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信阳市(浉河区、固始县、新县、息县、潢川县、罗山县、平桥区、商城县、光山县、淮滨县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

宣城市(泾县、旌德县、郎溪县、宁国市、绩溪县、广德市、宣州区)

泰安市(岱岳区、肥城市、宁阳县、泰山区、新泰市、东平县)  本溪市(平山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、明山区、南芬区、溪湖区)

承德市(兴隆县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、双桥区、平泉市、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、隆化县、宽城满族自治县)

新余市(分宜县、渝水区)

陇南市(西和县、武都区、两当县、徽县、文县、宕昌县、成县、康县、礼县)湛江市(赤坎区、坡头区、徐闻县、麻章区、雷州市、遂溪县、霞山区、廉江市、吴川市)

赣州市(宁都县、于都县、瑞金市、兴国县、石城县、上犹县、章贡区、安远县、大余县、全南县、寻乌县、南康区、赣县区、信丰县、会昌县、定南县、崇义县、龙南市)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

九江市(彭泽县、修水县、德安县、武宁县、柴桑区、永修县、共青城市、浔阳区、濂溪区、湖口县、庐山市、都昌县、瑞昌市)

益阳市(安化县、桃江县、赫山区、资阳区、南县、沅江市)

鄂尔多斯市(杭锦旗、乌审旗、鄂托克旗、东胜区、伊金霍洛旗、康巴什区、准格尔旗、鄂托克前旗、达拉特旗)

大同市(天镇县、新荣区、广灵县、云州区、阳高县、云冈区、左云县、灵丘县、平城区、浑源县)

淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)

惠州市(惠城区、博罗县、龙门县、惠阳区、惠东县)

梧州市(长洲区、藤县、蒙山县、万秀区、苍梧县、岑溪市、龙圩区)

贺州市(平桂区、昭平县、钟山县、八步区、富川瑶族自治县)

喀什地区(岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、泽普县、莎车县、巴楚县、喀什市、麦盖提县、伽师县、英吉沙县、疏附县、叶城县)

武汉市(东西湖区、洪山区、汉阳区、江夏区、江汉区、蔡甸区、新洲区、江岸区、青山区、硚口区、武昌区、黄陂区、汉南区)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、建始县、咸丰县、恩施市、鹤峰县、利川市、宣恩县、来凤县)

亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)

杭州市(上城区、临安区、富阳区、淳安县、拱墅区、钱塘区、滨江区、桐庐县、萧山区、临平区、余杭区、建德市、西湖区)

锦州市(古塔区、太和区、凌海市、黑山县、北镇市、凌河区、义县)

南宁市(马山县、隆安县、上林县、武鸣区、江南区、宾阳县、青秀区、邕宁区、兴宁区、横州市、西乡塘区、良庆区)

娄底市(双峰县、冷水江市、娄星区、涟源市、新化县)

眉山市(青神县、东坡区、彭山区、丹棱县、仁寿县、洪雅县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、陇川县、盈江县、芒市)

盐城市(射阳县、阜宁县、盐都区、亭湖区、东台市、响水县、建湖县、大丰区、滨海县)

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中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

漳州市(云霄县、漳浦县、龙海区、平和县、长泰区、龙文区、芗城区、南靖县、华安县、东山县、诏安县)

西宁市(城中区、湟源县、城北区、城西区、湟中区、城东区、大通回族土族自治县)

郴州市(桂东县、苏仙区、永兴县、桂阳县、嘉禾县、安仁县、汝城县、宜章县、临武县、北湖区、资兴市)  安阳市(安阳县、汤阴县、内黄县、龙安区、滑县、林州市、北关区、文峰区、殷都区)

西藏自治区

哈尔滨市(木兰县、巴彦县、平房区、延寿县、方正县、五常市、香坊区、尚志市、道里区、呼兰区、阿城区、道外区、松北区、通河县、双城区、依兰县、南岗区、宾县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)牡丹江市(西安区、阳明区、东宁市、海林市、绥芬河市、宁安市、穆棱市、林口县、东安区、爱民区)

湖州市(德清县、南浔区、安吉县、长兴县、吴兴区)  巴中市(恩阳区、南江县、平昌县、通江县、巴州区)

乐山市(峨眉山市、沐川县、井研县、夹江县、市中区、金口河区、五通桥区、沙湾区、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、犍为县)

合肥市(庐江县、肥东县、长丰县、庐阳区、瑶海区、巢湖市、肥西县、蜀山区、包河区)

呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、根河市、阿荣旗、额尔古纳市、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、海拉尔区、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、扎赉诺尔区、牙克石市)烟台市(栖霞市、牟平区、蓬莱区、招远市、莱山区、莱阳市、福山区、龙口市、芝罘区、海阳市、莱州市)

五指山市(琼海市、临高县、琼中黎族苗族自治县、定安县、乐东黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县、万宁市、昌江黎族自治县、屯昌县、文昌市、陵水黎族自治县)

上饶市(广信区、铅山县、弋阳县、余干县、信州区、广丰区、横峰县、万年县、德兴市、鄱阳县、婺源县、玉山县)

马鞍山市(当涂县、和县、雨山区、花山区、博望区、含山县)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、龙里县、福泉市、惠水县、都匀市、罗甸县、三都水族自治县、贵定县、平塘县、瓮安县、长顺县、独山县)

阿里地区(改则县、革吉县、札达县、措勤县、日土县、噶尔县、普兰县)

南京市(秦淮区、六合区、建邺区、溧水区、鼓楼区、雨花台区、江宁区、浦口区、栖霞区、高淳区、玄武区)

上海市(杨浦区、青浦区、松江区、金山区、奉贤区、嘉定区、静安区、普陀区、虹口区、黄浦区、长宁区、徐汇区、闵行区、崇明区、浦东新区、宝山区)

河池市(凤山县、东兰县、天峨县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、南丹县)

日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)

榆林市(定边县、横山区、榆阳区、靖边县、佳县、清涧县、米脂县、府谷县、绥德县、神木市、子洲县、吴堡县)

赤峰市(林西县、喀喇沁旗、巴林右旗、松山区、红山区、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、克什克腾旗、元宝山区、宁城县、敖汉旗)

临汾市(乡宁县、翼城县、大宁县、曲沃县、浮山县、永和县、洪洞县、吉县、霍州市、古县、襄汾县、侯马市、汾西县、安泽县、蒲县、尧都区、隰县)

连云港市(海州区、灌南县、东海县、灌云县、赣榆区、连云区)

和田地区(民丰县、墨玉县、皮山县、洛浦县、于田县、和田市、策勒县、和田县)

凉山彝族自治州(西昌市、会东县、甘洛县、宁南县、普格县、金阳县、雷波县、木里藏族自治县、美姑县、德昌县、喜德县、布拖县、冕宁县、盐源县、越西县、昭觉县、会理市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！