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和田地区(于田县、民丰县、和田市、墨玉县、策勒县、皮山县、洛浦县、和田县)

东莞市

香港特别行政区

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)  安阳市(龙安区、滑县、内黄县、文峰区、殷都区、安阳县、北关区、林州市、汤阴县)

扬州市(仪征市、邗江区、宝应县、广陵区、高邮市、江都区)

忻州市(静乐县、忻府区、宁武县、原平市、五寨县、五台县、偏关县、岢岚县、河曲县、保德县、繁峙县、代县、神池县、定襄县)

邯郸市(临漳县、磁县、鸡泽县、成安县、馆陶县、广平县、复兴区、峰峰矿区、永年区、邯山区、肥乡区、邱县、魏县、涉县、曲周县、大名县、武安市、丛台区)

西安市(高陵区、碑林区、阎良区、莲湖区、长安区、周至县、雁塔区、未央区、新城区、临潼区、灞桥区、鄠邑区、蓝田县)  阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)

温州市(平阳县、乐清市、永嘉县、瑞安市、瓯海区、文成县、泰顺县、龙港市、龙湾区、苍南县、洞头区、鹿城区)

贵港市(平南县、港南区、覃塘区、港北区、桂平市)

运城市(永济市、临猗县、闻喜县、夏县、芮城县、河津市、新绛县、稷山县、万荣县、绛县、盐湖区、垣曲县、平陆县)

昌都市(察雅县、卡若区、左贡县、边坝县、贡觉县、类乌齐县、江达县、八宿县、丁青县、洛隆县、芒康县)

上海市(黄浦区、普陀区、松江区、青浦区、嘉定区、浦东新区、静安区、长宁区、宝山区、虹口区、杨浦区、金山区、徐汇区、闵行区、奉贤区、崇明区)

孝感市(汉川市、孝昌县、孝南区、大悟县、安陆市、云梦县、应城市)

马鞍山市(和县、含山县、花山区、博望区、当涂县、雨山区)

甘南藏族自治州(玛曲县、碌曲县、舟曲县、迭部县、临潭县、卓尼县、合作市、夏河县)

聊城市(东阿县、茌平区、冠县、东昌府区、高唐县、阳谷县、临清市、莘县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴仁市、册亨县、贞丰县、普安县、安龙县、晴隆县、兴义市)

商洛市(商州区、山阳县、商南县、丹凤县、洛南县、柞水县、镇安县)

赣州市(崇义县、章贡区、龙南市、信丰县、南康区、石城县、全南县、宁都县、瑞金市、大余县、会昌县、兴国县、定南县、上犹县、寻乌县、安远县、赣县区、于都县)

赤峰市(宁城县、克什克腾旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、敖汉旗、元宝山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、林西县、红山区、松山区)

朔州市(平鲁区、应县、怀仁市、山阴县、右玉县、朔城区)

菏泽市(成武县、牡丹区、单县、东明县、郓城县、鄄城县、巨野县、定陶区、曹县)

茂名市(化州市、高州市、茂南区、信宜市、电白区)

平顶山市(郏县、卫东区、新华区、叶县、舞钢市、湛河区、汝州市、宝丰县、鲁山县、石龙区)

丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县)

株洲市(天元区、攸县、渌口区、茶陵县、炎陵县、醴陵市、荷塘区、石峰区、芦淞区)

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雅安市(汉源县、芦山县、荥经县、天全县、雨城区、名山区、石棉县、宝兴县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)

驻马店市(上蔡县、西平县、驿城区、遂平县、新蔡县、平舆县、泌阳县、确山县、汝南县、正阳县)  保山市(昌宁县、施甸县、隆阳区、龙陵县、腾冲市)

三门峡市(渑池县、卢氏县、灵宝市、义马市、湖滨区、陕州区)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、临河区)

泉州市(鲤城区、石狮市、南安市、晋江市、德化县、泉港区、安溪县、永春县、金门县、惠安县、洛江区、丰泽区)澳门特别行政区

随州市(随县、曾都区、广水市)  宜宾市(屏山县、南溪区、翠屏区、筠连县、叙州区、珙县、兴文县、江安县、高县、长宁县)

济源市

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

鹤壁市(山城区、淇滨区、鹤山区、浚县、淇县)洛阳市(偃师区、汝阳县、涧西区、老城区、西工区、洛宁县、新安县、洛龙区、栾川县、宜阳县、孟津区、瀍河回族区、伊川县、嵩县)

保定市(唐县、博野县、涞水县、曲阳县、易县、涞源县、清苑区、满城区、定兴县、高碑店市、阜平县、雄县、徐水区、容城县、涿州市、安国市、安新县、竞秀区、蠡县、定州市、望都县、莲池区、高阳县、顺平县)

淄博市(周村区、张店区、高青县、临淄区、沂源县、博山区、淄川区、桓台县)

镇江市(扬中市、润州区、丹徒区、京口区、丹阳市、句容市)

南充市(嘉陵区、营山县、高坪区、阆中市、西充县、仪陇县、南部县、蓬安县、顺庆区)

岳阳市(君山区、云溪区、湘阴县、岳阳县、平江县、华容县、临湘市、汨罗市、岳阳楼区)

宜昌市(当阳市、宜都市、西陵区、枝江市、兴山县、秭归县、伍家岗区、远安县、五峰土家族自治县、夷陵区、长阳土家族自治县、点军区、猇亭区)

衢州市(柯城区、开化县、龙游县、衢江区、常山县、江山市)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区)

铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)

漯河市(郾城区、源汇区、临颍县、舞阳县、召陵区)

乐山市(市中区、沐川县、峨眉山市、犍为县、峨边彝族自治县、井研县、马边彝族自治县、金口河区、夹江县、五通桥区、沙湾区)

襄阳市(老河口市、樊城区、襄城区、保康县、谷城县、宜城市、襄州区、枣阳市、南漳县)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、达坂城区、天山区、头屯河区、新市区、米东区)

滁州市(定远县、南谯区、来安县、琅琊区、天长市、全椒县、明光市、凤阳县)

汉中市(洋县、城固县、南郑区、勉县、略阳县、西乡县、佛坪县、汉台区、留坝县、镇巴县、宁强县)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、正镶白旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、苏尼特右旗、镶黄旗、太仆寺旗、锡林浩特市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！