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包头市(青山区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、九原区、白云鄂博矿区、土默特右旗、东河区、石拐区)
永州市(蓝山县、冷水滩区、江华瑶族自治县、江永县、双牌县、新田县、东安县、零陵区、道县、宁远县、祁阳市)
衡水市(景县、枣强县、饶阳县、武强县、故城县、武邑县、安平县、深州市、冀州区、阜城县、桃城区)
湖州市(德清县、吴兴区、长兴县、安吉县、南浔区)
双鸭山市(集贤县、饶河县、宝山区、友谊县、四方台区、尖山区、岭东区、宝清县)
沧州市(献县、河间市、任丘市、黄骅市、盐山县、新华区、东光县、南皮县、运河区、沧县、肃宁县、吴桥县、泊头市、孟村回族自治县、海兴县、青县)
长治市(平顺县、屯留区、长子县、潞城区、潞州区、黎城县、上党区、武乡县、壶关县、襄垣县、沁源县、沁县)
长春市(南关区、九台区、二道区、绿园区、宽城区、榆树市、德惠市、双阳区、朝阳区、公主岭市、农安县)
镇江市(扬中市、京口区、丹徒区、润州区、句容市、丹阳市)
随州市(曾都区、随县、广水市)
拉萨市(达孜区、林周县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、当雄县、城关区、尼木县、曲水县)
铁岭市(昌图县、清河区、银州区、西丰县、开原市、铁岭县、调兵山市)
郑州市(新密市、荥阳市、巩义市、惠济区、金水区、登封市、管城回族区、上街区、中牟县、二七区、新郑市、中原区)
陇南市(成县、西和县、武都区、宕昌县、徽县、文县、康县、两当县、礼县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
攀枝花市(盐边县、仁和区、西区、米易县、东区)
贵港市(港北区、平南县、港南区、桂平市、覃塘区)
固原市(西吉县、泾源县、原州区、隆德县、彭阳县)
惠州市(惠阳区、龙门县、博罗县、惠东县、惠城区)
阜阳市(颍东区、颍州区、阜南县、颍泉区、太和县、临泉县、颍上县、界首市)
防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)
茂名市(信宜市、电白区、化州市、高州市、茂南区)
大连市(西岗区、旅顺口区、普兰店区、金州区、沙河口区、甘井子区、庄河市、中山区、瓦房店市、长海县)
呼和浩特市(托克托县、赛罕区、回民区、和林格尔县、新城区、清水河县、武川县、土默特左旗、玉泉区)
西宁市(城西区、湟中区、城东区、城中区、湟源县、大通回族土族自治县、城北区)
萍乡市(湘东区、莲花县、上栗县、芦溪县、安源区)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
九江市(湖口县、濂溪区、武宁县、彭泽县、修水县、共青城市、德安县、瑞昌市、柴桑区、庐山市、都昌县、永修县、浔阳区)
文山壮族苗族自治州(丘北县、富宁县、麻栗坡县、广南县、马关县、砚山县、西畴县、文山市)
厦门市(集美区、同安区、思明区、翔安区、湖里区、海沧区)
昭通市(巧家县、大关县、鲁甸县、彝良县、水富市、永善县、镇雄县、盐津县、威信县、绥江县、昭阳区)
淮安市(淮安区、洪泽区、清江浦区、淮阴区、盱眙县、涟水县、金湖县)
齐齐哈尔市(依安县、富拉尔基区、甘南县、铁锋区、泰来县、龙江县、碾子山区、建华区、克山县、拜泉县、讷河市、梅里斯达斡尔族区、富裕县、克东县、昂昂溪区、龙沙区)
德阳市(广汉市、中江县、绵竹市、什邡市、旌阳区、罗江区)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
阳泉市(矿区、盂县、城区、平定县、郊区)
清远市(清城区、连州市、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、佛冈县、清新区、英德市、阳山县)
衡阳市(衡东县、常宁市、珠晖区、衡山县、衡南县、衡阳县、雁峰区、石鼓区、耒阳市、祁东县、蒸湘区、南岳区)
广州市(黄埔区、荔湾区、增城区、南沙区、白云区、从化区、海珠区、番禺区、花都区、越秀区、天河区)
莆田市(秀屿区、仙游县、城厢区、涵江区、荔城区)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、共和县、贵南县、贵德县)
马鞍山市(和县、雨山区、博望区、含山县、花山区、当涂县)
江门市(恩平市、新会区、台山市、江海区、蓬江区、鹤山市、开平市)
那曲市(巴青县、申扎县、尼玛县、聂荣县、色尼区、安多县、嘉黎县、双湖县、班戈县、索县、比如县)
台州市(天台县、临海市、仙居县、温岭市、椒江区、路桥区、黄岩区、玉环市、三门县)
泰安市(泰山区、肥城市、宁阳县、岱岳区、东平县、新泰市)
枣庄市(山亭区、市中区、滕州市、薛城区、峄城区、台儿庄区)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、丰镇市、化德县、察哈尔右翼前旗、兴和县、凉城县、察哈尔右翼中旗、商都县、四子王旗、集宁区、卓资县)
无锡市(宜兴市、惠山区、梁溪区、江阴市、锡山区、滨湖区、新吴区)
韶关市(仁化县、乳源瑶族自治县、始兴县、翁源县、武江区、南雄市、浈江区、新丰县、曲江区、乐昌市)
三门峡市(义马市、陕州区、卢氏县、灵宝市、渑池县、湖滨区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
郴州市(安仁县、桂东县、永兴县、临武县、苏仙区、汝城县、桂阳县、嘉禾县、资兴市、北湖区、宜章县)
揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、普宁市、惠来县)
儋州市
海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县)
临夏回族自治州(康乐县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县、广河县、和政县、临夏市)
鸡西市(梨树区、鸡冠区、恒山区、密山市、滴道区、鸡东县、麻山区、虎林市、城子河区)
白山市(靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区、临江市、江源区)
南阳市(唐河县、卧龙区、桐柏县、宛城区、南召县、新野县、西峡县、内乡县、邓州市、社旗县、方城县、镇平县、淅川县)
衢州市(江山市、柯城区、衢江区、龙游县、常山县、开化县)
甘孜藏族自治州(雅江县、稻城县、泸定县、石渠县、甘孜县、丹巴县、理塘县、得荣县、乡城县、色达县、新龙县、巴塘县、康定市、九龙县、炉霍县、德格县、道孚县、白玉县)
大庆市(龙凤区、大同区、肇源县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、林甸县、肇州县、红岗区)
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贵阳市(云岩区、修文县、乌当区、花溪区、清镇市、白云区、息烽县、南明区、观山湖区、开阳县)
汉中市(洋县、南郑区、镇巴县、城固县、略阳县、西乡县、汉台区、勉县、留坝县、佛坪县、宁强县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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