公交车大龟廷进我身体里，必备旅行装备与户外活动指南
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)
鹤岗市(东山区、向阳区、兴安区、兴山区、绥滨县、工农区、南山区、萝北县)
新乡市(新乡县、长垣市、凤泉区、延津县、卫辉市、封丘县、牧野区、原阳县、辉县市、卫滨区、获嘉县、红旗区)
信阳市(潢川县、罗山县、光山县、商城县、淮滨县、息县、新县、平桥区、浉河区、固始县)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和硕县、若羌县、博湖县、尉犁县、焉耆回族自治县、和静县、库尔勒市、轮台县)
石家庄市(行唐县、正定县、无极县、长安区、栾城区、桥西区、新华区、藁城区、平山县、晋州市、灵寿县、井陉矿区、赵县、井陉县、赞皇县、深泽县、元氏县、辛集市、裕华区、高邑县、鹿泉区、新乐市)
和田地区(墨玉县、和田县、于田县、策勒县、皮山县、和田市、洛浦县、民丰县)
甘南藏族自治州(合作市、舟曲县、临潭县、夏河县、迭部县、卓尼县、玛曲县、碌曲县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
牡丹江市(穆棱市、宁安市、爱民区、阳明区、海林市、东安区、绥芬河市、林口县、西安区、东宁市)
毕节市(七星关区、纳雍县、赫章县、黔西市、金沙县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县)
商洛市(柞水县、商州区、山阳县、洛南县、商南县、丹凤县、镇安县)
丹东市(振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、振安区、元宝区、东港市)
莆田市(城厢区、荔城区、涵江区、秀屿区、仙游县)
那曲市(安多县、嘉黎县、色尼区、双湖县、班戈县、巴青县、比如县、聂荣县、申扎县、索县、尼玛县)
兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗)
自贡市(富顺县、荣县、沿滩区、贡井区、大安区、自流井区)
玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、玉树市、称多县、囊谦县、治多县)
岳阳市(湘阴县、平江县、临湘市、华容县、汨罗市、云溪区、君山区、岳阳县、岳阳楼区)
咸宁市(嘉鱼县、赤壁市、崇阳县、通城县、咸安区、通山县)
淮安市(金湖县、清江浦区、洪泽区、盱眙县、涟水县、淮阴区、淮安区)
果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、达日县、班玛县、玛多县、甘德县)
贺州市(八步区、富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、平桂区)
平凉市(崇信县、静宁县、灵台县、华亭市、庄浪县、崆峒区、泾川县)
广元市(昭化区、剑阁县、朝天区、苍溪县、旺苍县、利州区、青川县)
运城市(万荣县、绛县、闻喜县、垣曲县、新绛县、河津市、夏县、稷山县、平陆县、临猗县、芮城县、盐湖区、永济市)
深圳市(坪山区、龙华区、南山区、龙岗区、福田区、光明区、盐田区、罗湖区、宝安区)
娄底市(新化县、双峰县、冷水江市、涟源市、娄星区)
辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)
汕头市(龙湖区、潮南区、澄海区、潮阳区、濠江区、南澳县、金平区)
南京市(秦淮区、溧水区、栖霞区、玄武区、高淳区、浦口区、江宁区、鼓楼区、建邺区、雨花台区、六合区)
林芝市(察隅县、波密县、朗县、工布江达县、巴宜区、墨脱县、米林市)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
内蒙古自治区
六安市(舒城县、裕安区、叶集区、霍邱县、金寨县、霍山县、金安区)
玉林市(玉州区、容县、陆川县、兴业县、福绵区、北流市、博白县)
本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、明山区)
泰安市(新泰市、肥城市、泰山区、岱岳区、东平县、宁阳县)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)
南昌市(青山湖区、南昌县、西湖区、青云谱区、红谷滩区、进贤县、新建区、东湖区、安义县)
遵义市(湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、凤冈县、绥阳县、正安县、红花岗区、汇川区、习水县、播州区、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、桐梓县)
柳州市(鱼峰区、三江侗族自治县、融安县、柳城县、柳北区、柳南区、融水苗族自治县、柳江区、城中区、鹿寨县)
三门峡市(灵宝市、渑池县、卢氏县、陕州区、义马市、湖滨区)
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来宾市(合山市、武宣县、兴宾区、象州县、忻城县、金秀瑶族自治县)
萍乡市(上栗县、湘东区、芦溪县、安源区、莲花县)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、巴东县、咸丰县、利川市、建始县、宣恩县、鹤峰县、来凤县)
佛山市(南海区、顺德区、高明区、禅城区、三水区)
河源市(东源县、龙川县、和平县、源城区、紫金县、连平县)
黑河市(孙吴县、北安市、逊克县、嫩江市、爱辉区、五大连池市)
十堰市(郧西县、丹江口市、竹山县、张湾区、茅箭区、竹溪县、郧阳区、房县)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、贞丰县、兴义市、晴隆县、兴仁市、普安县、望谟县、册亨县)
大庆市(让胡路区、大同区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、萨尔图区、红岗区、肇源县、林甸县)
丽水市(莲都区、景宁畲族自治县、缙云县、松阳县、青田县、龙泉市、遂昌县、庆元县、云和县)
宿迁市(宿豫区、泗洪县、宿城区、泗阳县、沭阳县)
荆州市(沙市区、监利市、公安县、荆州区、江陵县、石首市、松滋市、洪湖市)
通辽市(开鲁县、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、库伦旗)
张掖市(临泽县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县)
惠州市(惠城区、龙门县、惠阳区、博罗县、惠东县)
嘉峪关市
佳木斯市(富锦市、前进区、向阳区、汤原县、东风区、郊区、抚远市、桦南县、桦川县、同江市)
南平市(政和县、武夷山市、光泽县、浦城县、顺昌县、松溪县、延平区、邵武市、建瓯市、建阳区)
荆门市(东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市、钟祥市)
大连市(普兰店区、旅顺口区、沙河口区、金州区、长海县、西岗区、瓦房店市、甘井子区、中山区、庄河市)
新余市(分宜县、渝水区)
阜新市(清河门区、彰武县、细河区、海州区、新邱区、阜新蒙古族自治县、太平区)
泸州市(叙永县、江阳区、龙马潭区、古蔺县、纳溪区、泸县、合江县)
绥化市(肇东市、北林区、绥棱县、明水县、海伦市、庆安县、安达市、望奎县、兰西县、青冈县)
临沂市(费县、河东区、平邑县、沂水县、郯城县、蒙阴县、兰山区、兰陵县、罗庄区、临沭县、沂南县、莒南县)
平顶山市(汝州市、叶县、宝丰县、石龙区、湛河区、卫东区、鲁山县、舞钢市、郏县、新华区)
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天津市(西青区、南开区、红桥区、宝坻区、蓟州区、津南区、东丽区、武清区、河东区、和平区、河西区、宁河区、滨海新区、北辰区、静海区、河北区)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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