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全国服务区域：
延边朝鲜族自治州(图们市、龙井市、延吉市、和龙市、敦化市、珲春市、汪清县、安图县)
五指山市(文昌市、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、临高县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、琼海市、万宁市、屯昌县、昌江黎族自治县、东方市、澄迈县、定安县)
揭阳市(惠来县、揭东区、揭西县、普宁市、榕城区)
新余市(渝水区、分宜县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
镇江市(句容市、润州区、扬中市、丹徒区、丹阳市、京口区)
桂林市(资源县、临桂区、叠彩区、灌阳县、秀峰区、龙胜各族自治县、阳朔县、雁山区、灵川县、全州县、象山区、荔浦市、永福县、七星区、恭城瑶族自治县、兴安县、平乐县)
漳州市(诏安县、云霄县、长泰区、龙海区、华安县、龙文区、平和县、芗城区、漳浦县、南靖县、东山县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)
大理白族自治州(云龙县、大理市、弥渡县、漾濞彝族自治县、永平县、南涧彝族自治县、剑川县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、祥云县、宾川县、洱源县)
衡水市(武邑县、桃城区、枣强县、景县、安平县、饶阳县、冀州区、阜城县、深州市、故城县、武强县)
枣庄市(台儿庄区、薛城区、滕州市、山亭区、市中区、峄城区)
佳木斯市(桦南县、富锦市、同江市、前进区、郊区、抚远市、东风区、向阳区、桦川县、汤原县)
湖州市(南浔区、吴兴区、德清县、安吉县、长兴县)
咸阳市(武功县、淳化县、三原县、泾阳县、旬邑县、渭城区、礼泉县、彬州市、杨陵区、长武县、兴平市、永寿县、秦都区、乾县)
朔州市(怀仁市、右玉县、应县、平鲁区、朔城区、山阴县)
肇庆市(广宁县、德庆县、端州区、鼎湖区、高要区、怀集县、四会市、封开县)
新乡市(辉县市、红旗区、卫辉市、获嘉县、卫滨区、封丘县、牧野区、延津县、长垣市、原阳县、凤泉区、新乡县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
莆田市(仙游县、涵江区、秀屿区、荔城区、城厢区)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、保靖县、吉首市、凤凰县、永顺县、泸溪县、龙山县、花垣县)
阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)
安康市(镇坪县、汉阴县、汉滨区、紫阳县、白河县、旬阳市、平利县、宁陕县、岚皋县、石泉县)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、开鲁县、奈曼旗、科尔沁区)
德州市(禹城市、德城区、武城县、乐陵市、陵城区、临邑县、平原县、齐河县、夏津县、宁津县、庆云县)
厦门市(湖里区、思明区、翔安区、海沧区、集美区、同安区)
张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)
景德镇市(浮梁县、乐平市、珠山区、昌江区)
齐齐哈尔市(建华区、龙沙区、克东县、拜泉县、龙江县、昂昂溪区、泰来县、富裕县、甘南县、梅里斯达斡尔族区、克山县、富拉尔基区、碾子山区、依安县、讷河市、铁锋区)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、若羌县、轮台县、和静县、和硕县、博湖县、尉犁县、焉耆回族自治县、库尔勒市)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、苏尼特左旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、太仆寺旗、二连浩特市、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、镶黄旗、东乌珠穆沁旗)
昌都市(察雅县、芒康县、八宿县、卡若区、江达县、贡觉县、洛隆县、左贡县、边坝县、丁青县、类乌齐县)
鹤壁市(淇滨区、山城区、鹤山区、淇县、浚县)
邢台市(威县、南宫市、临城县、南和区、清河县、隆尧县、广宗县、宁晋县、巨鹿县、任泽区、内丘县、信都区、襄都区、新河县、临西县、沙河市、平乡县、柏乡县)
张掖市(民乐县、山丹县、临泽县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县)
玉溪市(通海县、红塔区、华宁县、新平彝族傣族自治县、澄江市、易门县、江川区、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
梅州市(蕉岭县、平远县、丰顺县、兴宁市、梅江区、梅县区、大埔县、五华县)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
嘉兴市(秀洲区、海宁市、平湖市、海盐县、桐乡市、嘉善县、南湖区)
漯河市(召陵区、源汇区、郾城区、舞阳县、临颍县)
保山市(龙陵县、腾冲市、昌宁县、隆阳区、施甸县)
益阳市(安化县、沅江市、桃江县、资阳区、赫山区、南县)
江门市(蓬江区、开平市、新会区、江海区、鹤山市、恩平市、台山市)
衡阳市(珠晖区、常宁市、耒阳市、雁峰区、南岳区、石鼓区、衡阳县、祁东县、衡东县、衡山县、衡南县、蒸湘区)
赣州市(兴国县、宁都县、会昌县、赣县区、龙南市、瑞金市、定南县、章贡区、于都县、崇义县、全南县、石城县、上犹县、大余县、信丰县、南康区、安远县、寻乌县)
绥化市(青冈县、兰西县、安达市、北林区、望奎县、肇东市、海伦市、庆安县、绥棱县、明水县)
钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)
葫芦岛市(南票区、绥中县、兴城市、龙港区、连山区、建昌县)
庆阳市(正宁县、西峰区、华池县、宁县、合水县、环县、镇原县、庆城县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
海南藏族自治州(贵南县、共和县、兴海县、同德县、贵德县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
日喀则市(聂拉木县、定日县、白朗县、仁布县、萨迦县、南木林县、桑珠孜区、萨嘎县、谢通门县、吉隆县、岗巴县、拉孜县、定结县、亚东县、康马县、昂仁县、仲巴县、江孜县)
黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)
黑河市(嫩江市、逊克县、爱辉区、孙吴县、五大连池市、北安市)
阜新市(清河门区、太平区、彰武县、海州区、新邱区、阜新蒙古族自治县、细河区)
保定市(安国市、满城区、高碑店市、涞水县、安新县、竞秀区、阜平县、望都县、易县、徐水区、唐县、定州市、清苑区、容城县、定兴县、涿州市、莲池区、高阳县、博野县、涞源县、雄县、蠡县、曲阳县、顺平县)
鸡西市(滴道区、鸡东县、梨树区、鸡冠区、密山市、麻山区、城子河区、虎林市、恒山区)
鄂尔多斯市(准格尔旗、康巴什区、杭锦旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、乌审旗、鄂托克旗、东胜区、鄂托克前旗)
南京市(六合区、鼓楼区、秦淮区、江宁区、建邺区、栖霞区、高淳区、雨花台区、溧水区、玄武区、浦口区)
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柳州市(融水苗族自治县、柳南区、鹿寨县、融安县、城中区、鱼峰区、柳城县、柳北区、柳江区、三江侗族自治县)
松原市(扶余市、宁江区、长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
包头市(石拐区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、东河区、九原区、青山区、白云鄂博矿区、昆都仑区、土默特右旗)
玉树藏族自治州(玉树市、杂多县、治多县、曲麻莱县、称多县、囊谦县)
十堰市(竹溪县、丹江口市、郧阳区、张湾区、竹山县、房县、茅箭区、郧西县)
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那曲市(安多县、申扎县、色尼区、尼玛县、聂荣县、巴青县、比如县、嘉黎县、班戈县、索县、双湖县)
河源市(紫金县、和平县、东源县、连平县、龙川县、源城区)
楚雄彝族自治州(牟定县、永仁县、大姚县、双柏县、武定县、楚雄市、元谋县、南华县、禄丰市、姚安县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
榆林市(靖边县、神木市、府谷县、定边县、清涧县、横山区、绥德县、吴堡县、榆阳区、米脂县、子洲县、佳县)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
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海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、都兰县、茫崖市、格尔木市、德令哈市)
昌吉回族自治州(呼图壁县、阜康市、奇台县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市、吉木萨尔县)
三门峡市(卢氏县、灵宝市、湖滨区、陕州区、渑池县、义马市)
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西藏自治区
盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)
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操控空壳公司、账户频繁大额交易、交易对手方为大量自然人账户、大部分资金去向不明，非法金融的种种交易行为，可以说风险特征“肉眼可见”。银行作为资金流转的核心枢纽，反洗钱工作能否精准高效开展，决定了非法集资等活动能否被及时识别、及时阻断。
证券时报记者范璐媛
“当初我们买这些‘理财产品’的时候，钱都是打到了对方提供的XX供应链公司、XX实业公司账户上。如果这些交易涉嫌了非法金融活动，相关银行为什么从来没提示过风险呢？”某三方财富管理公司X财富因涉嫌非法集资被立案侦查后，投资人张女士有此一问。
像张女士一样心存疑惑的投资人不在少数。证券时报记者循着投资人提供的银行流水信息追踪调查发现，这些动辄与私人账户有着成百上千万资金往来的对公账户，大多是空壳公司。
破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪均属于我国《反洗钱法》特别关注的七类洗钱上游犯罪。操控空壳公司、账户频繁大额交易、交易对手方为大量自然人账户、大部分资金去向不明，X财富所控制账户的种种交易行为，可以说风险特征“肉眼可见”。
银行作为资金流转的核心枢纽，反洗钱工作能否精准高效开展，决定了非法集资等活动能否被及时识别、及时阻断。然而在实际执行中，一些金融机构仍存在相关机制不健全、对重点可疑线索识别能力不足、执行力偏弱等问题，使得其对非法集资犯罪行为的防范打击力度大打折扣。
高额流水
非法集资等金融类犯罪是反洗钱长期风险监测的一项重点难点工作。这类犯罪行为常常身披“投资理财”的外衣，大多涉案金额大、牵涉人数众多，不法分子大量借助空壳公司分散转账，隐蔽性强，账户识别和关联难度较高。
2024年9月，X财富因涉嫌非法集资犯罪被公安机关立案侦查。证券时报记者在此前的调查中发现，在募资环节，X财富控制的数十个空壳公司以独立第三方的面目出现，投资人的投资款打入这些公司的账户，并构筑出一个双层嵌套结构的庞大资金池；在投资环节，资金所投向的底层资产，与募集说明书宣称的严重不匹配，大部分资金去向不明。
记者进一步收集汇总了数百名投资人与X财富所控制的公司之间逾3700笔大额转账信息。这些汇总的银行流水信息，集中于X财富爆雷前的两年内，单笔交易金额均超过5万元。
其中，私转公（投资人向X财富控制的公司转账）流水超1800笔，涉及总金额14.04亿元，交易场景为购买特定“理财产品”，单笔转账金额最高达到1000万元；公转私（X财富控制的公司向投资人转账）流水超1900笔，涉及总金额13.97亿元，交易场景为“兑付”本金和收益，单笔转账金额最高的超过3000万元。
从转账主体来看，仅以监管力度更大的公转私流水分析，在X财富爆雷前的两年中，其所控制的与投资人进行资金往来的公司超过40家，用于转账的银行账户超过110个。其中，32个账户向个人累计转账金额超过1000万元，两年内转账金额最高的超过1亿元（表1）。
记者汇总的银行流水数量仅仅是冰山一角，考虑到X财富在全国的客户超4万人，其每年的实际转账金额远高于此。
巨额的异常资金进出账户，X财富为何能够“逃过”反洗钱监管？
“过去银行在打击非法集资这类洗钱相关犯罪上的效果似乎并不是特别突出。这里面主要有两方面原因：一是这类犯罪往往伪装成正常的公司业务，分析人员不太容易发现其中的端倪，银行常常是在涉事公司爆雷或经侦介入之后才知道客户的犯罪行为；二是一些中小银行对于异常交易监测和分析的能力比较薄弱，有些破绽不能及时发现。”捷软世纪首席反洗钱专家、陆家嘴金融安全研究院特聘研究员李振星接受证券时报记者采访时表示。
可疑交易
据了解，金融机构报送的交易监测分析报告是反洗钱运作机制的核心环节。根据《反洗钱法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等相关法律规定，对于达到大额交易标准和存在可疑交易情形的，金融机构应分别提交大额交易和可疑交易报告。
其中，对于转账类大额交易的资金标准包括非自然人银行账户与其他银行账户发生当日单笔或累计交易人民币200万元（含）以上的款项划转、自然人银行账户与其他银行账户发生当日单笔或累计交易人民币50万元（含）以上的境内款项划转等。记者统计的X财富所控制公司和投资人之间，银行流水不少都达到了上述报送标准（表2）。
相比于大额报告有明确的提交金额标准，分析人员对于可疑交易识别的主观性更强。某国有银行反洗钱团队负责人陈丽（化名）告诉记者，对于可疑交易的报送并不是以绝对的金额作为标准，更多的是需要工作人员结合客户情况、业务性质作出判断。
“2016年之后中国人民银行对于提交可疑报告的原则是‘风险为本，合理怀疑’。这里面不论金额大小，只要判断交易存在反洗钱犯罪的特征就应该上报。”陈丽说，“以我们银行为例，我们的反洗钱预警主要是针对在一定时期内频繁交易，达到系统阈值提示风险的账户进行预警排查，对单笔交易的预警比较少。”
“流程上，一般我们的反洗钱模型会把可疑的线索筛选出来，之后我们会有几个工作人员对其开展排查，分析交易的具体情况，补充和调整论述逻辑，保证提交的可疑报告内容是审慎合理的。”陈丽说。
记者发现，X财富控制的不少账户都存在短时期内频繁交易的行为，很有可能触发银行对交易频率监测的阈值。例如国裕供应链管理有限公司在上海华瑞银行开设的账户，仅记者收集到的流水信息，该账户在统计期间内有多次一日10条以上、连续多日频繁交易的公转私记录，单笔转账金额30万元至250万元不等。一家供应链公司基于什么商业场景需要向众多自然人频繁支付大额款项？
对于这些可能存在明显异常的交易行为，开户银行是否甄别出了交易风险并报送了可疑报告？
线索寻踪
自X财富因涉嫌非法集资犯罪被立案侦查以来，投资人对于银行在反洗钱监控环节是否存在违规和履职不到位等问题始终心存疑问。针对投资人提供的线索，监管部门在对投资人的回复中表示，经调查，发现上海华瑞银行存在未有效履行反洗钱义务的情形；其他几家银行经调查未发现存在未有效履行反洗钱义务的情形。
未有效履行反洗钱义务的情形可能包括未履行客户身份识别义务，未按规定报送大额报告和可疑报告等，监管部门对投资人举报的回复中并未对此作明确说明。
对于像X财富这类大额频繁转账交易，李振星说：“以我对银行的了解，银行大概率提交过大额交易报告，甚至是一般可疑交易报告。但是提交的大额报告和一般可疑报告，大多数并不会直接引起后续的监管动作，需要提交重点可疑报告才能引起后续直接跟进。”
李振星介绍，对于大额交易和判断为一般可疑的交易，银行会将报告提交给中国人民银行反洗钱监测分析中心，这时银行就完成了基本履职，反洗钱中心如果在报告中发现了重要线索，就会把线索移送转交给公安等相关部门。但是由于全国金融机构每天提交的大额交易和一般可疑报告的数量十分庞大，线索质量参差不齐，排查会耗费大量人力和时间，一般可疑报告往往只有一小部分判断为涉案线索进行了移送。
而对于重点可疑报告，银行除了报送反洗钱中心外，还会视案件情况报送当地人民银行甚至当地公安机关，这种情况下通常就会得到监管反馈，相关部门会采取一定的后续动作。有不少案件正是依靠银行提供的重点可疑报告才得以发现线索并侦破。
如何精准识别重点可疑报告是反洗钱分析的关键。李振星认为，目前金融机构对于重点可疑线索的分析和判断还不太成熟。“过去有的银行反洗钱系统误报率高，异常客户太多，工作人员忙不过来甄别就容易浅尝辄止。另外，对于线索判断是否为重点可疑，实操调查中缺少成熟的标准和规则，面对众多线索，出于审慎和‘怕误伤客户’的考虑，很多选择提交一般可疑报告就算完成任务了。”
中国人民银行发布的数据显示，2023年中国反洗钱监测分析中心共接收可疑交易报告422.35万份，中国人民银行各级分支机构全年共处理重点可疑交易报告13315份。经分析研判后，进一步对需要查深查透的556份线索开展了6206次反洗钱调查，向侦查、监察机关等有权机关移送线索6392起。
“对银行报送的每条线索是否都有足够力量及时去侦破，这里面就牵扯到反洗钱制度体系，各个环节的衔接和投入等方面的问题。”李振星说。
空壳公司
X财富所控制的空壳公司众多，所开设账户分散于不同银行，且这几十家用于开户的公司大多不存在股权上的隶属关系，与X财富也无股权关联，难以穿透到实控人，这导致分析人员难以觉察到这些公司之间的关系，识别出账户风险，也难以将众多可疑交易关联起来，因此可能将本应成为重点可疑的线索当作一般可疑处理。
不过，即使未发现账户之间的关联，仅就这些开设公司自身的特征，银行也有机会在尽职调查环节识别出账户风险。
在证券时报记者此前的调查中发现，X财富控制的开户公司大多显示缴纳社保人数为0，实缴资本为0，公司注册地多为虚拟地址或在注册地址上找不到相应公司，空壳属性明显。2024年以来，这些公司中有相当一部分已因“通过登记的住所或经营场所无法与企业取得联系”被当地市场监管局列入异常经营名录。
客户尽职调查是反洗钱工作的基础和前提。“像空壳公司这种情况，系统预警后，我们进一步分析如果发现企业本身的资质不足以支撑它有这么多的经营收入和与这么多自然人之间的资金往来，我们就可能会向一些异常场景做推测并提交重点可疑报告。”陈丽告诉记者。
记者进一步统计了X财富控制的110多个银行账户后发现，这些账户集中开设于12家银行的20余家支行，集中开户的特征明显。
例如，X财富控制的公司仅在上海华瑞银行开设的交易账户便多达26个。此外，在中国光大银行的账户有25个，绝大多数开设于上海松江新城支行；在浦发银行的账户有18个，大多开设于上海世博支行（原三林支行）。
此外，这些空壳公司还存在大量异地开户的情形。以表1列示的9家重点公司为例，6家为外地注册公司选择在上海的银行开户。异地开户可能会加大银行对公司实际经营情况、实控人、经营场地、跨区域监管协作等方面的难度，导致反洗钱风险上升。
银行回应
为核实银行对相关账户的反洗钱义务履职情况，记者分别联系了上海华瑞银行、浦发银行、光大银行上海分行，并发送了采访问题。
光大银行上海分行表示，X财富控制的公司在开户时提供的身份证明文件均真实有效。在开户审核阶段，一是严格执行开户证明文件原件的审核要求，对开户资料采取双人复核制度；二是利用联网核查、工商等政府信息公开网站，对相关开户资料的真实性进行审核；三是采取上门走访方式，核实企业经营情况是否正常，实际经营范围是否与营业执照相符。对于异地企业前来开户的，加强了开户真实性审核，并进行上门核实。
此外，光大银行上海分行表示，自2020年5月起对X财富控制的20余家公司共计上报一般可疑交易报告47次，并于2024年2月报送了重点可疑报告。并且银行在确定公司账户存在可疑交易后，对相关账户采取了限制非柜面交易额度、暂停非柜面交易、调高风险等级、封闭冻结、终止账户结算等管控措施。不过，光大银行上海分行报送重点可疑报告时，已是X财富爆雷2个月之后。
上海华瑞银行回复称，在相关公司开户阶段，对客户经营地址进行了实地调研，同时按照规定履行了尽职调查工作，客户开户资料符合开户要求。对于是否识别出相关账户的可疑交易线索并提交可疑报告，该行未正面回复。
截至发稿，浦发银行未回复记者的采访问题。
打击加力
随着金融机构可疑报告报送效率不断提高，人民银行反洗钱中心每年接收的可疑报告数以百万计。面对海量可疑报告，仅靠监管对可疑线索给予反馈和推动调查显然是远远不够的。
陈丽介绍，除向上提交风险报告之外，银行自身也会加强对可疑交易的审查和监控，业务部门根据对风险的判断可能对账户采取进一步措施，例如限制非柜台交易、调低交易限额，甚至清退等。
“银行对报送可疑报告的账户一般都会根据相应的内控制度执行控制措施，理论上即使监管部门对可疑线索尚无直接后续动作，银行自己采取的控制措施也会对洗钱犯罪的行为有所遏制。”李振星说。
2022年，中国人民银行、公安部等11部门联合开展打击治理洗钱违法犯罪三年行动，对洗钱犯罪的打击力度持续加大。
“最近几年金融机构参与打击洗钱的效果有不小的进步，以前金融机构反洗钱体系侧重报送数据，线索分析主要依靠监管部门，现在金融机构也投入了更多力量在线索分析上。但是一些中小金融机构，在反洗钱系统和专业分析团队上的投入还存在不足，尤其对重点可疑交易的分辨能力较弱，有些银行可能会担心，严格的控制措施会影响正常业务，这些因素可能导致银行最终并没有识别出真正重点可疑账户，对重点可疑账户采取风险管控措施。”李振星说。
2025年，新《反洗钱法》正式实施，这是2006年审核通过的《反洗钱法》在时隔18年后迎来的首次重大修订，被业内视为“划时代的进步”。新法将促使金融机构建立更细致成熟的管理体系，增强风险意识，对反洗钱工作投入更大的力度。
今年以来，监管部门已对多家银行的违反反洗钱行为作出处罚。1月27日，中国人民银行网站披露了对农业银行、光大银行、民生银行和恒丰银行的四张千万元以上大额罚单，这几家银行的违法行为中，均包含了违反反洗钱相关要求的行为。
从近几年处罚情况看，客户身份识别、大额交易和可疑交易的甄别和报送、与身份不明客户交易是金融机构在反洗钱领域最常见的被处罚的原因。
一位反洗钱咨询公司的负责人告诉记者，今年前三个月能感觉到金融机构对于反洗钱系统建设和咨询培训的需求明显提升，公司接到的各类金融机构的问询和交流明显增多。
对于金融机构而言，如何建立更科学有效的反洗钱可疑线索筛查体系，提高对可疑线索报送准确率，提升反洗钱工作人员线索调查和分析能力仍是其面临的一项长期挑战。
新闻结尾
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