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德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、芒市、盈江县、梁河县)

菏泽市(东明县、鄄城县、单县、巨野县、郓城县、定陶区、牡丹区、曹县、成武县)

张家界市(武陵源区、永定区、慈利县、桑植县)  伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁县、昭苏县、特克斯县、巩留县、霍城县、新源县、奎屯市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、建水县、开远市、泸西县、弥勒市、河口瑶族自治县、石屏县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、屏边苗族自治县、个旧市、元阳县)

延边朝鲜族自治州(珲春市、延吉市、图们市、龙井市、敦化市、安图县、汪清县、和龙市)

三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)

临汾市(浮山县、襄汾县、古县、永和县、霍州市、洪洞县、侯马市、大宁县、汾西县、翼城县、隰县、乡宁县、蒲县、尧都区、吉县、曲沃县、安泽县)  南充市(营山县、嘉陵区、西充县、南部县、仪陇县、高坪区、顺庆区、阆中市、蓬安县)

抚顺市(顺城区、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县、清原满族自治县、新抚区、望花区)

德阳市(中江县、广汉市、旌阳区、罗江区、绵竹市、什邡市)

聊城市(临清市、高唐县、莘县、冠县、阳谷县、茌平区、东昌府区、东阿县)

上饶市(婺源县、余干县、横峰县、鄱阳县、玉山县、德兴市、铅山县、广丰区、广信区、万年县、信州区、弋阳县)

晋城市(泽州县、沁水县、城区、陵川县、高平市、阳城县)

南昌市(安义县、红谷滩区、青云谱区、东湖区、进贤县、新建区、南昌县、西湖区、青山湖区)

大理白族自治州(永平县、漾濞彝族自治县、祥云县、洱源县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、宾川县、鹤庆县、剑川县、大理市、云龙县、弥渡县)

晋中市(灵石县、平遥县、介休市、祁县、榆次区、榆社县、太谷区、和顺县、左权县、寿阳县、昔阳县)

上海市(金山区、宝山区、杨浦区、静安区、嘉定区、奉贤区、松江区、普陀区、徐汇区、黄浦区、崇明区、青浦区、浦东新区、闵行区、虹口区、长宁区)

宜昌市(当阳市、宜都市、猇亭区、兴山县、秭归县、五峰土家族自治县、伍家岗区、远安县、长阳土家族自治县、夷陵区、点军区、枝江市、西陵区)

苏州市(张家港市、太仓市、相城区、姑苏区、昆山市、虎丘区、吴江区、常熟市、吴中区)

白城市(通榆县、大安市、洮南市、洮北区、镇赉县)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、巴东县、建始县、来凤县、宣恩县、咸丰县、恩施市、利川市)

阳泉市(平定县、郊区、矿区、城区、盂县)

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亳州市(涡阳县、蒙城县、利辛县、谯城区)

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东营市(利津县、广饶县、垦利区、河口区、东营区)

鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、乌审旗、东胜区、康巴什区、鄂托克前旗、达拉特旗)

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镇江市(丹阳市、润州区、丹徒区、句容市、扬中市、京口区)

张掖市(山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县、高台县、临泽县、民乐县)

广元市(剑阁县、昭化区、利州区、朝天区、青川县、旺苍县、苍溪县)

赣州市(龙南市、兴国县、全南县、安远县、南康区、石城县、会昌县、章贡区、定南县、宁都县、于都县、大余县、赣县区、瑞金市、崇义县、寻乌县、上犹县、信丰县)  南通市(海安市、启东市、通州区、如东县、海门区、崇川区、如皋市)

盐城市(盐都区、阜宁县、大丰区、建湖县、滨海县、东台市、响水县、射阳县、亭湖区)

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本溪市(南芬区、本溪满族自治县、溪湖区、平山区、桓仁满族自治县、明山区)  澳门特别行政区

阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)

焦作市(沁阳市、山阳区、温县、博爱县、中站区、武陟县、孟州市、解放区、马村区、修武县)

赤峰市(宁城县、松山区、喀喇沁旗、翁牛特旗、林西县、巴林右旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、元宝山区、红山区、克什克腾旗)岳阳市(君山区、岳阳楼区、汨罗市、湘阴县、临湘市、云溪区、华容县、平江县、岳阳县)

萍乡市(上栗县、安源区、芦溪县、莲花县、湘东区)

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荆州市(监利市、荆州区、松滋市、沙市区、洪湖市、石首市、江陵县、公安县)

牡丹江市(宁安市、穆棱市、绥芬河市、西安区、林口县、海林市、东宁市、阳明区、爱民区、东安区)

沈阳市(浑南区、皇姑区、大东区、法库县、康平县、苏家屯区、沈北新区、和平区、沈河区、辽中区、于洪区、新民市、铁西区)

泉州市(石狮市、德化县、洛江区、丰泽区、南安市、金门县、惠安县、永春县、鲤城区、泉港区、安溪县、晋江市)

西宁市(湟中区、湟源县、大通回族土族自治县、城北区、城西区、城中区、城东区)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)

朔州市(应县、右玉县、怀仁市、山阴县、平鲁区、朔城区)

眉山市(仁寿县、彭山区、丹棱县、东坡区、青神县、洪雅县)

毕节市(大方县、赫章县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、金沙县、纳雍县、黔西市)

廊坊市(大城县、霸州市、大厂回族自治县、安次区、香河县、广阳区、永清县、三河市、文安县、固安县)

玉林市(博白县、玉州区、福绵区、陆川县、北流市、兴业县、容县)

宣城市(旌德县、泾县、宣州区、郎溪县、宁国市、绩溪县、广德市)

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　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。