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重庆市(渝中区、大渡口区、黔江区、彭水苗族土家族自治县、云阳县、武隆区、九龙坡区、长寿区、酉阳土家族苗族自治县、巫山县、梁平区、忠县、石柱土家族自治县、北碚区、沙坪坝区、巫溪县、荣昌区、大足区、铜梁区、渝北区、潼南区、南川区、涪陵区、垫江县、开州区、城口县、万州区、秀山土家族苗族自治县、璧山区、巴南区、江津区、綦江区、合川区、永川区、江北区、丰都县、奉节县、南岸区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)

马鞍山市(含山县、雨山区、博望区、当涂县、花山区、和县)  通辽市(科尔沁左翼后旗、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁区、开鲁县、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、霍林郭勒市)

德州市(齐河县、武城县、临邑县、平原县、陵城区、禹城市、夏津县、乐陵市、庆云县、宁津县、德城区)

连云港市(灌云县、赣榆区、东海县、海州区、连云区、灌南县)

晋中市(平遥县、太谷区、榆次区、灵石县、祁县、寿阳县、和顺县、榆社县、昔阳县、介休市、左权县)濮阳市(清丰县、范县、濮阳县、南乐县、台前县、华龙区)

徐州市(鼓楼区、泉山区、云龙区、睢宁县、新沂市、沛县、邳州市、丰县、铜山区、贾汪区)  三沙市(南沙区、西沙区)

佛山市(南海区、高明区、顺德区、三水区、禅城区)

济宁市(邹城市、嘉祥县、兖州区、任城区、曲阜市、金乡县、泗水县、鱼台县、微山县、梁山县、汶上县)

和田地区(洛浦县、民丰县、墨玉县、皮山县、于田县、和田县、和田市、策勒县)

滨州市(惠民县、无棣县、邹平市、滨城区、阳信县、沾化区、博兴县)

辽阳市(弓长岭区、灯塔市、太子河区、文圣区、宏伟区、辽阳县、白塔区)

青岛市(莱西市、黄岛区、市南区、李沧区、平度市、市北区、即墨区、崂山区、城阳区、胶州市)

贺州市(昭平县、钟山县、富川瑶族自治县、八步区、平桂区)

香港特别行政区

承德市(承德县、双桥区、鹰手营子矿区、双滦区、平泉市、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、宽城满族自治县、滦平县、丰宁满族自治县、隆化县)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

永州市(宁远县、东安县、蓝山县、零陵区、江华瑶族自治县、祁阳市、江永县、道县、新田县、双牌县、冷水滩区)

宣城市(宣州区、广德市、绩溪县、泾县、旌德县、宁国市、郎溪县)

宜昌市(猇亭区、长阳土家族自治县、当阳市、枝江市、点军区、五峰土家族自治县、远安县、兴山县、西陵区、秭归县、宜都市、夷陵区、伍家岗区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区、华坪县、宁蒗彝族自治县)

喀什地区(伽师县、泽普县、喀什市、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、麦盖提县、英吉沙县、疏勒县、岳普湖县、疏附县、叶城县)

安庆市(怀宁县、大观区、望江县、宿松县、桐城市、潜山市、迎江区、太湖县、宜秀区、岳西县)

眉山市(东坡区、青神县、彭山区、丹棱县、仁寿县、洪雅县)

蚌埠市(五河县、怀远县、淮上区、禹会区、龙子湖区、固镇县、蚌山区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

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营口市(鲅鱼圈区、盖州市、老边区、站前区、大石桥市、西市区)

大理白族自治州(宾川县、洱源县、永平县、大理市、云龙县、祥云县、巍山彝族回族自治县、剑川县、漾濞彝族自治县、弥渡县、鹤庆县、南涧彝族自治县)

昌吉回族自治州(奇台县、木垒哈萨克自治县、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、昌吉市)

长治市(黎城县、屯留区、潞城区、襄垣县、潞州区、沁县、平顺县、壶关县、长子县、沁源县、武乡县、上党区)  阳江市(阳东区、阳春市、阳西县、江城区)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

丽水市(遂昌县、云和县、松阳县、龙泉市、景宁畲族自治县、青田县、莲都区、缙云县、庆元县)

江门市(台山市、恩平市、蓬江区、开平市、江海区、新会区、鹤山市)哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

泉州市(洛江区、惠安县、鲤城区、丰泽区、泉港区、安溪县、永春县、金门县、晋江市、石狮市、南安市、德化县)  阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县、新邱区、细河区、海州区)

定西市(渭源县、临洮县、通渭县、陇西县、安定区、岷县、漳县)

张家口市(张北县、崇礼区、万全区、桥西区、蔚县、涿鹿县、宣化区、怀安县、怀来县、桥东区、下花园区、赤城县、尚义县、阳原县、康保县、沽源县)

北京市(延庆区、西城区、东城区、通州区、密云区、朝阳区、顺义区、怀柔区、大兴区、门头沟区、石景山区、房山区、丰台区、平谷区、昌平区、海淀区)邢台市(新河县、威县、沙河市、南和区、信都区、襄都区、任泽区、内丘县、临西县、广宗县、清河县、宁晋县、隆尧县、平乡县、南宫市、临城县、巨鹿县、柏乡县)

天水市(张家川回族自治县、秦州区、甘谷县、清水县、麦积区、秦安县、武山县)

毕节市(织金县、纳雍县、七星关区、黔西市、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、大方县)

鸡西市(虎林市、城子河区、麻山区、梨树区、恒山区、滴道区、鸡东县、密山市、鸡冠区)

抚顺市(新抚区、顺城区、东洲区、抚顺县、望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县)

开封市(杞县、禹王台区、祥符区、龙亭区、顺河回族区、通许县、尉氏县、兰考县、鼓楼区)

儋州市

朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、双塔区、凌源市、龙城区、建平县)

淮南市(大通区、谢家集区、凤台县、八公山区、田家庵区、潘集区、寿县)

曲靖市(沾益区、师宗县、麒麟区、会泽县、马龙区、富源县、宣威市、陆良县、罗平县)

铁岭市(银州区、清河区、调兵山市、开原市、铁岭县、昌图县、西丰县)

深圳市(龙华区、宝安区、罗湖区、坪山区、光明区、龙岗区、南山区、盐田区、福田区)

四平市(铁东区、铁西区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县)

鹤岗市(萝北县、兴山区、向阳区、兴安区、南山区、工农区、东山区、绥滨县)

韶关市(武江区、新丰县、南雄市、浈江区、仁化县、乐昌市、翁源县、乳源瑶族自治县、曲江区、始兴县)

泰安市(宁阳县、东平县、肥城市、岱岳区、新泰市、泰山区)

那曲市(巴青县、索县、尼玛县、班戈县、申扎县、聂荣县、安多县、色尼区、双湖县、嘉黎县、比如县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！