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新疆维吾尔自治区

兰州市(榆中县、红古区、皋兰县、七里河区、永登县、安宁区、西固区、城关区)

商丘市(虞城县、柘城县、民权县、夏邑县、梁园区、永城市、宁陵县、睢阳区、睢县)

唐山市(开平区、丰润区、路南区、路北区、乐亭县、丰南区、遵化市、滦州市、曹妃甸区、迁安市、古冶区、迁西县、滦南县、玉田县)  肇庆市(端州区、四会市、高要区、广宁县、怀集县、封开县、德庆县、鼎湖区)

衡水市(枣强县、饶阳县、武邑县、冀州区、阜城县、景县、桃城区、安平县、故城县、深州市、武强县)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特中旗、临河区、五原县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、磴口县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)桂林市(象山区、兴安县、平乐县、秀峰区、龙胜各族自治县、临桂区、雁山区、灌阳县、灵川县、荔浦市、永福县、全州县、七星区、阳朔县、资源县、恭城瑶族自治县、叠彩区)

辽阳市(灯塔市、宏伟区、白塔区、文圣区、太子河区、辽阳县、弓长岭区)  邯郸市(复兴区、磁县、临漳县、肥乡区、魏县、邱县、丛台区、鸡泽县、邯山区、大名县、永年区、武安市、曲周县、广平县、成安县、峰峰矿区、涉县、馆陶县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)

朔州市(平鲁区、山阴县、右玉县、怀仁市、朔城区、应县)

聊城市(莘县、高唐县、临清市、阳谷县、冠县、茌平区、东昌府区、东阿县)

汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)

铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)

绵阳市(平武县、游仙区、北川羌族自治县、三台县、梓潼县、江油市、盐亭县、涪城区、安州区)

酒泉市(玉门市、金塔县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县)

宜昌市(远安县、夷陵区、猇亭区、秭归县、宜都市、当阳市、五峰土家族自治县、西陵区、兴山县、伍家岗区、点军区、枝江市、长阳土家族自治县)

大连市(沙河口区、甘井子区、瓦房店市、中山区、西岗区、旅顺口区、长海县、金州区、庄河市、普兰店区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、康巴什区、鄂托克旗、达拉特旗、杭锦旗、鄂托克前旗、准格尔旗、乌审旗、东胜区)

鹤壁市(淇县、淇滨区、鹤山区、浚县、山城区)

四平市(伊通满族自治县、双辽市、梨树县、铁西区、铁东区)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、天峻县、德令哈市、格尔木市、都兰县)

巴中市(南江县、平昌县、通江县、巴州区、恩阳区)

张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

嘉兴市(海盐县、桐乡市、平湖市、南湖区、秀洲区、嘉善县、海宁市)

甘孜藏族自治州(乡城县、九龙县、稻城县、石渠县、色达县、丹巴县、甘孜县、巴塘县、道孚县、德格县、理塘县、新龙县、泸定县、雅江县、得荣县、炉霍县、白玉县、康定市)

安阳市(内黄县、文峰区、龙安区、汤阴县、北关区、滑县、林州市、安阳县、殷都区)

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定西市(漳县、临洮县、陇西县、安定区、岷县、通渭县、渭源县)

潍坊市(昌邑市、寿光市、高密市、诸城市、青州市、奎文区、昌乐县、潍城区、坊子区、寒亭区、安丘市、临朐县)

长治市(上党区、长子县、襄垣县、沁县、潞城区、平顺县、潞州区、沁源县、武乡县、黎城县、屯留区、壶关县)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵德县、贵南县、同德县)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)

滨州市(阳信县、滨城区、邹平市、沾化区、博兴县、无棣县、惠民县)兴安盟(突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市)

固原市(泾源县、彭阳县、西吉县、原州区、隆德县)  济南市(历下区、长清区、平阴县、莱芜区、市中区、钢城区、济阳区、历城区、天桥区、槐荫区、商河县、章丘区)

常州市(溧阳市、金坛区、新北区、武进区、钟楼区、天宁区)

吉林市(桦甸市、昌邑区、龙潭区、舒兰市、船营区、永吉县、磐石市、丰满区、蛟河市)

陇南市(礼县、康县、武都区、宕昌县、两当县、成县、西和县、文县、徽县)嘉峪关市

宜宾市(筠连县、叙州区、长宁县、江安县、南溪区、翠屏区、珙县、屏山县、高县、兴文县)

银川市(兴庆区、贺兰县、永宁县、灵武市、西夏区、金凤区)

怀化市(会同县、中方县、溆浦县、鹤城区、通道侗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、洪江市、麻阳苗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县)

莆田市(荔城区、城厢区、仙游县、涵江区、秀屿区)

咸宁市(崇阳县、通城县、赤壁市、通山县、嘉鱼县、咸安区)

海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)

漯河市(召陵区、临颍县、郾城区、舞阳县、源汇区)

福州市(闽清县、闽侯县、马尾区、长乐区、永泰县、鼓楼区、连江县、罗源县、台江区、仓山区、福清市、晋安区、平潭县)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、弥勒市、开远市、石屏县、个旧市、建水县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、蒙自市、屏边苗族自治县、元阳县、绿春县)

东营市(东营区、广饶县、垦利区、河口区、利津县)

西藏自治区

平顶山市(鲁山县、宝丰县、新华区、叶县、卫东区、石龙区、舞钢市、郏县、湛河区、汝州市)

六安市(金安区、裕安区、舒城县、叶集区、金寨县、霍山县、霍邱县)

平凉市(泾川县、灵台县、华亭市、庄浪县、崇信县、崆峒区、静宁县)

信阳市(平桥区、潢川县、淮滨县、固始县、浉河区、商城县、新县、息县、光山县、罗山县)

长春市(双阳区、绿园区、朝阳区、九台区、南关区、公主岭市、宽城区、榆树市、德惠市、二道区、农安县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！