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张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

延安市(延长县、洛川县、安塞区、延川县、甘泉县、宝塔区、黄陵县、富县、黄龙县、吴起县、宜川县、子长市、志丹县)

和田地区(民丰县、和田市、墨玉县、策勒县、和田县、于田县、洛浦县、皮山县)

喀什地区(莎车县、叶城县、疏勒县、泽普县、喀什市、麦盖提县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、英吉沙县、岳普湖县、巴楚县)  昆明市(富民县、呈贡区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、西山区、安宁市、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、官渡区、五华区、宜良县、嵩明县)

安庆市(大观区、迎江区、宜秀区、潜山市、岳西县、宿松县、怀宁县、太湖县、桐城市、望江县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)

呼和浩特市(武川县、新城区、清水河县、回民区、玉泉区、托克托县、赛罕区、和林格尔县、土默特左旗)朔州市(朔城区、应县、山阴县、怀仁市、右玉县、平鲁区)

淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)  铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)

汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)

商洛市(镇安县、商南县、丹凤县、山阳县、商州区、柞水县、洛南县)

乐山市(五通桥区、井研县、沐川县、峨眉山市、金口河区、马边彝族自治县、夹江县、犍为县、峨边彝族自治县、沙湾区、市中区)

绍兴市(嵊州市、柯桥区、越城区、上虞区、新昌县、诸暨市)

邯郸市(曲周县、肥乡区、临漳县、鸡泽县、磁县、邯山区、峰峰矿区、武安市、馆陶县、丛台区、永年区、涉县、魏县、邱县、成安县、复兴区、大名县、广平县)

成都市(武侯区、彭州市、金堂县、双流区、大邑县、新津区、简阳市、崇州市、龙泉驿区、邛崃市、金牛区、新都区、青羊区、青白江区、锦江区、成华区、蒲江县、温江区、都江堰市、郫都区)

抚州市(乐安县、金溪县、南丰县、黎川县、资溪县、崇仁县、宜黄县、南城县、广昌县、东乡区、临川区)

庆阳市(西峰区、镇原县、合水县、华池县、宁县、庆城县、环县、正宁县)

吕梁市(方山县、兴县、汾阳市、石楼县、孝义市、文水县、交城县、中阳县、交口县、离石区、临县、柳林县、岚县)

常德市(汉寿县、澧县、临澧县、武陵区、石门县、鼎城区、桃源县、津市市、安乡县)

永州市(道县、蓝山县、新田县、双牌县、宁远县、零陵区、冷水滩区、江永县、祁阳市、江华瑶族自治县、东安县)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

菏泽市(单县、巨野县、定陶区、郓城县、成武县、东明县、鄄城县、曹县、牡丹区)

南通市(如东县、崇川区、启东市、海安市、海门区、通州区、如皋市)

秦皇岛市(山海关区、海港区、卢龙县、北戴河区、抚宁区、昌黎县、青龙满族自治县)

乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、新市区、达坂城区、天山区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、头屯河区)

海东市(乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县)

宝鸡市(眉县、渭滨区、太白县、凤翔区、麟游县、岐山县、陈仓区、陇县、千阳县、扶风县、金台区、凤县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、文山市、砚山县、马关县、富宁县、麻栗坡县、西畴县、广南县)

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海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)

黄石市(西塞山区、阳新县、黄石港区、大冶市、铁山区、下陆区)

锦州市(古塔区、义县、黑山县、凌海市、凌河区、太和区、北镇市)

清远市(阳山县、连南瑶族自治县、连州市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清新区、清城区、英德市)  襄阳市(襄州区、谷城县、南漳县、老河口市、保康县、宜城市、枣阳市、襄城区、樊城区)

宜昌市(枝江市、夷陵区、长阳土家族自治县、点军区、秭归县、伍家岗区、宜都市、五峰土家族自治县、西陵区、兴山县、当阳市、远安县、猇亭区)

怀化市(通道侗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、鹤城区、洪江市、会同县、新晃侗族自治县、中方县、溆浦县、辰溪县、麻阳苗族自治县)

吉林市(舒兰市、桦甸市、磐石市、龙潭区、船营区、永吉县、昌邑区、丰满区、蛟河市)枣庄市(峄城区、市中区、薛城区、山亭区、台儿庄区、滕州市)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)  汕头市(澄海区、南澳县、潮南区、龙湖区、濠江区、潮阳区、金平区)

佛山市(南海区、三水区、顺德区、高明区、禅城区)

徐州市(邳州市、睢宁县、云龙区、铜山区、泉山区、沛县、丰县、贾汪区、新沂市、鼓楼区)

常州市(新北区、天宁区、钟楼区、金坛区、武进区、溧阳市)广西壮族自治区

那曲市(班戈县、比如县、色尼区、安多县、聂荣县、嘉黎县、双湖县、尼玛县、索县、申扎县、巴青县)

钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)

昌吉回族自治州(奇台县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、昌吉市、玛纳斯县、阜康市、呼图壁县)

绥化市(海伦市、安达市、北林区、望奎县、肇东市、兰西县、绥棱县、明水县、青冈县、庆安县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、太平区、细河区、海州区、新邱区、彰武县、清河门区)

通辽市(开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗)

宁波市(象山县、余姚市、镇海区、鄞州区、慈溪市、海曙区、奉化区、宁海县、江北区、北仑区)

鹤壁市(淇县、浚县、淇滨区、山城区、鹤山区)

西宁市(城北区、大通回族土族自治县、城东区、城中区、城西区、湟中区、湟源县)

嘉兴市(平湖市、南湖区、海宁市、海盐县、秀洲区、桐乡市、嘉善县)

潍坊市(坊子区、潍城区、安丘市、寿光市、高密市、昌乐县、奎文区、临朐县、诸城市、青州市、寒亭区、昌邑市)

临沂市(河东区、罗庄区、兰山区、兰陵县、临沭县、沂南县、费县、莒南县、郯城县、蒙阴县、平邑县、沂水县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)

银川市(贺兰县、永宁县、兴庆区、西夏区、金凤区、灵武市)

滨州市(滨城区、阳信县、邹平市、惠民县、沾化区、博兴县、无棣县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。