秘密教学第5话子豪进入_在寒冷季节里,如何穿出高贵气质与舒适感!
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保山市(施甸县、昌宁县、隆阳区、腾冲市、龙陵县)
益阳市(赫山区、桃江县、资阳区、沅江市、南县、安化县)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、茫崖市、天峻县、乌兰县、都兰县)
甘南藏族自治州(夏河县、合作市、卓尼县、碌曲县、舟曲县、临潭县、迭部县、玛曲县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)
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甘孜藏族自治州(理塘县、白玉县、得荣县、康定市、德格县、雅江县、九龙县、道孚县、丹巴县、泸定县、色达县、石渠县、稻城县、新龙县、甘孜县、乡城县、炉霍县、巴塘县)
通化市(二道江区、东昌区、柳河县、辉南县、梅河口市、集安市、通化县)
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曲靖市(师宗县、麒麟区、会泽县、罗平县、马龙区、陆良县、沾益区、富源县、宣威市)
南宁市(横州市、青秀区、武鸣区、上林县、邕宁区、马山县、隆安县、兴宁区、江南区、宾阳县、西乡塘区、良庆区)
张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)
泰州市(海陵区、兴化市、泰兴市、高港区、姜堰区、靖江市)
朝阳市(北票市、朝阳县、建平县、凌源市、龙城区、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
广州市(白云区、荔湾区、番禺区、海珠区、从化区、黄埔区、南沙区、增城区、花都区、越秀区、天河区)
攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、东区、西区)
商洛市(山阳县、柞水县、商州区、丹凤县、洛南县、镇安县、商南县)
宁夏回族自治区
邯郸市(丛台区、永年区、曲周县、邯山区、魏县、邱县、鸡泽县、广平县、大名县、武安市、峰峰矿区、磁县、成安县、涉县、馆陶县、临漳县、复兴区、肥乡区)
淄博市(淄川区、周村区、沂源县、张店区、临淄区、博山区、桓台县、高青县)
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贺州市(八步区、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、昭平县)
长沙市(雨花区、长沙县、宁乡市、芙蓉区、岳麓区、望城区、开福区、天心区、浏阳市)
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十堰市(丹江口市、竹溪县、竹山县、茅箭区、张湾区、房县、郧阳区、郧西县)
酒泉市(敦煌市、瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市)
枣庄市(台儿庄区、市中区、薛城区、山亭区、峄城区、滕州市)
菏泽市(鄄城县、东明县、曹县、牡丹区、定陶区、巨野县、郓城县、成武县、单县)
庆阳市(合水县、镇原县、华池县、正宁县、宁县、庆城县、西峰区、环县)
承德市(围场满族蒙古族自治县、平泉市、滦平县、双滦区、隆化县、承德县、鹰手营子矿区、双桥区、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、兴隆县)
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昌都市(芒康县、丁青县、卡若区、察雅县、贡觉县、江达县、八宿县、洛隆县、类乌齐县、边坝县、左贡县)
茂名市(信宜市、高州市、化州市、茂南区、电白区)
汕头市(濠江区、南澳县、潮南区、金平区、龙湖区、潮阳区、澄海区)
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西藏自治区
海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)
海南藏族自治州(贵德县、贵南县、同德县、共和县、兴海县)
楚雄彝族自治州(南华县、双柏县、姚安县、武定县、永仁县、牟定县、楚雄市、禄丰市、元谋县、大姚县)
马鞍山市(花山区、博望区、和县、雨山区、含山县、当涂县)
清远市(佛冈县、连山壮族瑶族自治县、英德市、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、清城区、清新区)
昭通市(鲁甸县、盐津县、巧家县、镇雄县、威信县、大关县、水富市、昭阳区、绥江县、彝良县、永善县)
丹东市(东港市、振兴区、宽甸满族自治县、振安区、凤城市、元宝区)
泰安市(新泰市、泰山区、肥城市、东平县、岱岳区、宁阳县)
黄山市(祁门县、歙县、屯溪区、黟县、徽州区、休宁县、黄山区)
南通市(启东市、如皋市、海门区、海安市、崇川区、如东县、通州区)
湖州市(安吉县、德清县、吴兴区、南浔区、长兴县)
白城市(洮北区、通榆县、大安市、镇赉县、洮南市)
鹤岗市(萝北县、南山区、兴山区、绥滨县、向阳区、东山区、工农区、兴安区)
佳木斯市(桦川县、郊区、向阳区、东风区、富锦市、同江市、前进区、桦南县、抚远市、汤原县)
四平市(铁西区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁东区)
舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)
淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)
雅安市(荥经县、雨城区、天全县、汉源县、名山区、石棉县、芦山县、宝兴县)
忻州市(河曲县、神池县、保德县、定襄县、五寨县、五台县、静乐县、偏关县、岢岚县、原平市、繁峙县、代县、忻府区、宁武县)
桂林市(荔浦市、临桂区、资源县、兴安县、叠彩区、秀峰区、七星区、恭城瑶族自治县、阳朔县、平乐县、雁山区、永福县、象山区、灵川县、灌阳县、龙胜各族自治县、全州县)
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西宁市(湟中区、城西区、城东区、湟源县、城中区、大通回族土族自治县、城北区)
宁波市(慈溪市、余姚市、海曙区、奉化区、宁海县、镇海区、象山县、北仑区、江北区、鄞州区)
池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、余庆县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、播州区、习水县、红花岗区、桐梓县、正安县、汇川区、仁怀市、湄潭县、凤冈县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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