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商洛市(商南县、镇安县、商州区、洛南县、柞水县、丹凤县、山阳县)
定西市(陇西县、通渭县、漳县、安定区、渭源县、岷县、临洮县)
齐齐哈尔市(龙沙区、昂昂溪区、富裕县、克东县、讷河市、甘南县、富拉尔基区、铁锋区、建华区、依安县、碾子山区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、龙江县、泰来县、克山县)
淄博市(淄川区、张店区、桓台县、临淄区、博山区、高青县、周村区、沂源县)
淮北市(烈山区、杜集区、濉溪县、相山区)
衡阳市(南岳区、耒阳市、珠晖区、衡南县、衡阳县、蒸湘区、衡山县、常宁市、祁东县、衡东县、石鼓区、雁峰区)
遂宁市(安居区、射洪市、蓬溪县、船山区、大英县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
阳泉市(矿区、城区、平定县、郊区、盂县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、奇台县、呼图壁县、玛纳斯县、吉木萨尔县、阜康市、昌吉市)
白山市(靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、临江市、抚松县)
聊城市(冠县、高唐县、东阿县、阳谷县、东昌府区、茌平区、莘县、临清市)
大连市(庄河市、沙河口区、中山区、金州区、甘井子区、普兰店区、长海县、西岗区、旅顺口区、瓦房店市)
随州市(广水市、随县、曾都区)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、云县、凤庆县、镇康县、沧源佤族自治县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区)
泉州市(德化县、石狮市、惠安县、金门县、永春县、鲤城区、安溪县、泉港区、南安市、晋江市、丰泽区、洛江区)
枣庄市(滕州市、薛城区、台儿庄区、市中区、峄城区、山亭区)
赣州市(于都县、石城县、宁都县、安远县、章贡区、兴国县、会昌县、赣县区、崇义县、大余县、南康区、瑞金市、上犹县、信丰县、定南县、龙南市、全南县、寻乌县)
十堰市(竹溪县、竹山县、茅箭区、丹江口市、郧阳区、郧西县、房县、张湾区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、芒市、梁河县、瑞丽市)
贺州市(平桂区、八步区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县)
海南藏族自治州(同德县、贵德县、共和县、贵南县、兴海县)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、宾川县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、鹤庆县、永平县、剑川县、大理市、洱源县、云龙县、祥云县)
九江市(永修县、共青城市、都昌县、浔阳区、柴桑区、修水县、德安县、武宁县、彭泽县、庐山市、濂溪区、湖口县、瑞昌市)
宜宾市(筠连县、长宁县、叙州区、高县、江安县、珙县、南溪区、屏山县、翠屏区、兴文县)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、新源县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、昭苏县、特克斯县、巩留县、伊宁县、霍尔果斯市、霍城县、奎屯市)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
伊春市(友好区、嘉荫县、丰林县、汤旺县、大箐山县、铁力市、金林区、乌翠区、南岔县、伊美区)
中山市
内蒙古自治区
张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县、临泽县、甘州区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)
芜湖市(鸠江区、弋江区、无为市、南陵县、镜湖区、湾沚区、繁昌区)
泰州市(泰兴市、海陵区、高港区、兴化市、姜堰区、靖江市)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
安庆市(宜秀区、迎江区、宿松县、岳西县、大观区、桐城市、望江县、潜山市、太湖县、怀宁县)
铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
庆阳市(镇原县、合水县、正宁县、环县、华池县、宁县、庆城县、西峰区)
景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)
林芝市(波密县、工布江达县、墨脱县、巴宜区、朗县、米林市、察隅县)
临沂市(郯城县、兰山区、莒南县、罗庄区、费县、河东区、蒙阴县、兰陵县、沂水县、沂南县、平邑县、临沭县)
黑河市(爱辉区、五大连池市、逊克县、孙吴县、北安市、嫩江市)
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阳江市(阳东区、阳春市、阳西县、江城区)
德阳市(广汉市、中江县、什邡市、绵竹市、罗江区、旌阳区)
漯河市(郾城区、舞阳县、召陵区、临颍县、源汇区)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
驻马店市(汝南县、泌阳县、上蔡县、正阳县、新蔡县、平舆县、驿城区、西平县、遂平县、确山县)
丹东市(东港市、振安区、元宝区、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县)
梧州市(苍梧县、长洲区、万秀区、岑溪市、蒙山县、龙圩区、藤县)
怀化市(鹤城区、芷江侗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、沅陵县、会同县、通道侗族自治县)
泰安市(新泰市、泰山区、宁阳县、肥城市、岱岳区、东平县)
南京市(溧水区、鼓楼区、栖霞区、秦淮区、雨花台区、玄武区、浦口区、高淳区、江宁区、建邺区、六合区)
南阳市(卧龙区、新野县、唐河县、南召县、镇平县、宛城区、社旗县、邓州市、西峡县、方城县、内乡县、淅川县、桐柏县)
沧州市(黄骅市、任丘市、河间市、南皮县、海兴县、献县、盐山县、青县、泊头市、运河区、吴桥县、沧县、东光县、新华区、孟村回族自治县、肃宁县)
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益阳市(桃江县、安化县、赫山区、资阳区、沅江市、南县)
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阿克苏地区(乌什县、柯坪县、温宿县、新和县、拜城县、阿克苏市、沙雅县、阿瓦提县、库车市)
荆州市(公安县、荆州区、洪湖市、江陵县、监利市、石首市、松滋市、沙市区)
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抚州市(南丰县、资溪县、崇仁县、广昌县、东乡区、南城县、金溪县、黎川县、临川区、宜黄县、乐安县)
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西藏自治区
青岛市(莱西市、李沧区、黄岛区、即墨区、平度市、崂山区、胶州市、市南区、城阳区、市北区)
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来源:保契
发展中寻找路径,问题中培育文化。保险业的长期主义理念落地注定不会一蹴而就。
4月18日,国家金融监管总局发布《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》(金规〔2025〕13号,以下简称《通知》),旨在推动人身保险行业建立管理体系科学、利益分配公平、激励机制有效的营销体制,培养笃守诚信理念、筑牢合规意识、明悉客户需求、具备专业知识、提供优质服务的高素质保险销售人才队伍,促进人身保险行业高质量发展。
对于该《通知》,行业各方已从多个维度予以解读,对此不再一一阐述。仅从其可能解决的三个问题的角度做进一步观察。
Part. 1 没配套罚则的内勤转外勤,是否会引发更多漏洞 内勤转外勤绝非常态。
个人代理人的发展史决定了其底蕴。尽管近年来业内已有成功转型的案例,但回溯任何一个内勤转外勤的履历,几乎都伴随着职业生涯的波动或无法承受之压力。
反向看,近年来成功吸引部分外勤大咖的方式之一就是给内勤编制。换言之,行业内,内勤仍较外勤有着更强的吸引力。
在《通知》之前,《保险代理人监管规定》对于保险代理人的界定给了行业内勤转外勤一定的想象空间,但因未明确具体限制,实操中各保险公司多持谨慎态度。多数的处理规则是,只要转外勤即需要失去内勤身份,当然,不排除个别公司为获取保费或销售费用,而与内勤员工同步签署具有销售属性的劳动合同。
支持公司员工依法自愿转换为保险销售人员。在依法合规、公平自愿的前提下,签订劳动合同的员工可以与保险公司协商探索转换为员工制或代理制保险销售顾问。公司员工取得相应销售资质并纳入保险销售顾问管理后,可以根据保险公司授权及销售能力分级情况销售相应保险产品。保险公司要建立健全保险销售顾问转换管理制度,防范潜在利益冲突和道德风险,确保转换前后人员行为合规、风险管理有效、内部运转平稳。
或许是看到了前述问题,《通知》堵住了“既当运动员又当裁判员”的漏洞。但从实践看,因《通知》未进一步明确罚则,则可能出现批量内勤转劳动合同制外勤的情形,即可以此为通道实现费用的划转,亦可以此直销方式使得原本不合规的销售方式变得合规。
如何实现制度目的,目前看,仍需进一步的配套制度及处罚规则。毕竟,代理人的高质量转型发展,需以行业整体的依法合规为前提。
Part. 2
明确佣金递延发放,堵住佣金套利的口子
不法行为多由业内人士操控。
“退保黑产”,是近年来行业内一直努力清楚的毒瘤。但毋庸置疑的是,“退保黑产”的主力多是业内代理人。
近年来,已有多地形成了行业内的固定圈子。代理人收集资金,借用不特定人群身份信息,在可实现佣金套利的公司上号投保。一旦某公司的佣金(含各种津贴补贴/方案费用)和退保现价总额超出投保费用,则该批代理人集体跳槽至该公司,短期内产出高业绩,佣金到手则启动批量退保流程,进而给保险公司造成重大损失。
增强长期服务能力。保险公司应当根据既定的佣金政策、费用预算和考核机制,做好总体佣金的核算。建立与产品设计、费用结构相契合,与业务品质、服务质量相匹配的佣金激励设计和递延发放机制。对于缴费期5年(含)至10年的保单,佣金发放时间不得少于3年;对于缴费期10年及以上的保单,佣金发放时间不得少于5年。引导保险销售人员长期留存,持续为客户提供良好服务。对于不同类型保险销售人员,保险公司应当建立平衡合理的佣金激励分配机制,切实保障保险销售人员合法权益。
当然,在未明确首年佣金比例的情形下,大概率保险公司仍会采取首年高佣金,后续佣金畸低的方式来维持代理人对首年佣金的诉求。
Part. 3
尽职免责和失职双罚,让代理人监管彻底落实实质重于形式的内涵
所有的放开,都可能产生新的问题,进而提升猫鼠游戏的难度。
行业发展艰难,是当下的共识;高质量转型发展亦是行业共同期待。但长期主义和短期业绩的博弈中,长期主义在当下语境中难有生存路径。
在教育领域,尽管没人能讲的清楚职业教育和大学教育到底哪个更好,但仅仅因为中职分流制度的导入,使得越来越多的家长从小学甚至更早就开启了卷娃之路。毕竟,因为未来的不确定性,家长只能抓住当下。
回归到保险业亦是如此,市场化的团队,包括国有企业的国管干部,能从底层杀出来或靠运气或靠关系或靠业绩,但能存活下来且长期居于高位一定需要持续的业绩产出。从这个视角看,短期保费的冲动从根源上就无法抑制,基于此,所有长期理念亦将无法落地。
但《通知》实实在在地放开了内外勤转换等费用流通的通道,一如今年年初,头部险企返场银保时所发生的——通过个险挪出费用,冲进砸入银保,在规避“报行合一”的同时,亦获取了惊人的保费。
依法严格监管。金融监管总局、各金融监管局依法加强法人监管,关注个人营销体制机制的科学性、稳定性和可持续性。各金融监管局应当严格落实属地监管责任,加强调查检查,强化保险销售行为监管,防范销售误导和套利风险。对于违反监管要求的机构和个人,依法依规严肃查处追责。区分保险销售人员个人责任和公司管理责任,统筹做好尽职免责和失职双罚。
从根源上看,代理人层面所反映出的问题,归根结底都是保险公司高层导向所折射出的问题,管好代理人,构建代理人领域的长期主义文化,最终还是需保险公司高层的强行推进。
但如前所述,短期保费的诉求下,好的制度可能被异化为另一个维度的套利工具。避免发生这一问题,压实保险公司管理责任必不可缺。
欧洲央行管理委员会成员MartinsKazaks称,美国宣布的关税措施加剧了不确定性,并增加了欧元区经济衰退的风险。
拉脱维亚央行行长Kazaks周一在博客中表示,“目前衰退并不是基本情境,但随着地缘政治和全球贸易可能发生大规模的变化,出现衰退的概率很高。”
Kazaks还表示:
“不幸的是,全球经济的不确定性增加,关税战是主要原因”。
“这阻碍了贸易、消费和投资,导致全球经济增长放缓”。
新闻结尾
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