)

承德市(丰宁满族自治县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、宽城满族自治县、平泉市、双滦区、双桥区)

延安市(子长市、安塞区、黄龙县、甘泉县、黄陵县、富县、延川县、吴起县、延长县、洛川县、宜川县、宝塔区、志丹县)

西安市(碑林区、阎良区、新城区、周至县、长安区、未央区、灞桥区、高陵区、鄠邑区、雁塔区、蓝田县、临潼区、莲湖区)

长沙市(岳麓区、长沙县、雨花区、芙蓉区、宁乡市、开福区、天心区、浏阳市、望城区)

无锡市(锡山区、惠山区、滨湖区、新吴区、梁溪区、宜兴市、江阴市)

合肥市(瑶海区、蜀山区、长丰县、包河区、肥东县、肥西县、巢湖市、庐阳区、庐江县)

金华市(浦江县、义乌市、武义县、东阳市、金东区、磐安县、兰溪市、永康市、婺城区)

芜湖市(无为市、湾沚区、弋江区、鸠江区、镜湖区、南陵县、繁昌区)

淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)

马鞍山市(博望区、和县、含山县、雨山区、花山区、当涂县)

黄冈市(麻城市、蕲春县、武穴市、英山县、黄梅县、红安县、黄州区、罗田县、团风县、浠水县)

聊城市(阳谷县、东阿县、莘县、东昌府区、高唐县、临清市、冠县、茌平区)

六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)

金昌市(永昌县、金川区)

呼和浩特市(武川县、托克托县、土默特左旗、新城区、清水河县、赛罕区、回民区、玉泉区、和林格尔县)

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保定市(望都县、高碑店市、安国市、定兴县、涞源县、雄县、易县、竞秀区、曲阳县、涿州市、顺平县、唐县、徐水区、容城县、满城区、蠡县、定州市、高阳县、莲池区、博野县、清苑区、阜平县、安新县、涞水县)

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佳木斯市(郊区、桦南县、前进区、富锦市、桦川县、东风区、抚远市、向阳区、同江市、汤原县)

孝感市(安陆市、孝昌县、应城市、孝南区、大悟县、云梦县、汉川市)  黔南布依族苗族自治州(龙里县、荔波县、罗甸县、福泉市、瓮安县、三都水族自治县、惠水县、平塘县、独山县、都匀市、贵定县、长顺县)

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天水市(清水县、武山县、秦安县、甘谷县、张家川回族自治县、秦州区、麦积区)

河池市(宜州区、凤山县、罗城仫佬族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、南丹县)绥化市(兰西县、海伦市、庆安县、青冈县、北林区、明水县、肇东市、安达市、望奎县、绥棱县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。