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商丘市(虞城县、睢县、睢阳区、宁陵县、柘城县、永城市、梁园区、民权县、夏邑县)
濮阳市(清丰县、濮阳县、台前县、南乐县、范县、华龙区)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、安龙县、普安县、贞丰县、望谟县、晴隆县、兴义市、兴仁市)
黄山市(黄山区、黟县、休宁县、祁门县、屯溪区、歙县、徽州区)
赣州市(宁都县、于都县、赣县区、定南县、兴国县、石城县、全南县、崇义县、瑞金市、章贡区、南康区、会昌县、寻乌县、安远县、龙南市、大余县、上犹县、信丰县)
长春市(南关区、农安县、朝阳区、榆树市、九台区、宽城区、二道区、双阳区、德惠市、绿园区、公主岭市)
三亚市(天涯区、崖州区、吉阳区、海棠区)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、元阳县、绿春县、建水县、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、石屏县、红河县、开远市、泸西县、弥勒市、屏边苗族自治县)
铜仁市(德江县、碧江区、思南县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、万山区、江口县)
益阳市(资阳区、沅江市、安化县、桃江县、赫山区、南县)
泰安市(宁阳县、新泰市、肥城市、岱岳区、泰山区、东平县)
定西市(通渭县、临洮县、渭源县、陇西县、安定区、漳县、岷县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
荆门市(沙洋县、掇刀区、东宝区、京山市、钟祥市)
绥化市(青冈县、庆安县、兰西县、北林区、明水县、绥棱县、安达市、肇东市、海伦市、望奎县)
绍兴市(新昌县、嵊州市、上虞区、柯桥区、诸暨市、越城区)
曲靖市(马龙区、富源县、沾益区、师宗县、陆良县、会泽县、宣威市、罗平县、麒麟区)
昌吉回族自治州(呼图壁县、玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县、阜康市、昌吉市、木垒哈萨克自治县)
漳州市(芗城区、华安县、漳浦县、诏安县、龙海区、龙文区、云霄县、平和县、东山县、长泰区、南靖县)
昌都市(类乌齐县、左贡县、卡若区、贡觉县、丁青县、八宿县、察雅县、芒康县、江达县、边坝县、洛隆县)
包头市(九原区、白云鄂博矿区、石拐区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、固阳县、昆都仑区、东河区)
茂名市(化州市、高州市、电白区、信宜市、茂南区)
凉山彝族自治州(普格县、冕宁县、金阳县、甘洛县、木里藏族自治县、喜德县、越西县、美姑县、会理市、西昌市、昭觉县、布拖县、盐源县、会东县、宁南县、雷波县、德昌县)
南平市(建瓯市、建阳区、延平区、浦城县、松溪县、光泽县、顺昌县、邵武市、武夷山市、政和县)
衡阳市(珠晖区、衡南县、祁东县、雁峰区、南岳区、耒阳市、衡阳县、衡山县、石鼓区、衡东县、常宁市、蒸湘区)
鄂尔多斯市(达拉特旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、乌审旗、鄂托克前旗、准格尔旗、康巴什区、鄂托克旗、东胜区)
乌鲁木齐市(头屯河区、沙依巴克区、达坂城区、水磨沟区、米东区、乌鲁木齐县、天山区、新市区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
揭阳市(榕城区、普宁市、惠来县、揭东区、揭西县)
怀化市(辰溪县、溆浦县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县、中方县、沅陵县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、会同县)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、马尔康市、壤塘县、松潘县、阿坝县、小金县、汶川县、茂县、理县、金川县、黑水县、九寨沟县、若尔盖县)
钦州市(钦北区、灵山县、浦北县、钦南区)
白城市(大安市、镇赉县、洮南市、通榆县、洮北区)
大理白族自治州(南涧彝族自治县、洱源县、祥云县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、云龙县、宾川县、漾濞彝族自治县、大理市、剑川县、鹤庆县、永平县)
达州市(达川区、宣汉县、渠县、开江县、大竹县、万源市、通川区)
重庆市(渝中区、秀山土家族苗族自治县、北碚区、铜梁区、合川区、巴南区、荣昌区、巫山县、南川区、万州区、武隆区、开州区、南岸区、潼南区、酉阳土家族苗族自治县、奉节县、沙坪坝区、垫江县、云阳县、渝北区、梁平区、九龙坡区、江北区、永川区、綦江区、巫溪县、城口县、璧山区、丰都县、石柱土家族自治县、忠县、大渡口区、长寿区、大足区、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、江津区、黔江区)
张家界市(慈利县、桑植县、武陵源区、永定区)
泉州市(德化县、南安市、鲤城区、安溪县、金门县、泉港区、石狮市、晋江市、永春县、洛江区、丰泽区、惠安县)
河池市(天峨县、巴马瑶族自治县、金城江区、南丹县、凤山县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)
柳州市(鱼峰区、柳城县、柳北区、柳南区、城中区、柳江区、三江侗族自治县、鹿寨县、融安县、融水苗族自治县)
宁夏回族自治区
孝感市(汉川市、孝昌县、孝南区、云梦县、应城市、安陆市、大悟县)
本溪市(明山区、南芬区、平山区、桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县)
杭州市(滨江区、萧山区、建德市、淳安县、临安区、临平区、钱塘区、桐庐县、余杭区、上城区、拱墅区、西湖区、富阳区)
西藏自治区
晋中市(左权县、和顺县、介休市、榆社县、昔阳县、祁县、灵石县、太谷区、寿阳县、榆次区、平遥县)
福州市(闽侯县、台江区、晋安区、连江县、闽清县、鼓楼区、福清市、罗源县、平潭县、仓山区、永泰县、长乐区、马尾区)
莆田市(荔城区、秀屿区、涵江区、城厢区、仙游县)
邵阳市(双清区、邵阳县、城步苗族自治县、新邵县、绥宁县、邵东市、洞口县、隆回县、北塔区、武冈市、大祥区、新宁县)
宜宾市(叙州区、珙县、江安县、长宁县、高县、兴文县、屏山县、南溪区、筠连县、翠屏区)
延边朝鲜族自治州(安图县、龙井市、敦化市、和龙市、图们市、延吉市、珲春市、汪清县)
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济南市(长清区、天桥区、济阳区、商河县、平阴县、历城区、市中区、历下区、槐荫区、钢城区、章丘区、莱芜区)
遂宁市(蓬溪县、射洪市、船山区、安居区、大英县)
株洲市(攸县、醴陵市、渌口区、茶陵县、天元区、石峰区、芦淞区、炎陵县、荷塘区)
平顶山市(湛河区、卫东区、宝丰县、新华区、汝州市、石龙区、舞钢市、郏县、鲁山县、叶县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
陇南市(武都区、文县、成县、宕昌县、徽县、康县、两当县、礼县、西和县)
海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)
广安市(广安区、武胜县、岳池县、华蓥市、邻水县、前锋区)
合肥市(瑶海区、庐江县、巢湖市、肥西县、长丰县、庐阳区、蜀山区、包河区、肥东县)
徐州市(丰县、云龙区、鼓楼区、贾汪区、泉山区、铜山区、邳州市、新沂市、沛县、睢宁县)
保定市(高碑店市、唐县、易县、涿州市、涞水县、安国市、顺平县、满城区、清苑区、定兴县、雄县、蠡县、曲阳县、容城县、望都县、阜平县、莲池区、定州市、涞源县、高阳县、博野县、竞秀区、徐水区、安新县)
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江门市(开平市、恩平市、新会区、鹤山市、江海区、蓬江区、台山市)
石河子市(白杨市、五家渠市、新星市、铁门关市、昆玉市、可克达拉市、阿拉尔市、北屯市、双河市、图木舒克市、胡杨河市)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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