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佳木斯市(桦南县、前进区、东风区、同江市、郊区、抚远市、桦川县、向阳区、汤原县、富锦市)

江门市(蓬江区、台山市、江海区、恩平市、鹤山市、新会区、开平市)

内蒙古自治区

十堰市(竹溪县、竹山县、房县、丹江口市、张湾区、郧西县、茅箭区、郧阳区)  赤峰市(巴林右旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、喀喇沁旗、敖汉旗、宁城县、克什克腾旗、松山区、元宝山区、林西县、翁牛特旗)

喀什地区(英吉沙县、岳普湖县、莎车县、泽普县、疏勒县、伽师县、叶城县、巴楚县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、疏附县)

南宁市(武鸣区、隆安县、江南区、上林县、宾阳县、邕宁区、马山县、横州市、兴宁区、西乡塘区、良庆区、青秀区)

巴彦淖尔市(磴口县、临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特后旗)

新余市(分宜县、渝水区)  淮北市(杜集区、濉溪县、烈山区、相山区)

伊春市(伊美区、友好区、乌翠区、汤旺县、铁力市、嘉荫县、金林区、南岔县、大箐山县、丰林县)

张家界市(慈利县、武陵源区、桑植县、永定区)

晋中市(太谷区、寿阳县、平遥县、和顺县、介休市、祁县、昔阳县、榆社县、榆次区、左权县、灵石县)

兴安盟(突泉县、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、化德县、卓资县、兴和县、察哈尔右翼后旗、凉城县、丰镇市、四子王旗、商都县、集宁区)

泰安市(东平县、宁阳县、肥城市、岱岳区、新泰市、泰山区)

宁德市(古田县、福鼎市、柘荣县、霞浦县、屏南县、福安市、蕉城区、寿宁县、周宁县)

南平市(光泽县、顺昌县、武夷山市、政和县、延平区、建瓯市、邵武市、浦城县、松溪县、建阳区)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、普安县、晴隆县、兴仁市、望谟县、安龙县、贞丰县、兴义市)

白城市(大安市、镇赉县、洮北区、通榆县、洮南市)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)

日喀则市(谢通门县、桑珠孜区、聂拉木县、仲巴县、白朗县、南木林县、岗巴县、仁布县、萨嘎县、定日县、定结县、康马县、拉孜县、萨迦县、吉隆县、亚东县、昂仁县、江孜县)

南通市(崇川区、如东县、如皋市、启东市、海门区、海安市、通州区)

台州市(玉环市、路桥区、椒江区、三门县、黄岩区、仙居县、温岭市、天台县、临海市)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)

东莞市

邢台市(威县、沙河市、襄都区、内丘县、临城县、任泽区、巨鹿县、清河县、宁晋县、南和区、临西县、隆尧县、广宗县、信都区、平乡县、南宫市、新河县、柏乡县)

安阳市(龙安区、滑县、文峰区、殷都区、北关区、林州市、安阳县、内黄县、汤阴县)

定西市(通渭县、渭源县、安定区、陇西县、岷县、临洮县、漳县)

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中山市

新疆维吾尔自治区

荆门市(钟祥市、京山市、掇刀区、东宝区、沙洋县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)  长春市(农安县、朝阳区、公主岭市、二道区、南关区、九台区、双阳区、宽城区、绿园区、德惠市、榆树市)

张家口市(下花园区、桥西区、怀来县、桥东区、康保县、赤城县、崇礼区、阳原县、涿鹿县、宣化区、张北县、尚义县、蔚县、怀安县、万全区、沽源县)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

沧州市(青县、东光县、泊头市、南皮县、肃宁县、运河区、吴桥县、河间市、任丘市、孟村回族自治县、沧县、盐山县、海兴县、新华区、献县、黄骅市)延边朝鲜族自治州(汪清县、龙井市、珲春市、延吉市、敦化市、和龙市、安图县、图们市)

平凉市(泾川县、静宁县、华亭市、庄浪县、崆峒区、灵台县、崇信县)  驻马店市(新蔡县、上蔡县、泌阳县、汝南县、平舆县、正阳县、西平县、驿城区、遂平县、确山县)

乐山市(井研县、沙湾区、沐川县、峨眉山市、峨边彝族自治县、夹江县、马边彝族自治县、金口河区、市中区、五通桥区、犍为县)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、伊宁县、新源县、伊宁市、巩留县、奎屯市、霍尔果斯市、昭苏县、霍城县、特克斯县、尼勒克县)

庆阳市(正宁县、华池县、西峰区、庆城县、环县、合水县、宁县、镇原县)赣州市(于都县、南康区、上犹县、定南县、兴国县、寻乌县、全南县、信丰县、大余县、瑞金市、安远县、赣县区、章贡区、崇义县、宁都县、龙南市、会昌县、石城县)

咸阳市(礼泉县、武功县、杨陵区、三原县、泾阳县、兴平市、永寿县、彬州市、乾县、长武县、渭城区、旬邑县、秦都区、淳化县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

长沙市(岳麓区、开福区、浏阳市、雨花区、天心区、芙蓉区、长沙县、望城区、宁乡市)

凉山彝族自治州(甘洛县、雷波县、木里藏族自治县、德昌县、越西县、昭觉县、会东县、布拖县、普格县、金阳县、冕宁县、美姑县、宁南县、盐源县、西昌市、会理市、喜德县)

丽水市(松阳县、青田县、遂昌县、云和县、莲都区、景宁畲族自治县、庆元县、缙云县、龙泉市)

辽阳市(太子河区、白塔区、弓长岭区、灯塔市、辽阳县、宏伟区、文圣区)

眉山市(丹棱县、彭山区、东坡区、仁寿县、青神县、洪雅县)

海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

鹤岗市(南山区、工农区、萝北县、绥滨县、东山区、兴安区、向阳区、兴山区)

儋州市

吕梁市(离石区、交城县、交口县、汾阳市、石楼县、临县、方山县、岚县、柳林县、兴县、文水县、中阳县、孝义市)

黄冈市(黄梅县、罗田县、浠水县、黄州区、红安县、武穴市、英山县、蕲春县、团风县、麻城市)

呼和浩特市(新城区、回民区、清水河县、托克托县、武川县、土默特左旗、玉泉区、和林格尔县、赛罕区)

松原市(长岭县、扶余市、宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

榆林市(子洲县、神木市、府谷县、横山区、绥德县、米脂县、吴堡县、榆阳区、佳县、靖边县、清涧县、定边县)

衡阳市(蒸湘区、常宁市、衡阳县、祁东县、衡南县、南岳区、石鼓区、衡山县、耒阳市、衡东县、珠晖区、雁峰区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！