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黄石市(西塞山区、阳新县、黄石港区、大冶市、铁山区、下陆区)
定西市(岷县、渭源县、通渭县、漳县、临洮县、安定区、陇西县)
柳州市(柳南区、鹿寨县、柳城县、鱼峰区、柳江区、城中区、柳北区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、融安县)
平凉市(静宁县、崆峒区、庄浪县、华亭市、灵台县、崇信县、泾川县)
黑河市(爱辉区、孙吴县、五大连池市、逊克县、嫩江市、北安市)
大同市(天镇县、阳高县、左云县、灵丘县、新荣区、浑源县、云州区、平城区、广灵县、云冈区)
林芝市(巴宜区、米林市、墨脱县、波密县、察隅县、工布江达县、朗县)
临夏回族自治州(广河县、永靖县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、东乡族自治县、临夏县、临夏市)
攀枝花市(东区、西区、仁和区、米易县、盐边县)
邯郸市(邯山区、邱县、武安市、永年区、大名县、丛台区、魏县、广平县、曲周县、成安县、馆陶县、鸡泽县、临漳县、复兴区、肥乡区、涉县、磁县、峰峰矿区)
安康市(岚皋县、汉滨区、汉阴县、紫阳县、平利县、白河县、旬阳市、宁陕县、石泉县、镇坪县)
本溪市(平山区、明山区、溪湖区、本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县)
益阳市(沅江市、资阳区、桃江县、南县、安化县、赫山区)
吉安市(遂川县、永新县、青原区、新干县、泰和县、永丰县、万安县、吉水县、井冈山市、安福县、吉安县、峡江县、吉州区)
三门峡市(陕州区、渑池县、义马市、湖滨区、灵宝市、卢氏县)
阜新市(新邱区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、太平区、彰武县、细河区)
庆阳市(环县、宁县、庆城县、镇原县、合水县、西峰区、正宁县、华池县)
鹤岗市(兴山区、工农区、绥滨县、南山区、向阳区、萝北县、东山区、兴安区)
焦作市(博爱县、山阳区、温县、中站区、孟州市、沁阳市、武陟县、解放区、修武县、马村区)
六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)
衡水市(故城县、安平县、深州市、景县、冀州区、武邑县、武强县、阜城县、饶阳县、桃城区、枣强县)
阜阳市(太和县、颍东区、阜南县、颍州区、临泉县、颍泉区、界首市、颍上县)
喀什地区(英吉沙县、喀什市、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、岳普湖县、泽普县、莎车县、疏附县、巴楚县、叶城县、疏勒县)
西藏自治区
甘南藏族自治州(舟曲县、玛曲县、碌曲县、夏河县、临潭县、合作市、卓尼县、迭部县)
抚州市(东乡区、资溪县、宜黄县、黎川县、南丰县、乐安县、广昌县、南城县、崇仁县、金溪县、临川区)
河源市(东源县、源城区、和平县、连平县、紫金县、龙川县)
乌兰察布市(化德县、商都县、兴和县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、集宁区、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼中旗、卓资县、察哈尔右翼前旗)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、奇台县、玛纳斯县、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市)
烟台市(福山区、莱州市、莱山区、莱阳市、芝罘区、龙口市、海阳市、栖霞市、牟平区、招远市、蓬莱区)
丽江市(华坪县、古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)
玉溪市(易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、峨山彝族自治县、江川区、华宁县、新平彝族傣族自治县、澄江市、红塔区)
嘉峪关市
普洱市(思茅区、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县)
合肥市(庐阳区、蜀山区、瑶海区、巢湖市、肥东县、长丰县、庐江县、包河区、肥西县)
深圳市(宝安区、光明区、盐田区、福田区、南山区、龙华区、坪山区、龙岗区、罗湖区)
西安市(未央区、雁塔区、阎良区、高陵区、新城区、鄠邑区、临潼区、灞桥区、蓝田县、碑林区、周至县、莲湖区、长安区)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)
南通市(海门区、崇川区、如东县、如皋市、海安市、启东市、通州区)
淮南市(八公山区、寿县、田家庵区、潘集区、大通区、谢家集区、凤台县)
儋州市
天津市(东丽区、南开区、河东区、和平区、津南区、河西区、蓟州区、红桥区、宁河区、北辰区、武清区、滨海新区、宝坻区、静海区、河北区、西青区)
萍乡市(芦溪县、安源区、上栗县、湘东区、莲花县)
昌都市(边坝县、芒康县、洛隆县、江达县、贡觉县、卡若区、丁青县、八宿县、左贡县、察雅县、类乌齐县)
无锡市(惠山区、江阴市、滨湖区、梁溪区、锡山区、宜兴市、新吴区)
呼和浩特市(清水河县、和林格尔县、武川县、玉泉区、赛罕区、回民区、土默特左旗、托克托县、新城区)
鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、乌审旗、康巴什区、东胜区、杭锦旗)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、尼勒克县、新源县、霍尔果斯市、特克斯县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、霍城县、伊宁市、伊宁县)
丹东市(凤城市、元宝区、东港市、振兴区、振安区、宽甸满族自治县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)
果洛藏族自治州(玛沁县、玛多县、甘德县、久治县、班玛县、达日县)
襄阳市(襄城区、宜城市、老河口市、保康县、枣阳市、谷城县、樊城区、襄州区、南漳县)
舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、小金县、九寨沟县、汶川县、金川县、松潘县、马尔康市、若尔盖县、黑水县、理县、红原县、茂县、阿坝县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
德阳市(什邡市、广汉市、旌阳区、罗江区、中江县、绵竹市)
石河子市(铁门关市、白杨市、双河市、五家渠市、可克达拉市、北屯市、昆玉市、胡杨河市、图木舒克市、阿拉尔市、新星市)
常州市(新北区、武进区、天宁区、钟楼区、金坛区、溧阳市)
保定市(定州市、涞水县、高碑店市、徐水区、安新县、定兴县、竞秀区、曲阳县、顺平县、容城县、雄县、易县、唐县、望都县、阜平县、满城区、清苑区、安国市、莲池区、涿州市、高阳县、蠡县、涞源县、博野县)
阿克苏地区(拜城县、阿克苏市、温宿县、库车市、乌什县、沙雅县、新和县、阿瓦提县、柯坪县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
贵港市(港南区、平南县、桂平市、覃塘区、港北区)
百色市(田林县、右江区、平果市、凌云县、田东县、西林县、那坡县、隆林各族自治县、德保县、乐业县、靖西市、田阳区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
长春市(双阳区、朝阳区、绿园区、德惠市、宽城区、公主岭市、南关区、九台区、榆树市、农安县、二道区)
陇南市(武都区、康县、礼县、西和县、两当县、徽县、宕昌县、成县、文县)
淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)
三明市(将乐县、三元区、泰宁县、永安市、宁化县、沙县区、大田县、尤溪县、清流县、明溪县、建宁县)
连云港市(连云区、灌南县、灌云县、东海县、海州区、赣榆区)
赤峰市(宁城县、林西县、红山区、松山区、敖汉旗、翁牛特旗、克什克腾旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、巴林右旗、喀喇沁旗)
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文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、砚山县、西畴县、马关县、广南县、富宁县、文山市、丘北县)
梧州市(龙圩区、长洲区、苍梧县、藤县、岑溪市、蒙山县、万秀区)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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