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阿勒泰地区(阿勒泰市、福海县、青河县、吉木乃县、布尔津县、富蕴县、哈巴河县)

大同市(阳高县、天镇县、灵丘县、云冈区、平城区、浑源县、云州区、新荣区、左云县、广灵县)

攀枝花市(东区、米易县、仁和区、盐边县、西区)

荆门市(京山市、东宝区、钟祥市、沙洋县、掇刀区)  贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、八步区、平桂区)

泰安市(泰山区、宁阳县、东平县、肥城市、新泰市、岱岳区)

绵阳市(江油市、北川羌族自治县、平武县、三台县、盐亭县、游仙区、涪城区、安州区、梓潼县)

衡水市(饶阳县、故城县、阜城县、安平县、冀州区、景县、武强县、枣强县、深州市、桃城区、武邑县)

株洲市(石峰区、茶陵县、炎陵县、攸县、荷塘区、天元区、芦淞区、醴陵市、渌口区)  连云港市(海州区、东海县、灌云县、赣榆区、连云区、灌南县)

吴忠市(盐池县、同心县、利通区、红寺堡区、青铜峡市)

聊城市(东昌府区、阳谷县、东阿县、莘县、高唐县、临清市、冠县、茌平区)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、达坂城区、头屯河区、天山区、新市区、水磨沟区、米东区、乌鲁木齐县)

岳阳市(华容县、湘阴县、岳阳县、汨罗市、岳阳楼区、云溪区、平江县、君山区、临湘市)

阜新市(清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、细河区、新邱区、海州区)

遵义市(绥阳县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、湄潭县、凤冈县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、正安县、播州区、余庆县、习水县、仁怀市、赤水市)

玉溪市(澄江市、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区、红塔区、华宁县)

甘南藏族自治州(玛曲县、舟曲县、卓尼县、临潭县、迭部县、合作市、碌曲县、夏河县)

深圳市(龙岗区、福田区、盐田区、光明区、龙华区、罗湖区、坪山区、宝安区、南山区)

池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县)

平凉市(华亭市、崇信县、庄浪县、泾川县、崆峒区、静宁县、灵台县)

广西壮族自治区

毕节市(赫章县、金沙县、黔西市、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、织金县、大方县)

怀化市(麻阳苗族自治县、会同县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、沅陵县、鹤城区、辰溪县、溆浦县、中方县)

鞍山市(千山区、台安县、岫岩满族自治县、立山区、铁东区、铁西区、海城市)

潍坊市(安丘市、坊子区、昌乐县、临朐县、寿光市、诸城市、奎文区、青州市、昌邑市、高密市、潍城区、寒亭区)

江门市(恩平市、新会区、开平市、台山市、鹤山市、江海区、蓬江区)

乐山市(沐川县、井研县、峨眉山市、金口河区、夹江县、马边彝族自治县、市中区、峨边彝族自治县、五通桥区、犍为县、沙湾区)

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抚顺市(清原满族自治县、新抚区、望花区、顺城区、东洲区、抚顺县、新宾满族自治县)

鸡西市(鸡冠区、麻山区、密山市、恒山区、鸡东县、城子河区、梨树区、虎林市、滴道区)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、凤凰县、永顺县、泸溪县、吉首市、龙山县、古丈县、保靖县)

漯河市(舞阳县、召陵区、临颍县、源汇区、郾城区)  仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

蚌埠市(禹会区、五河县、固镇县、淮上区、怀远县、龙子湖区、蚌山区)

绥化市(望奎县、兰西县、海伦市、绥棱县、庆安县、肇东市、安达市、明水县、北林区、青冈县)

台州市(三门县、椒江区、天台县、黄岩区、玉环市、路桥区、仙居县、温岭市、临海市)河源市(紫金县、龙川县、连平县、和平县、东源县、源城区)

清远市(佛冈县、清城区、连山壮族瑶族自治县、连州市、清新区、阳山县、英德市、连南瑶族自治县)  苏州市(姑苏区、昆山市、虎丘区、张家港市、太仓市、常熟市、吴江区、相城区、吴中区)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、巩留县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、新源县、尼勒克县、霍尔果斯市、霍城县、伊宁县、奎屯市)

亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)

辽阳市(太子河区、宏伟区、白塔区、灯塔市、文圣区、弓长岭区、辽阳县)济源市

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

张掖市(临泽县、山丹县、高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县)

重庆市(云阳县、巫溪县、涪陵区、石柱土家族自治县、潼南区、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、江北区、铜梁区、南岸区、巫山县、北碚区、万州区、长寿区、渝北区、沙坪坝区、梁平区、璧山区、合川区、丰都县、城口县、黔江区、奉节县、秀山土家族苗族自治县、大渡口区、大足区、渝中区、江津区、彭水苗族土家族自治县、巴南区、武隆区、忠县、南川区、开州区、垫江县、永川区、九龙坡区、荣昌区)

嘉峪关市

淮安市(盱眙县、洪泽区、淮阴区、淮安区、金湖县、涟水县、清江浦区)

金华市(金东区、永康市、浦江县、婺城区、兰溪市、武义县、磐安县、东阳市、义乌市)

澳门特别行政区

赣州市(南康区、寻乌县、章贡区、于都县、赣县区、安远县、大余县、信丰县、龙南市、会昌县、瑞金市、兴国县、上犹县、全南县、定南县、宁都县、石城县、崇义县)

崇左市(天等县、江州区、大新县、凭祥市、龙州县、扶绥县、宁明县)

许昌市(长葛市、魏都区、鄢陵县、建安区、禹州市、襄城县)

沧州市(吴桥县、献县、沧县、黄骅市、肃宁县、运河区、海兴县、河间市、盐山县、新华区、泊头市、青县、孟村回族自治县、任丘市、南皮县、东光县)

石河子市(白杨市、北屯市、可克达拉市、双河市、五家渠市、胡杨河市、阿拉尔市、新星市、铁门关市、昆玉市、图木舒克市)

眉山市(彭山区、东坡区、洪雅县、青神县、仁寿县、丹棱县)

自贡市(荣县、大安区、富顺县、贡井区、沿滩区、自流井区)

三门峡市(灵宝市、卢氏县、陕州区、义马市、湖滨区、渑池县)

滨州市(滨城区、无棣县、博兴县、沾化区、阳信县、邹平市、惠民县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！