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兰州市(榆中县、安宁区、永登县、红古区、七里河区、皋兰县、西固区、城关区)

西藏自治区

怀化市(靖州苗族侗族自治县、洪江市、通道侗族自治县、沅陵县、中方县、麻阳苗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、鹤城区、会同县、溆浦县)

许昌市(建安区、襄城县、鄢陵县、长葛市、魏都区、禹州市)  铁岭市(银州区、铁岭县、清河区、开原市、昌图县、调兵山市、西丰县)

眉山市(丹棱县、青神县、洪雅县、东坡区、仁寿县、彭山区)

承德市(滦平县、双桥区、平泉市、双滦区、围场满族蒙古族自治县、承德县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、兴隆县、隆化县、丰宁满族自治县)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、屏边苗族自治县、蒙自市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、绿春县、建水县、泸西县、红河县、石屏县、元阳县、河口瑶族自治县)

南宁市(武鸣区、江南区、横州市、良庆区、西乡塘区、宾阳县、隆安县、青秀区、上林县、马山县、邕宁区、兴宁区)  海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)

桂林市(兴安县、七星区、资源县、阳朔县、平乐县、雁山区、临桂区、灌阳县、永福县、叠彩区、象山区、龙胜各族自治县、全州县、恭城瑶族自治县、秀峰区、灵川县、荔浦市)

澳门特别行政区

湘西土家族苗族自治州(古丈县、凤凰县、吉首市、泸溪县、花垣县、保靖县、龙山县、永顺县)

滨州市(博兴县、阳信县、沾化区、邹平市、滨城区、无棣县、惠民县)

大理白族自治州(永平县、弥渡县、祥云县、剑川县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、大理市、南涧彝族自治县、宾川县、漾濞彝族自治县、云龙县、洱源县)

厦门市(思明区、湖里区、翔安区、海沧区、集美区、同安区)

临沂市(沂水县、蒙阴县、兰陵县、罗庄区、沂南县、河东区、莒南县、兰山区、郯城县、费县、临沭县、平邑县)

六盘水市(水城区、钟山区、盘州市、六枝特区)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

邵阳市(邵东市、邵阳县、新邵县、武冈市、绥宁县、洞口县、城步苗族自治县、大祥区、新宁县、隆回县、双清区、北塔区)

成都市(金牛区、成华区、青羊区、锦江区、简阳市、龙泉驿区、武侯区、新都区、彭州市、崇州市、双流区、青白江区、金堂县、郫都区、温江区、蒲江县、新津区、邛崃市、大邑县、都江堰市)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、盈江县、瑞丽市、陇川县)

玉林市(玉州区、容县、兴业县、博白县、福绵区、北流市、陆川县)

河源市(源城区、紫金县、连平县、东源县、和平县、龙川县)

秦皇岛市(北戴河区、昌黎县、山海关区、抚宁区、海港区、卢龙县、青龙满族自治县)

东莞市

长春市(德惠市、九台区、榆树市、朝阳区、南关区、公主岭市、农安县、二道区、双阳区、宽城区、绿园区)

宁德市(周宁县、古田县、福鼎市、屏南县、福安市、蕉城区、柘荣县、寿宁县、霞浦县)

贵阳市(修文县、花溪区、息烽县、清镇市、云岩区、白云区、开阳县、观山湖区、南明区、乌当区)

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宁夏回族自治区

永州市(道县、冷水滩区、江华瑶族自治县、零陵区、新田县、江永县、祁阳市、东安县、蓝山县、宁远县、双牌县)

本溪市(南芬区、本溪满族自治县、平山区、明山区、溪湖区、桓仁满族自治县)

娄底市(娄星区、冷水江市、新化县、双峰县、涟源市)  常州市(新北区、武进区、天宁区、金坛区、钟楼区、溧阳市)

广州市(天河区、从化区、花都区、荔湾区、黄埔区、越秀区、海珠区、南沙区、番禺区、白云区、增城区)

镇江市(丹阳市、句容市、润州区、京口区、扬中市、丹徒区)

石家庄市(行唐县、栾城区、鹿泉区、高邑县、赞皇县、灵寿县、晋州市、赵县、长安区、深泽县、裕华区、平山县、藁城区、辛集市、桥西区、正定县、元氏县、井陉县、无极县、新华区、井陉矿区、新乐市)漳州市(龙海区、龙文区、漳浦县、平和县、南靖县、芗城区、华安县、长泰区、诏安县、云霄县、东山县)

南充市(嘉陵区、营山县、阆中市、蓬安县、高坪区、顺庆区、西充县、仪陇县、南部县)  铜仁市(碧江区、石阡县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、德江县、万山区、思南县、玉屏侗族自治县、江口县)

延安市(甘泉县、宝塔区、洛川县、黄龙县、延川县、富县、宜川县、志丹县、吴起县、黄陵县、子长市、安塞区、延长县)

果洛藏族自治州(玛多县、达日县、玛沁县、班玛县、甘德县、久治县)

西安市(高陵区、新城区、莲湖区、未央区、灞桥区、长安区、雁塔区、周至县、碑林区、阎良区、鄠邑区、蓝田县、临潼区)三亚市(天涯区、崖州区、海棠区、吉阳区)

温州市(鹿城区、龙港市、苍南县、泰顺县、永嘉县、乐清市、龙湾区、洞头区、平阳县、瑞安市、瓯海区、文成县)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

揭阳市(榕城区、揭东区、惠来县、普宁市、揭西县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

甘孜藏族自治州(得荣县、丹巴县、乡城县、新龙县、德格县、康定市、道孚县、雅江县、泸定县、巴塘县、白玉县、石渠县、理塘县、甘孜县、色达县、稻城县、九龙县、炉霍县)

徐州市(贾汪区、云龙区、铜山区、睢宁县、泉山区、丰县、鼓楼区、邳州市、沛县、新沂市)

宜春市(樟树市、铜鼓县、上高县、奉新县、宜丰县、万载县、丰城市、靖安县、高安市、袁州区)

白山市(靖宇县、抚松县、临江市、江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、贞丰县、兴仁市、册亨县、普安县、晴隆县、望谟县、安龙县)

梅州市(梅县区、兴宁市、蕉岭县、大埔县、五华县、梅江区、丰顺县、平远县)

牡丹江市(穆棱市、东安区、海林市、东宁市、西安区、宁安市、绥芬河市、林口县、阳明区、爱民区)

北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)

嘉峪关市

保山市(施甸县、龙陵县、腾冲市、昌宁县、隆阳区)

锦州市(凌河区、北镇市、黑山县、太和区、凌海市、古塔区、义县)

赤峰市(喀喇沁旗、巴林左旗、红山区、林西县、翁牛特旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、巴林右旗、敖汉旗、宁城县、松山区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！