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全国服务区域：
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
郑州市(中牟县、新郑市、登封市、管城回族区、金水区、巩义市、新密市、荥阳市、中原区、上街区、二七区、惠济区)
三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)
文山壮族苗族自治州(砚山县、文山市、麻栗坡县、广南县、马关县、富宁县、丘北县、西畴县)
淄博市(临淄区、高青县、周村区、桓台县、张店区、博山区、淄川区、沂源县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、伊金霍洛旗、东胜区、鄂托克前旗、乌审旗、准格尔旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克旗)
淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)
临汾市(翼城县、洪洞县、大宁县、侯马市、吉县、安泽县、蒲县、浮山县、乡宁县、汾西县、曲沃县、隰县、尧都区、襄汾县、古县、霍州市、永和县)
嘉兴市(秀洲区、桐乡市、嘉善县、南湖区、海宁市、平湖市、海盐县)
防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)
安康市(汉阴县、白河县、岚皋县、汉滨区、旬阳市、紫阳县、镇坪县、石泉县、平利县、宁陕县)
果洛藏族自治州(玛多县、达日县、玛沁县、甘德县、久治县、班玛县)
襄阳市(宜城市、南漳县、保康县、襄城区、樊城区、襄州区、老河口市、谷城县、枣阳市)
毕节市(金沙县、织金县、七星关区、纳雍县、黔西市、赫章县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县)
徐州市(鼓楼区、睢宁县、贾汪区、邳州市、云龙区、泉山区、丰县、铜山区、新沂市、沛县)
湛江市(霞山区、遂溪县、赤坎区、坡头区、雷州市、徐闻县、麻章区、廉江市、吴川市)
葫芦岛市(龙港区、连山区、南票区、绥中县、兴城市、建昌县)
贵阳市(观山湖区、开阳县、白云区、云岩区、乌当区、修文县、清镇市、息烽县、花溪区、南明区)
自贡市(富顺县、自流井区、沿滩区、贡井区、大安区、荣县)
澳门特别行政区
益阳市(南县、安化县、赫山区、桃江县、沅江市、资阳区)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、奎屯市、霍城县、伊宁县、巩留县、昭苏县、尼勒克县、新源县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、特克斯县)
驻马店市(遂平县、正阳县、上蔡县、平舆县、汝南县、驿城区、确山县、西平县、泌阳县、新蔡县)
沈阳市(沈河区、沈北新区、皇姑区、苏家屯区、于洪区、大东区、康平县、辽中区、法库县、铁西区、浑南区、新民市、和平区)
荆门市(京山市、沙洋县、钟祥市、掇刀区、东宝区)
黄山市(屯溪区、黄山区、休宁县、徽州区、歙县、黟县、祁门县)
连云港市(连云区、东海县、赣榆区、灌云县、灌南县、海州区)
扬州市(宝应县、广陵区、仪征市、高邮市、江都区、邗江区)
临沂市(平邑县、费县、罗庄区、兰山区、沂水县、莒南县、兰陵县、蒙阴县、沂南县、郯城县、临沭县、河东区)
汕头市(潮阳区、龙湖区、澄海区、金平区、潮南区、南澳县、濠江区)
湘潭市(韶山市、岳塘区、湘乡市、湘潭县、雨湖区)
莆田市(秀屿区、涵江区、荔城区、城厢区、仙游县)
铜仁市(松桃苗族自治县、石阡县、万山区、沿河土家族自治县、思南县、德江县、江口县、碧江区、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县)
兰州市(红古区、安宁区、城关区、皋兰县、西固区、七里河区、永登县、榆中县)
天水市(甘谷县、张家川回族自治县、秦安县、麦积区、武山县、清水县、秦州区)
怀化市(新晃侗族自治县、洪江市、辰溪县、溆浦县、会同县、通道侗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、鹤城区、沅陵县)
朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、北票市、朝阳县、双塔区、凌源市)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、托里县、乌苏市、裕民县、额敏县、塔城市、沙湾市)
黔南布依族苗族自治州(独山县、平塘县、三都水族自治县、荔波县、龙里县、都匀市、长顺县、福泉市、瓮安县、贵定县、罗甸县、惠水县)
芜湖市(南陵县、湾沚区、无为市、繁昌区、鸠江区、镜湖区、弋江区)
海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)
新余市(渝水区、分宜县)
威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)
宜春市(靖安县、上高县、樟树市、袁州区、丰城市、奉新县、宜丰县、铜鼓县、高安市、万载县)
昌都市(类乌齐县、察雅县、八宿县、左贡县、芒康县、卡若区、贡觉县、边坝县、丁青县、洛隆县、江达县)
盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)
新乡市(凤泉区、辉县市、牧野区、卫滨区、卫辉市、获嘉县、封丘县、红旗区、新乡县、长垣市、延津县、原阳县)
邵阳市(洞口县、绥宁县、大祥区、双清区、邵东市、隆回县、新宁县、新邵县、城步苗族自治县、武冈市、北塔区、邵阳县)
江门市(开平市、台山市、江海区、鹤山市、蓬江区、恩平市、新会区)
重庆市(丰都县、彭水苗族土家族自治县、渝北区、秀山土家族苗族自治县、江北区、云阳县、潼南区、南岸区、綦江区、忠县、黔江区、巫溪县、荣昌区、北碚区、梁平区、大足区、合川区、长寿区、巫山县、永川区、酉阳土家族苗族自治县、万州区、大渡口区、璧山区、涪陵区、渝中区、奉节县、九龙坡区、开州区、南川区、垫江县、巴南区、江津区、城口县、沙坪坝区、石柱土家族自治县、铜梁区、武隆区)
海南藏族自治州(贵南县、同德县、兴海县、共和县、贵德县)
永州市(蓝山县、东安县、零陵区、道县、冷水滩区、双牌县、祁阳市、新田县、宁远县、江华瑶族自治县、江永县)
阿里地区(措勤县、日土县、札达县、噶尔县、革吉县、改则县、普兰县)
安顺市(西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县)
拉萨市(城关区、林周县、尼木县、达孜区、曲水县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、当雄县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
蚌埠市(禹会区、固镇县、怀远县、五河县、淮上区、蚌山区、龙子湖区)
河源市(龙川县、源城区、东源县、和平县、连平县、紫金县)
聊城市(东阿县、阳谷县、莘县、临清市、茌平区、冠县、高唐县、东昌府区)
宝鸡市(凤县、千阳县、岐山县、金台区、凤翔区、扶风县、眉县、太白县、陇县、陈仓区、渭滨区、麟游县)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
阿勒泰地区(富蕴县、哈巴河县、福海县、吉木乃县、布尔津县、阿勒泰市、青河县)
鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、台安县、铁东区、立山区、海城市、千山区)
六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)
广州市(天河区、海珠区、增城区、荔湾区、从化区、越秀区、南沙区、番禺区、黄埔区、花都区、白云区)
赣州市(南康区、会昌县、兴国县、安远县、宁都县、寻乌县、于都县、崇义县、定南县、赣县区、石城县、全南县、上犹县、信丰县、瑞金市、大余县、章贡区、龙南市)
陇南市(康县、礼县、宕昌县、文县、西和县、成县、两当县、武都区、徽县)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、敦煌市、金塔县、玉门市、瓜州县、肃北蒙古族自治县)
梅州市(平远县、梅县区、五华县、梅江区、丰顺县、兴宁市、蕉岭县、大埔县)
龙岩市(上杭县、武平县、连城县、新罗区、漳平市、永定区、长汀县)
三门峡市(卢氏县、陕州区、灵宝市、渑池县、湖滨区、义马市)
定西市(渭源县、临洮县、岷县、漳县、通渭县、陇西县、安定区)
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受伤骑手缘何获得“赔了再赔”？
法官解析，骑手所在公司的投保属“定额给付型”，保险金给付不考虑是否已从其他途径获赔
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近年来，外卖车辆交通事故纠纷案件时有发生，为了保障外卖骑手权益，一些平台企业采用统一投保方式，为骑手投保商业险。然而，现实中，一些已投保骑手在交通事故中受伤后，仍然遭遇保险赔付困境。
外卖骑手晚上送餐时不慎滑倒受伤，经司法鉴定，构成十级伤残。该骑手找到保险公司申请伤残赔偿时却遭到拒绝，无奈之下，将保险公司诉至法院。虽然最终获得了保险赔偿，但这起纠纷也引发了骑手的困惑：明明投了商业险，为何保险公司起初却拒付“意外账单”？
专家表示，为骑手统一投保商业险是维护新就业形态劳动者权益的体现，而后续“怎么赔、赔多少”问题应加强关注。
“赔了再赔”获法院支持
来自北京的小彭是某公司从事外卖配送服务的外卖员，平日通过某外卖平台接单，所属公司会在小彭每天上线接单时，为他投保当天的骑手保障组合险。
一天晚上8点，小彭在送餐过程中不慎滑倒致骨折，在医院接受手术并住院治疗，经司法鉴定，伤情构成十级伤残。随后，他基于劳务关系起诉所属公司，要求赔偿35万元。经北京市西城区人民法院主持调解，该公司向小彭支付18万元。
据了解，事故发生当日，公司为小彭投保的保险期间为该日上午11时至次日凌晨2时。小彭认为，事故发生在这一期间，自己达到十级伤残，保险公司应赔偿自己意外伤残金6万元。保险公司则认为，小彭已获得18万元赔偿，如果保险公司再赔付，则构成重复赔偿。小彭将保险公司诉至法院。
最终，法院审理认为，根据保单及条款，该保险属于定额给付型，指在保险事故发生后，保险公司应按照合同约定向被保险人支付保险金，不考虑其是否已从其他途径获得赔偿。小彭虽然已获得18万元赔偿，但并不影响保险公司履行赔付义务。最终，法院判决保险公司向小彭赔偿保险金6万元。
审理该案的法官刘茜倩提醒，在小彭的案件中，涉及的保险类型为定额给付型，容易与之混淆的保险类型为损失填平型，二者在赔付方式上存在显著区别。“损失填平型保险是指保险公司在保险事故发生后，根据被保险人的实际损失进行赔偿。同时，若被保险人在其他途径获得赔偿，则扣减相应已获偿的数额。因此，是否构成重复获偿，需根据具体的保险条款进行甄别判断。”刘茜倩说。
“加粗加黑”不等于投保人已阅
国浩律师(深圳)事务所合伙人陈伟律师告诉记者，司法实践中，保险公司除了以骑手不能重复获赔为由拒绝理赔，还有可能增加免责声明、免责条款等。一旦骑手受伤要求赔偿，保险公司也可能以免责条款作为拒赔或降低赔付的理由。
近日，上海金融法院就审结了这样一起责任保险合同纠纷案。外卖骑手许先生在送餐途中发生交通事故，造成对方车辆损失9.7万元，他随后向投保的保险公司索赔，却被告知免责条款已经变更，保险公司仅能赔付5万元。许先生不服，向法院提起诉讼。
2021年，许先生所属公司就通过平台系统为旗下外卖骑手购买了雇主责任险，附加第三者责任险，附加险对于第三者物损并未规定赔偿限额。此后，骑手每日接首单时自动参保，默认复用2021年首次投保时的保险条款，并生成当日保单。
2023年3月7日，平台与保险公司约定更改第三者物损赔偿责任条款，从原本不单设赔偿限额，变更为按不高于5万元支付赔偿金。同年3月23日，平台正式上线迭代后的保险条款，将变更的条款文字加粗加黑。也是在这一天，许先生在配送途中发生交通事故。
将免责条款内容加粗加黑是否等于投保人已阅？法院审理认为，更改后的条款限制了最高理赔金额，属于免责条款，保险公司应对其进行明确的提示说明。而平台投保采用大批量自动投保模式，每日默认复用首次保险方案，投保人没有必要也没有义务关注每份保单条款的内容是否发生变化。因此，仅仅把条款文字加粗加黑，无法令投保人清楚知悉变更免责条款的具体内容，没有构成有效提示和明确说明。最终，法院判决保险公司全额支付车辆维修费9.7万元。
陈伟分析认为，“有效提示和明确说明”，需要保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。
“新职伤”让骑手多一份保障
中国政法大学民商经济法学院教授娄宇在接受《工人日报》记者采访时表示，外卖骑手的商业险通常由平台企业代表骑手与保险公司签订协议，为团体意外事故保险。在理赔过程中，可能会导致在保险条款的理解、保险公司提示说明的义务等方面出现分歧，最终不利于骑手权益的保障。作为保险公司，应进一步规范针对外卖骑手的商业险，与管理站点、人力服务公司等联合做好骑手的职业安全培训，其中包含对意外事故保险条款的讲解。
“保险公司应对免责条款履行法定的提示、说明义务，同时，应当尽可能简化保险审核流程，优化保险条款设置，提升事故理赔效率。”陈伟还提醒平台企业，在为骑手统一投保商业险时，保险的范围、险种外延等应尽可能宽泛，覆盖可能出现的各种风险点。
2022年7月起，新就业形态就业人员职业伤害保障试点(“新职伤”)在北京、上海、江苏等7省市的外卖、出行、即时配送、同城货运4个行业开展。记者了解到，自试点以来，“新职伤”已覆盖全国7省市超1000万人。
“未来，应继续完善这一制度，在更多地区、更多行业进行推广，克服商业保险在参保条件、赔付待遇等方面的不确定性。在骑手发生意外事故时，让‘新职伤’切实起到兜底保障作用。”娄宇说。
记者了解到，目前，部分外卖骑手既有“新职伤”，也投保了商业意外险。日前，广州市中级人民法院公布一起案件——外卖骑手在配送中受伤，保险公司以其已享受职业伤害保障为由拒赔意外伤害险。最终判决认定，职业伤害保障和商业意外险可“双赔”。
本报记者赵欢《工人日报》(2025年04月17日07版)
新闻结尾
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