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北京市(石景山区、怀柔区、丰台区、海淀区、东城区、门头沟区、房山区、西城区、通州区、朝阳区、昌平区、平谷区、延庆区、大兴区、顺义区、密云区)

厦门市(思明区、翔安区、海沧区、同安区、集美区、湖里区)

临夏回族自治州(临夏市、永靖县、和政县、临夏县、康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县)

安庆市(迎江区、大观区、潜山市、怀宁县、宜秀区、岳西县、宿松县、桐城市、太湖县、望江县)  阳泉市(郊区、盂县、城区、矿区、平定县)

来宾市(金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区、象州县、武宣县、合山市)

昆明市(石林彝族自治县、五华区、安宁市、嵩明县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、晋宁区、宜良县、呈贡区、西山区、官渡区、富民县)

南阳市(卧龙区、社旗县、淅川县、唐河县、西峡县、邓州市、内乡县、镇平县、南召县、宛城区、新野县、桐柏县、方城县)

景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)  汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)

通辽市(霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、奈曼旗、科尔沁区)

铜仁市(松桃苗族自治县、江口县、印江土家族苗族自治县、碧江区、德江县、沿河土家族自治县、思南县、万山区、玉屏侗族自治县、石阡县)

蚌埠市(龙子湖区、淮上区、怀远县、固镇县、蚌山区、五河县、禹会区)

郴州市(资兴市、临武县、嘉禾县、宜章县、桂东县、永兴县、北湖区、汝城县、安仁县、苏仙区、桂阳县)

海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

塔城地区(额敏县、裕民县、沙湾市、托里县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)

桂林市(兴安县、叠彩区、灌阳县、永福县、临桂区、恭城瑶族自治县、资源县、龙胜各族自治县、秀峰区、全州县、灵川县、平乐县、雁山区、荔浦市、象山区、阳朔县、七星区)

林芝市(巴宜区、墨脱县、米林市、工布江达县、朗县、察隅县、波密县)

长沙市(开福区、雨花区、浏阳市、天心区、芙蓉区、望城区、宁乡市、长沙县、岳麓区)

乌兰察布市(化德县、兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、四子王旗、卓资县、凉城县、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼前旗、商都县)

扬州市(广陵区、宝应县、江都区、高邮市、仪征市、邗江区)

石河子市(双河市、北屯市、图木舒克市、五家渠市、昆玉市、可克达拉市、白杨市、阿拉尔市、铁门关市、新星市、胡杨河市)

楚雄彝族自治州(牟定县、大姚县、楚雄市、姚安县、南华县、永仁县、元谋县、禄丰市、双柏县、武定县)

兰州市(皋兰县、西固区、七里河区、红古区、榆中县、永登县、城关区、安宁区)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)

宁夏回族自治区

宜春市(万载县、铜鼓县、樟树市、靖安县、丰城市、宜丰县、上高县、袁州区、奉新县、高安市)

云浮市(罗定市、云安区、新兴县、郁南县、云城区)

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长春市(德惠市、绿园区、榆树市、双阳区、宽城区、农安县、南关区、二道区、九台区、公主岭市、朝阳区)

河池市(环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、天峨县、宜州区、巴马瑶族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、金城江区、南丹县、都安瑶族自治县、东兰县)

那曲市(尼玛县、安多县、申扎县、色尼区、索县、比如县、聂荣县、嘉黎县、巴青县、班戈县、双湖县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)  延边朝鲜族自治州(图们市、敦化市、龙井市、安图县、和龙市、珲春市、延吉市、汪清县)

泸州市(龙马潭区、泸县、纳溪区、合江县、叙永县、江阳区、古蔺县)

张家界市(永定区、桑植县、慈利县、武陵源区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)襄阳市(樊城区、谷城县、枣阳市、南漳县、襄州区、保康县、襄城区、老河口市、宜城市)

商丘市(民权县、梁园区、虞城县、宁陵县、睢阳区、柘城县、夏邑县、睢县、永城市)  肇庆市(德庆县、端州区、怀集县、广宁县、封开县、鼎湖区、四会市、高要区)

固原市(彭阳县、隆德县、西吉县、原州区、泾源县)

常德市(临澧县、鼎城区、武陵区、桃源县、汉寿县、石门县、津市市、澧县、安乡县)

滨州市(惠民县、无棣县、滨城区、邹平市、博兴县、沾化区、阳信县)平顶山市(叶县、湛河区、新华区、石龙区、鲁山县、汝州市、舞钢市、卫东区、郏县、宝丰县)

淮安市(淮阴区、金湖县、淮安区、洪泽区、清江浦区、涟水县、盱眙县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

自贡市(富顺县、自流井区、沿滩区、荣县、贡井区、大安区)

龙岩市(漳平市、长汀县、连城县、上杭县、新罗区、永定区、武平县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

鸡西市(鸡冠区、虎林市、鸡东县、恒山区、密山市、滴道区、麻山区、城子河区、梨树区)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、建水县、绿春县、屏边苗族自治县、开远市、泸西县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、石屏县、蒙自市、弥勒市、河口瑶族自治县)

梅州市(蕉岭县、平远县、兴宁市、梅江区、梅县区、五华县、大埔县、丰顺县)

牡丹江市(爱民区、林口县、东宁市、西安区、海林市、宁安市、穆棱市、绥芬河市、东安区、阳明区)

鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、康巴什区、东胜区、乌审旗、鄂托克前旗、达拉特旗)

天水市(秦安县、武山县、清水县、麦积区、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区)

南平市(武夷山市、顺昌县、政和县、浦城县、建瓯市、建阳区、松溪县、延平区、邵武市、光泽县)

洛阳市(新安县、洛宁县、嵩县、瀍河回族区、涧西区、栾川县、偃师区、宜阳县、老城区、洛龙区、汝阳县、伊川县、西工区、孟津区)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”