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常州市(武进区、新北区、溧阳市、金坛区、天宁区、钟楼区)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、普安县、晴隆县、望谟县、兴义市、安龙县、册亨县、兴仁市)
洛阳市(涧西区、西工区、洛宁县、伊川县、偃师区、宜阳县、汝阳县、洛龙区、瀍河回族区、栾川县、新安县、嵩县、孟津区、老城区)
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韶关市(始兴县、曲江区、翁源县、浈江区、仁化县、武江区、乳源瑶族自治县、南雄市、新丰县、乐昌市)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、凌源市、北票市、建平县、朝阳县、双塔区)
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常德市(武陵区、鼎城区、安乡县、石门县、汉寿县、澧县、临澧县、桃源县、津市市)
郑州市(二七区、中原区、中牟县、巩义市、新郑市、惠济区、金水区、新密市、登封市、管城回族区、上街区、荥阳市)
哈尔滨市(松北区、阿城区、南岗区、通河县、平房区、宾县、呼兰区、巴彦县、延寿县、香坊区、方正县、尚志市、双城区、依兰县、道外区、道里区、五常市、木兰县)
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天水市(张家川回族自治县、武山县、秦安县、秦州区、麦积区、清水县、甘谷县)
济南市(天桥区、济阳区、平阴县、钢城区、槐荫区、莱芜区、市中区、章丘区、历城区、历下区、长清区、商河县)
昌都市(芒康县、贡觉县、八宿县、边坝县、丁青县、察雅县、类乌齐县、江达县、卡若区、左贡县、洛隆县)
南京市(栖霞区、浦口区、六合区、江宁区、鼓楼区、雨花台区、高淳区、建邺区、玄武区、秦淮区、溧水区)
唐山市(滦州市、丰南区、遵化市、古冶区、乐亭县、开平区、滦南县、路北区、丰润区、路南区、曹妃甸区、玉田县、迁安市、迁西县)
三沙市(西沙区、南沙区)
抚顺市(新抚区、抚顺县、东洲区、顺城区、新宾满族自治县、清原满族自治县、望花区)
桂林市(龙胜各族自治县、灵川县、临桂区、荔浦市、永福县、灌阳县、恭城瑶族自治县、雁山区、阳朔县、全州县、资源县、平乐县、七星区、秀峰区、叠彩区、象山区、兴安县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
泰安市(东平县、泰山区、宁阳县、岱岳区、肥城市、新泰市)
上海市(普陀区、长宁区、黄浦区、虹口区、宝山区、松江区、闵行区、杨浦区、金山区、静安区、嘉定区、青浦区、徐汇区、奉贤区、崇明区、浦东新区)
揭阳市(普宁市、揭东区、榕城区、惠来县、揭西县)
开封市(兰考县、顺河回族区、祥符区、杞县、鼓楼区、尉氏县、龙亭区、通许县、禹王台区)
日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)
南通市(如东县、启东市、如皋市、海安市、通州区、海门区、崇川区)
益阳市(沅江市、安化县、桃江县、赫山区、资阳区、南县)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、若羌县、且末县、博湖县、和静县、库尔勒市、焉耆回族自治县、轮台县)
自贡市(大安区、自流井区、沿滩区、荣县、富顺县、贡井区)
泉州市(惠安县、洛江区、泉港区、丰泽区、金门县、晋江市、永春县、安溪县、鲤城区、石狮市、德化县、南安市)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区、白碱滩区)
三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)
枣庄市(滕州市、山亭区、薛城区、市中区、台儿庄区、峄城区)
茂名市(电白区、茂南区、高州市、化州市、信宜市)
阿克苏地区(乌什县、沙雅县、柯坪县、阿瓦提县、温宿县、新和县、拜城县、阿克苏市、库车市)
梧州市(万秀区、长洲区、苍梧县、藤县、龙圩区、岑溪市、蒙山县)
儋州市
龙岩市(新罗区、长汀县、上杭县、漳平市、永定区、连城县、武平县)
贵港市(平南县、港北区、覃塘区、港南区、桂平市)
大庆市(让胡路区、肇源县、龙凤区、林甸县、大同区、肇州县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区)
赣州市(宁都县、章贡区、定南县、会昌县、大余县、于都县、石城县、南康区、龙南市、赣县区、瑞金市、崇义县、上犹县、信丰县、全南县、兴国县、寻乌县、安远县)
玉树藏族自治州(囊谦县、曲麻莱县、称多县、玉树市、杂多县、治多县)
潍坊市(诸城市、寒亭区、潍城区、临朐县、昌乐县、坊子区、奎文区、安丘市、青州市、高密市、昌邑市、寿光市)
鹤壁市(鹤山区、浚县、山城区、淇滨区、淇县)
广元市(青川县、朝天区、利州区、昭化区、旺苍县、苍溪县、剑阁县)
山南市(隆子县、桑日县、琼结县、加查县、曲松县、贡嘎县、浪卡子县、洛扎县、措美县、扎囊县、错那市、乃东区)
平顶山市(舞钢市、湛河区、郏县、新华区、宝丰县、叶县、鲁山县、汝州市、卫东区、石龙区)
淮南市(潘集区、谢家集区、凤台县、八公山区、寿县、大通区、田家庵区)
十堰市(丹江口市、郧西县、张湾区、竹溪县、房县、郧阳区、竹山县、茅箭区)
承德市(兴隆县、滦平县、双滦区、承德县、平泉市、宽城满族自治县、双桥区、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、隆化县)
马鞍山市(含山县、当涂县、花山区、雨山区、和县、博望区)
齐齐哈尔市(克东县、碾子山区、泰来县、龙沙区、依安县、龙江县、建华区、克山县、富裕县、铁锋区、甘南县、拜泉县、讷河市、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、富拉尔基区)
肇庆市(端州区、广宁县、封开县、怀集县、高要区、鼎湖区、德庆县、四会市)
白城市(洮北区、镇赉县、大安市、洮南市、通榆县)
九江市(庐山市、修水县、瑞昌市、武宁县、湖口县、永修县、浔阳区、共青城市、柴桑区、彭泽县、都昌县、德安县、濂溪区)
巴中市(南江县、平昌县、恩阳区、巴州区、通江县)
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内蒙古自治区
惠州市(博罗县、惠东县、惠城区、惠阳区、龙门县)
扬州市(邗江区、广陵区、江都区、高邮市、仪征市、宝应县)
宁德市(柘荣县、福鼎市、周宁县、古田县、霞浦县、屏南县、蕉城区、寿宁县、福安市)
昌吉回族自治州(昌吉市、吉木萨尔县、奇台县、阜康市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县)
岳阳市(平江县、岳阳楼区、汨罗市、君山区、岳阳县、湘阴县、云溪区、临湘市、华容县)
济源市
锡林郭勒盟(二连浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、正蓝旗、苏尼特左旗、镶黄旗、正镶白旗、多伦县、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市)
拉萨市(尼木县、达孜区、曲水县、当雄县、墨竹工卡县、城关区、林周县、堆龙德庆区)
阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、小金县、金川县、茂县、若尔盖县、阿坝县、黑水县、松潘县、马尔康市、红原县、壤塘县、理县、汶川县)
鸡西市(鸡东县、梨树区、城子河区、恒山区、密山市、麻山区、虎林市、滴道区、鸡冠区)
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梅州市(五华县、蕉岭县、平远县、梅县区、大埔县、兴宁市、梅江区、丰顺县)
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中山市
玉林市(玉州区、福绵区、陆川县、容县、兴业县、博白县、北流市)
攀枝花市(盐边县、西区、仁和区、东区、米易县)
许昌市(禹州市、魏都区、长葛市、建安区、鄢陵县、襄城县)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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