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湘潭市(韶山市、湘潭县、湘乡市、雨湖区、岳塘区)
甘南藏族自治州(夏河县、合作市、碌曲县、玛曲县、临潭县、迭部县、舟曲县、卓尼县)
张掖市(临泽县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县、山丹县、高台县)
吴忠市(红寺堡区、同心县、青铜峡市、利通区、盐池县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
郑州市(新密市、上街区、巩义市、荥阳市、管城回族区、登封市、中原区、二七区、中牟县、金水区、惠济区、新郑市)
台州市(温岭市、椒江区、仙居县、玉环市、三门县、天台县、临海市、黄岩区、路桥区)
广西壮族自治区
阿坝藏族羌族自治州(小金县、阿坝县、马尔康市、茂县、汶川县、红原县、松潘县、黑水县、若尔盖县、壤塘县、金川县、九寨沟县、理县)
南充市(阆中市、南部县、仪陇县、高坪区、顺庆区、蓬安县、西充县、嘉陵区、营山县)
红河哈尼族彝族自治州(石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、蒙自市、开远市、弥勒市、河口瑶族自治县、建水县、个旧市、红河县、绿春县、屏边苗族自治县、泸西县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
石河子市(铁门关市、五家渠市、白杨市、阿拉尔市、新星市、双河市、图木舒克市、胡杨河市、可克达拉市、北屯市、昆玉市)
武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)
鸡西市(梨树区、恒山区、虎林市、滴道区、密山市、麻山区、鸡东县、城子河区、鸡冠区)
常州市(新北区、钟楼区、天宁区、武进区、金坛区、溧阳市)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
济南市(莱芜区、历下区、历城区、商河县、平阴县、天桥区、钢城区、济阳区、长清区、市中区、槐荫区、章丘区)
伊春市(铁力市、南岔县、汤旺县、大箐山县、伊美区、友好区、丰林县、乌翠区、金林区、嘉荫县)
铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市、突泉县)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、册亨县、晴隆县、望谟县、普安县、贞丰县、兴仁市、安龙县)
上海市(虹口区、静安区、宝山区、长宁区、青浦区、徐汇区、浦东新区、普陀区、崇明区、金山区、松江区、嘉定区、黄浦区、奉贤区、杨浦区、闵行区)
十堰市(竹溪县、茅箭区、郧阳区、张湾区、郧西县、丹江口市、竹山县、房县)
临沂市(莒南县、沂水县、费县、兰山区、沂南县、平邑县、罗庄区、兰陵县、郯城县、蒙阴县、临沭县、河东区)
承德市(宽城满族自治县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、隆化县、双滦区、双桥区、平泉市、承德县、兴隆县、鹰手营子矿区)
商丘市(柘城县、永城市、民权县、梁园区、睢阳区、宁陵县、睢县、夏邑县、虞城县)
开封市(通许县、龙亭区、禹王台区、鼓楼区、兰考县、顺河回族区、尉氏县、祥符区、杞县)
雅安市(宝兴县、芦山县、名山区、天全县、汉源县、雨城区、石棉县、荥经县)
烟台市(海阳市、芝罘区、蓬莱区、莱阳市、莱山区、招远市、牟平区、莱州市、龙口市、福山区、栖霞市)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、来凤县、建始县、巴东县、利川市、咸丰县、宣恩县、鹤峰县)
泸州市(合江县、江阳区、龙马潭区、纳溪区、泸县、叙永县、古蔺县)
黄石市(阳新县、下陆区、大冶市、西塞山区、铁山区、黄石港区)
甘孜藏族自治州(新龙县、白玉县、德格县、色达县、九龙县、炉霍县、康定市、石渠县、乡城县、雅江县、理塘县、稻城县、甘孜县、泸定县、丹巴县、道孚县、得荣县、巴塘县)
海南藏族自治州(兴海县、共和县、贵德县、同德县、贵南县)
赣州市(章贡区、崇义县、于都县、安远县、南康区、信丰县、全南县、龙南市、瑞金市、会昌县、宁都县、定南县、上犹县、石城县、赣县区、大余县、寻乌县、兴国县)
蚌埠市(五河县、蚌山区、龙子湖区、禹会区、固镇县、淮上区、怀远县)
岳阳市(平江县、湘阴县、临湘市、汨罗市、云溪区、华容县、岳阳县、君山区、岳阳楼区)
南宁市(江南区、西乡塘区、武鸣区、隆安县、良庆区、宾阳县、青秀区、马山县、邕宁区、上林县、兴宁区、横州市)
榆林市(子洲县、米脂县、靖边县、横山区、神木市、定边县、榆阳区、绥德县、佳县、清涧县、府谷县、吴堡县)
林芝市(察隅县、巴宜区、波密县、墨脱县、工布江达县、朗县、米林市)
新乡市(新乡县、延津县、长垣市、封丘县、凤泉区、卫滨区、获嘉县、辉县市、红旗区、卫辉市、牧野区、原阳县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)
百色市(凌云县、田东县、靖西市、平果市、西林县、乐业县、田林县、德保县、右江区、隆林各族自治县、田阳区、那坡县)
哈尔滨市(五常市、南岗区、平房区、方正县、道外区、香坊区、延寿县、木兰县、宾县、呼兰区、依兰县、道里区、阿城区、通河县、尚志市、松北区、巴彦县、双城区)
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六安市(舒城县、叶集区、金寨县、霍山县、金安区、裕安区、霍邱县)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克旗、达拉特旗、鄂托克前旗、康巴什区、杭锦旗、乌审旗)
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合肥市(肥东县、庐阳区、巢湖市、瑶海区、长丰县、蜀山区、包河区、庐江县、肥西县)
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海东市(互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)
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衡水市(深州市、武强县、武邑县、桃城区、冀州区、景县、饶阳县、故城县、枣强县、安平县、阜城县)
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大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、西畴县、文山市、麻栗坡县、广南县、富宁县、丘北县)
邢台市(威县、临西县、广宗县、宁晋县、信都区、任泽区、襄都区、沙河市、内丘县、清河县、隆尧县、南和区、平乡县、临城县、巨鹿县、柏乡县、南宫市、新河县)
廊坊市(大厂回族自治县、广阳区、固安县、大城县、安次区、永清县、霸州市、香河县、三河市、文安县)
阜新市(阜新蒙古族自治县、清河门区、细河区、太平区、彰武县、海州区、新邱区)
深圳市(龙岗区、坪山区、光明区、盐田区、宝安区、罗湖区、南山区、龙华区、福田区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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