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鹤岗市(工农区、南山区、兴安区、向阳区、绥滨县、东山区、萝北县、兴山区)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、雨湖区、韶山市、岳塘区)

怀化市(新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、溆浦县、芷江侗族自治县、沅陵县、辰溪县、通道侗族自治县、会同县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、中方县、鹤城区)

盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)  红河哈尼族彝族自治州(石屏县、河口瑶族自治县、弥勒市、建水县、个旧市、泸西县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、红河县、开远市、元阳县、蒙自市)

咸宁市(通山县、通城县、崇阳县、赤壁市、咸安区、嘉鱼县)

大庆市(红岗区、肇州县、萨尔图区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇源县、龙凤区、林甸县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)娄底市(涟源市、双峰县、娄星区、冷水江市、新化县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)  陇南市(徽县、西和县、成县、文县、礼县、两当县、武都区、宕昌县、康县)

南宁市(武鸣区、江南区、西乡塘区、上林县、青秀区、邕宁区、马山县、良庆区、横州市、隆安县、兴宁区、宾阳县)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)

锡林郭勒盟(正镶白旗、正蓝旗、镶黄旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、二连浩特市、阿巴嘎旗、多伦县)

黄冈市(蕲春县、黄梅县、红安县、英山县、罗田县、团风县、浠水县、黄州区、武穴市、麻城市)

驻马店市(新蔡县、遂平县、汝南县、驿城区、确山县、西平县、正阳县、上蔡县、泌阳县、平舆县)

白银市(白银区、靖远县、会宁县、平川区、景泰县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

邢台市(任泽区、平乡县、襄都区、内丘县、沙河市、新河县、隆尧县、信都区、巨鹿县、临西县、南宫市、临城县、宁晋县、广宗县、威县、南和区、柏乡县、清河县)

玉林市(兴业县、博白县、玉州区、福绵区、北流市、容县、陆川县)

丽水市(遂昌县、莲都区、龙泉市、景宁畲族自治县、云和县、青田县、缙云县、松阳县、庆元县)

白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、靖宇县、江源区、浑江区)

安阳市(龙安区、文峰区、滑县、北关区、内黄县、汤阴县、殷都区、安阳县、林州市)

荆门市(钟祥市、东宝区、京山市、掇刀区、沙洋县)

枣庄市(峄城区、市中区、山亭区、台儿庄区、滕州市、薛城区)

衡水市(枣强县、安平县、武邑县、阜城县、故城县、桃城区、武强县、深州市、饶阳县、冀州区、景县)

台州市(路桥区、临海市、三门县、温岭市、天台县、仙居县、黄岩区、椒江区、玉环市)

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区)

荆州市(公安县、监利市、洪湖市、松滋市、石首市、荆州区、沙市区、江陵县)

锦州市(北镇市、凌河区、义县、凌海市、太和区、古塔区、黑山县)

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淮南市(寿县、田家庵区、八公山区、大通区、凤台县、谢家集区、潘集区)

塔城地区(沙湾市、裕民县、额敏县、托里县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)

芜湖市(湾沚区、镜湖区、南陵县、无为市、弋江区、鸠江区、繁昌区)

亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)  酒泉市(敦煌市、肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)

湛江市(吴川市、遂溪县、徐闻县、雷州市、霞山区、坡头区、廉江市、赤坎区、麻章区)

泰安市(新泰市、肥城市、泰山区、宁阳县、东平县、岱岳区)

三明市(明溪县、建宁县、泰宁县、永安市、沙县区、将乐县、清流县、宁化县、大田县、三元区、尤溪县)铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

广州市(海珠区、从化区、南沙区、花都区、白云区、番禺区、增城区、天河区、黄埔区、荔湾区、越秀区)  临沂市(罗庄区、兰山区、费县、河东区、临沭县、兰陵县、莒南县、沂南县、沂水县、郯城县、平邑县、蒙阴县)

阿里地区(札达县、普兰县、日土县、噶尔县、措勤县、改则县、革吉县)

宜宾市(江安县、屏山县、长宁县、翠屏区、南溪区、兴文县、高县、叙州区、筠连县、珙县)

保山市(施甸县、腾冲市、隆阳区、昌宁县、龙陵县)西安市(未央区、周至县、灞桥区、新城区、蓝田县、碑林区、莲湖区、临潼区、高陵区、长安区、鄠邑区、阎良区、雁塔区)

大连市(甘井子区、瓦房店市、旅顺口区、中山区、长海县、庄河市、沙河口区、金州区、普兰店区、西岗区)

河源市(源城区、龙川县、和平县、连平县、紫金县、东源县)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、钟山县)

松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、宁江区)

郑州市(新郑市、登封市、巩义市、中牟县、上街区、荥阳市、中原区、二七区、惠济区、金水区、管城回族区、新密市)

内蒙古自治区

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、茫崖市、德令哈市、格尔木市、天峻县)

常州市(天宁区、新北区、武进区、钟楼区、溧阳市、金坛区)

温州市(龙港市、洞头区、瓯海区、瑞安市、永嘉县、泰顺县、乐清市、龙湾区、平阳县、鹿城区、苍南县、文成县)

泸州市(叙永县、泸县、古蔺县、江阳区、龙马潭区、纳溪区、合江县)

自贡市(贡井区、大安区、自流井区、沿滩区、富顺县、荣县)

朔州市(怀仁市、应县、山阴县、平鲁区、右玉县、朔城区)

临沧市(凤庆县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、云县、沧源佤族自治县)

南京市(溧水区、江宁区、栖霞区、六合区、玄武区、雨花台区、建邺区、秦淮区、高淳区、浦口区、鼓楼区)

固原市(原州区、隆德县、西吉县、彭阳县、泾源县)

焦作市(武陟县、马村区、解放区、沁阳市、山阳区、修武县、中站区、温县、博爱县、孟州市)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。