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枣庄市(薛城区、峄城区、市中区、台儿庄区、山亭区、滕州市)

梅州市(大埔县、五华县、兴宁市、平远县、蕉岭县、梅江区、梅县区、丰顺县)

桂林市(叠彩区、七星区、象山区、荔浦市、龙胜各族自治县、秀峰区、临桂区、灵川县、永福县、平乐县、雁山区、兴安县、恭城瑶族自治县、灌阳县、全州县、资源县、阳朔县)

滨州市(滨城区、博兴县、邹平市、惠民县、无棣县、阳信县、沾化区)  哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

内蒙古自治区

澳门特别行政区

通化市(通化县、二道江区、辉南县、柳河县、梅河口市、东昌区、集安市)蚌埠市(五河县、淮上区、怀远县、固镇县、龙子湖区、禹会区、蚌山区)

岳阳市(岳阳楼区、平江县、华容县、临湘市、汨罗市、云溪区、岳阳县、君山区、湘阴县)  南京市(雨花台区、溧水区、浦口区、江宁区、栖霞区、鼓楼区、六合区、秦淮区、玄武区、建邺区、高淳区)

南通市(启东市、如皋市、通州区、崇川区、海门区、如东县、海安市)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、岑巩县、从江县、榕江县、黄平县、丹寨县、台江县、天柱县、雷山县、施秉县、凯里市、镇远县、黎平县、锦屏县、剑河县、三穗县)

白山市(浑江区、江源区、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县)

大理白族自治州(云龙县、祥云县、洱源县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、宾川县、永平县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、大理市、剑川县、弥渡县)

黄冈市(英山县、麻城市、黄州区、黄梅县、团风县、武穴市、浠水县、蕲春县、红安县、罗田县)

江门市(江海区、蓬江区、恩平市、鹤山市、开平市、新会区、台山市)

上饶市(余干县、弋阳县、万年县、广丰区、德兴市、婺源县、铅山县、横峰县、广信区、玉山县、鄱阳县、信州区)

阳泉市(郊区、城区、平定县、矿区、盂县)

朔州市(应县、平鲁区、怀仁市、右玉县、朔城区、山阴县)

阜阳市(颍泉区、阜南县、界首市、颍州区、临泉县、颍东区、颍上县、太和县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、陇川县、梁河县、盈江县)

深圳市(盐田区、罗湖区、宝安区、坪山区、南山区、龙岗区、光明区、福田区、龙华区)

莆田市(秀屿区、仙游县、荔城区、城厢区、涵江区)

阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)

防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、杂多县、囊谦县、称多县、玉树市)

塔城地区(塔城市、额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、裕民县、乌苏市)

太原市(古交市、娄烦县、万柏林区、杏花岭区、清徐县、迎泽区、小店区、尖草坪区、晋源区、阳曲县)

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锦州市(凌河区、古塔区、北镇市、义县、太和区、凌海市、黑山县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

六安市(霍邱县、舒城县、霍山县、叶集区、裕安区、金寨县、金安区)

铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)  沧州市(吴桥县、南皮县、孟村回族自治县、海兴县、沧县、献县、任丘市、肃宁县、东光县、黄骅市、盐山县、泊头市、河间市、运河区、青县、新华区)

南充市(嘉陵区、仪陇县、高坪区、顺庆区、蓬安县、营山县、阆中市、西充县、南部县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

楚雄彝族自治州(武定县、双柏县、南华县、永仁县、姚安县、大姚县、禄丰市、牟定县、楚雄市、元谋县)巴彦淖尔市(乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、临河区、磴口县、杭锦后旗)

苏州市(吴江区、太仓市、张家港市、相城区、吴中区、姑苏区、常熟市、昆山市、虎丘区)  郴州市(资兴市、桂东县、永兴县、桂阳县、苏仙区、北湖区、宜章县、临武县、汝城县、安仁县、嘉禾县)

固原市(泾源县、彭阳县、原州区、西吉县、隆德县)

包头市(九原区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、昆都仑区、固阳县、东河区、石拐区、土默特右旗)

张掖市(山丹县、高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、民乐县)和田地区(策勒县、民丰县、和田县、皮山县、于田县、和田市、洛浦县、墨玉县)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、普安县、册亨县、兴义市、望谟县、兴仁市、贞丰县、晴隆县)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、贵德县、同德县、兴海县)

北京市(海淀区、怀柔区、通州区、大兴区、西城区、房山区、昌平区、石景山区、门头沟区、朝阳区、平谷区、顺义区、延庆区、密云区、东城区、丰台区)

营口市(老边区、西市区、鲅鱼圈区、站前区、盖州市、大石桥市)

衡水市(桃城区、景县、阜城县、安平县、武强县、枣强县、武邑县、故城县、深州市、饶阳县、冀州区)

新余市(分宜县、渝水区)

内江市(隆昌市、威远县、东兴区、资中县、市中区)

河源市(源城区、龙川县、紫金县、东源县、连平县、和平县)

铜仁市(沿河土家族自治县、江口县、思南县、德江县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、石阡县、松桃苗族自治县、碧江区、万山区)

日照市(东港区、岚山区、五莲县、莒县)

长治市(黎城县、平顺县、沁县、壶关县、长子县、屯留区、武乡县、沁源县、潞城区、上党区、襄垣县、潞州区)

东营市(利津县、东营区、河口区、垦利区、广饶县)

济源市

甘孜藏族自治州(白玉县、色达县、得荣县、新龙县、德格县、甘孜县、丹巴县、九龙县、理塘县、乡城县、稻城县、炉霍县、巴塘县、石渠县、雅江县、康定市、泸定县、道孚县)

临汾市(霍州市、乡宁县、蒲县、襄汾县、永和县、大宁县、侯马市、汾西县、浮山县、古县、曲沃县、尧都区、安泽县、洪洞县、翼城县、吉县、隰县)

临夏回族自治州(广河县、和政县、永靖县、临夏市、康乐县、东乡族自治县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

◎记者陈佳怡

普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。

2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。

上市银行普惠金融发展态势喜人

从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。

作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。

股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。

作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。

除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。

科技赋能普惠金融提质增效

细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。

普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。

中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。

多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。

浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。

随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。

供需发力搭建银企精准对接桥梁

长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。

自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。

多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。

北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。

金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。

（文章来源：上海证券报）